Comment les hausses de taux ou les baisses de revenus affectent votre prix abordable maximum
Test de résistance de votre prêt hypothécaire contre les hausses de taux
Points clés à retenir
Always run the 4% floor rate stress test — MAS assesses your TDSR at 4% regardless of the current market rate; this is the bank's actual approval threshold, not a hypothetical.
A 30% income drop stress test is more useful than a rate rise test for most salaried buyers — job loss is a more likely scenario than rates jumping 3% in a single year.
If the stress test shows your max affordable price drops below your target at 4% rate or 20% income drop, you are at the limit of serviceability — do not proceed without a buffer.
TDSR is 55% for private property, 30% MSR for HDB — switching property type dramatically changes your max affordable price at the same income.
The stress test result is the maximum the bank will approve; your comfortable purchase limit should be 10–15% below that to leave room for life changes.
Ce qu'il fait
Devriez-vous acheter ou continuer à louer à Singapour ? Ce calculateur compare le coût réel des deux options au fil du temps, y compris les intérêts hypothécaires, les droits de timbre, l'appréciation de la propriété, l'entretien, la taxe foncière, les augmentations de loyer et le coût d'opportunité lié à l'immobilisation de votre mise de fonds. Trouvez votre année d'équilibre personnel.
Vous pouvez trouver cette calculatrice dans l'onglet Calculatrices sur ShiokNest. Il met à jour les résultats instantanément à mesure que vous ajustez les entrées : pas d'attente, pas de rechargement de page.
Pourquoi c'est important
C'est sans doute la question financière la plus importante pour les jeunes Singapouriens. La réponse est différente pour chacun et elle dépend de facteurs auxquels la plupart des gens ne pensent pas, comme le coût d’opportunité de votre mise de fonds. Cette calculatrice est importante car :
Comment ça marche
Accéder aux calculatrices : cliquez sur l'onglet "Calculatrices" dans la barre de navigation ShiokNest. Les 26 calculatrices sont regroupées par objectif pour un accès facile.
Sélectionnez le calculateur : choisissez "Acheter ou louer : trouver votre seuil de rentabilité" dans la liste du calculateur. Vous verrez les valeurs par défaut déjà chargées afin que vous puissiez explorer immédiatement.
Consultez les résultats : la calculatrice se met à jour instantanément lorsque vous modifiez une saisie. Un graphique montre le coût cumulé de l'achat par rapport à la location au fil du temps, l'année d'équilibre étant clairement indiquée au croisement des deux lignes.
Exécutez des scénarios de simulation : c'est là que réside le véritable pouvoir. Modifiez une variable à la fois pour voir son impact. Par exemple, essayez d’augmenter le taux d’intérêt de 1 % ou de prolonger votre période de détention de 5 ans. Notez comment les résultats changent.
Comparez et décidez : exécutez 2 à 3 scénarios différents et notez les résultats. Cela vous donne une gamme de résultats sur lesquels baser votre décision, plutôt que de vous fier à une seule projection.
Exemples
Acheteur à revenu de 10 000 $ : comment une hausse des taux de 2 % réduit le prix abordable maximum
Entrées
Revenu mensuel
$10,000 (gross)
Obligations existantes
$0
Tarif de base
3.5% p.a. | Stress rate: 5.5% (+2%)
Durée du prêt
25 years | Down payment: 25%
Type de propriété
Private (TDSR 55%)
Résultats
Paiement mensuel maximum (TDSR)
$5,500
Prêt max à 3,5%
~$1,069,000
Prêt max à 5,5% (+2%)
~$875,000
Baisse de prix maximale et abordable
$1,425,000 → $1,167,000 (−$258,000)
Comment lire ceci:
À 3,5 %, un acheteur avec un revenu de 10 000 $ peut se permettre une propriété de 1,43 M$ (prêt LTV à 75 % de 1,07 M$). Si les taux augmentent à 5,5 % – ce que Singapour a connu au cours du cycle 2022-2023 – le même revenu ne permet de financer qu’une propriété de 1,17 million de dollars. Cela représente une réduction du pouvoir d’achat de 258 000 $ pour le même revenu et la même mise de fonds. Le stress test rend ce scénario concret avant de vous engager. Si vous achetez aujourd'hui à 3,5 % mais que les taux pourraient atteindre 5,5 % dans 18 mois, vous devez tester votre fonctionnalité au taux le plus élevé avant de signer l'OTP.
Choc de revenu : baisse de revenu de 30 % – pouvez-vous toujours rembourser votre prêt hypothécaire ?
Entrées
Revenu mensuel
$12,000 (base) → $8,400 after 30% drop
Tarif actuel
3.5% p.a.
Achat prévu
$1.6M condo (75% LTV = $1.2M loan)
Hypothèque mensuelle à 3,5%, 25 ans
$5,993/month
Résultats
TDSR à plein revenu (12 000 $)
49.9% — within the 55% cap
TDSR à revenu réduit (8 400 $)
71.3% — exceeds 55% cap by 16%
Manque à gagner mensuel après baisse des revenus
$597/month above comfortable ceiling
Verdict
Current purchase is not survivable at 30% income drop
Comment lire ceci:
À plein revenu, cet acheteur se situe dans le TDSR (plafond de 49,9 % contre 55 %) et la banque approuvera le prêt. Mais une baisse de revenu de 30 % – réaliste pour les travailleurs contractuels, les salariés à commission ou toute personne confrontée à des licenciements – pousse le TDSR à 71,3 %. C'est 16 % au-dessus de la limite stricte. L'acheteur n'a aucun tampon. Le test de résistance recommande soit de réduire le prix d'achat à 1,3 million de dollars (le TDSR survit à 58,2 % avec un revenu réduit, ce qui est encore trop élevé), soit de cibler 1,1 million de dollars (le TDSR tombe à 51 % avec un revenu réduit – survivant). Cette analyse est la vérification la plus importante qu'un acheteur pressé puisse faire : non seulement « puis-je me le permettre aujourd'hui », mais « puis-je survivre à une mauvaise année ».
Conseils et pièges
Conseils d'experts
Utilisez des hypothèses réalistes : l'appréciation des copropriétés à Singapour a toujours été en moyenne de 2 à 4 % par an. Évitez les projections trop optimistes. En cas de doute, utilisez 3 % comme référence.
Soyez honnête quant au coût d'opportunité — La mise de fonds bloquée sur votre propriété pourrait rapporter 5 à 7 % dans un portefeuille diversifié. Le calculateur en tient compte.
Augmentations des loyers des projets : les loyers à Singapour peuvent augmenter de 3 à 5 % par an. Si vous louez à long terme, cela s’aggrave considérablement.
Pièges courants
Biais émotionnels — La plupart des gens ont une forte préférence émotionnelle pour la possession. Laissez-vous guider par les chiffres, pas par le sentiment.
En supposant que l'appréciation soit garantie : les prix de l'immobilier peuvent stagner, voire baisser, pendant des années. Testez avec une appréciation de 0 % et 2 % pour voir si l’achat a toujours du sens.
Foire aux questions
Mes données sont-elles enregistrées ?
Non. Tous les calculs s’exécutent entièrement dans votre navigateur. Rien n'est stocké sur nos serveurs ni partagé avec des tiers.
Quel est le taux du stress test MAS pour les crédits immobiliers ?
Le MAS exige que les banques évaluent le TDSR des propriétés privées à un taux plancher minimum de 4 %, quel que soit le taux réel du marché. Pour les prêts HDB, le plancher est de 3,5%. Cela signifie que même si vous obtenez un taux de 3 % lié au SORA, la banque vérifie l'abordabilité comme si le taux était de 4 %. Le calculateur utilise par défaut 4 % pour cette raison : il reflète l'évaluation réelle de la banque, et non le taux actuel du marché.
Puis-je sauvegarder mes résultats ?
Connectez-vous pour enregistrer des scénarios sur votre tableau de bord ou utilisez le bouton Partager pour copier une URL qui encode vos entrées.
Le TDSR inclut-il toutes mes dettes ?
Oui. Le TDSR (Total Debt Servicing Ratio) comprend toutes les obligations mensuelles de la dette : la nouvelle hypothèque, les prêts immobiliers existants, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels et les paiements minimums par carte de crédit (généralement 3 % du solde impayé). Entrez toutes les obligations mensuelles existantes dans le champ « Obligations existantes » pour obtenir un calcul TDSR précis. Des obligations manquantes surévalueront votre capacité d’emprunt.
Quelle est la différence entre TDSR et MSR ?
Le TDSR (plafond de 55 %) s'applique à tous les prêts immobiliers — condos privés, HDB, commerciaux. Le MSR (plafond de 30 %) est une contrainte supplémentaire qui s’applique spécifiquement aux achats d’appartements HDB et de Executive Condominiums au sein du MOP. Le MSR est plus restrictif : pour le même revenu, il permet un prêt nettement inférieur. Pour un revenu mensuel brut de 10 000 $, le TDSR autorise jusqu'à 5 500 $/mois de remboursement total de la dette ; MSR limite le seul remboursement du prêt HDB à 3 000 $/mois.
🍪Nous utilisons des cookies pour les fonctionnalités essentielles du site et pour mémoriser vos préférences. Les cookies publicitaires tiers sont facultatifs.