Comparez le prêt concessionnel HDB avec le prêt bancaire pour l'achat de votre appartement.
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Économies-
Prêt concessionnel HDB vs prêt bancaire
Points clés à retenir
HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.
Ce qu'il fait
Faut-il prendre un prêt HDB à 2,6% ou un prêt bancaire à un taux inférieur ? Comparez côte à côte les intérêts totaux, les paiements mensuels, les limites LTV et la flexibilité. Tenez compte de l'utilisation du CPF, des pénalités de remboursement anticipé et du risque de taux pour prendre une décision basée sur les données.
Vous pouvez trouver cette calculatrice dans l'onglet Calculatrices sur ShiokNest. Il met à jour les résultats instantanément à mesure que vous ajustez les entrées : pas d'attente, pas de rechargement de page.
Pourquoi c'est important
À FAIRE : explication de 400 à 500 mots expliquant pourquoi c'est important.
Comment ça marche
Accéder aux calculatrices : cliquez sur l'onglet "Calculatrices" dans la barre de navigation ShiokNest. Les 47 calculatrices sont regroupées par objectif pour un accès facile.
Sélectionnez la calculatrice — Choisissez « Comment comparer un prêt HDB et un prêt bancaire » dans la liste des calculatrices. Vous verrez les valeurs par défaut déjà chargées afin que vous puissiez explorer immédiatement.
️ Entrez vos valeurs — Remplacez les valeurs par défaut par vos propres chiffres. Les champs clés sont :
Consultez les résultats : la calculatrice se met à jour instantanément lorsque vous modifiez une saisie. Les résultats clés sont affichés dans des cartes et des graphiques KPI qui se mettent à jour à mesure que vous ajustez les entrées.
Exécutez des scénarios de simulation : c'est là que réside le véritable pouvoir. Modifiez une variable à la fois pour voir son impact. Par exemple, essayez d’augmenter le taux d’intérêt de 1 % ou de prolonger votre période de détention de 5 ans. Notez comment les résultats changent.
Comparez et décidez : exécutez 2 à 3 scénarios différents et notez les résultats. Cela vous donne une gamme de résultats sur lesquels baser votre décision, plutôt que de vous fier à une seule projection.
Exemples
Revente de 500 000 $ de HDB : comparaison du coût total des intérêts sur 25 ans
Entrées
Prix forfaitaire
$500,000
Prêt HDB
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
Prêt bancaire (taux en vigueur)
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
Prêt bancaire (stressé +1,5%)
Same loan at 4.5%, 25yr
Résultats
Prêt HDB mensuel
$1,812/month | Total interest: $143,600
Prêt bancaire à 3,0% mensuel
$1,780/month | Total interest: $159,000
Prêt bancaire à 4,5% mensuel
$2,084/month | Total interest: $250,200
Coût d’acompte supplémentaire (prêt bancaire)
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)
Comment lire ceci:
Au taux d'escompte actuel de 3,0 %, le prêt bancaire coûte 15 400 $ DE PLUS en intérêts totaux que le prêt HDB, malgré des mensualités inférieures au cours des premières années. Le paiement mensuel inférieur reflète le prêt plus petit (375 000 $ contre 400 000 $ en raison de la différence de LTV) – et non un taux moins cher. Si les taux augmentent à 4,5 %, les intérêts totaux du prêt bancaire dépassent le prêt HDB de 106 600 $. Le prêt HDB ne nécessite pas de liquidités supplémentaires pour l'acompte le plus important : il accepte 10 % dans n'importe quelle combinaison d'espèces et de CPF par rapport aux 5 % de liquidités + 15 % de CPF du prêt bancaire. Pour les acheteurs disposant d'une épargne limitée, la flexibilité du prêt HDB en matière de composition de l'acompte est souvent le facteur décisif, indépendamment de la comparaison des taux.
Prêt bancaire à des taux record : quand bat-il le prêt HDB ?
Entrées
Prix forfaitaire
$450,000
Prêt HDB
$360,000 at 2.6%, 25yr
Scénario de prêt bancaire
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
Hypothèse de refinancement
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
Résultats
Intérêt total du prêt HDB (25 ans)
$129,200
Intérêt total du prêt bancaire à 1,8%
$83,400
Coûts de refinancement du prêt bancaire (12 cycles sur 25 ans)
$30,000
Épargne nette vs prêt HDB (si les taux restent à 1,8%)
$15,800 — only if rates remain low throughout
Comment lire ceci:
Avec un taux d'escompte de 1,8 %, le prêt bancaire permet d'économiser 45 800 $ d'intérêts par rapport au prêt HDB. Mais une fois déduits les coûts de refinancement (30 000 $ sur 12 cycles), l’économie nette n’est que de 15 800 $ – en supposant que les taux restent à 1,8 % pendant 25 ans, ce que Singapour a connu entre 2010 et 2021, mais plus depuis. Si les taux augmentent jusqu’à 2,6 % à un moment donné (ce qui correspond au taux du prêt HDB), le prêt bancaire perd son avantage. Le calculateur montre explicitement ce croisement : le prêt bancaire ne gagne que si le taux mixte sur les 25 années complètes reste inférieur à 2,4 % (pour couvrir les coûts de refinancement). Historiquement, cela s’est produit lors de périodes prolongées de taux bas – mais le cycle tarifaire 2022-2023 a démontré à quelle vitesse cela change.
Conseils et pièges
Conseils d'experts
Utilisez des hypothèses réalistes : l'appréciation des copropriétés à Singapour a toujours été en moyenne de 2 à 4 % par an. Évitez les projections trop optimistes. En cas de doute, utilisez 3 % comme référence.
Pièges courants
Comparer les taux actuels sans effectuer de tests de résistance sur les taux futurs : les prêts bancaires semblent moins chers lorsque le SORA est faible. Mais Singapour a vu les taux liés au SORA passer de 1,5 % à 4,5 % entre 2021 et 2023. Effectuez toujours la comparaison à +2 % de taux stressé pour voir si le prêt bancaire gagne toujours.
Ignorer la différence d'acompte — Le prêt HDB nécessite 10 % d'acompte contre 20 % pour un prêt bancaire. Pour un appartement de 600 000 $, cela représente 60 000 $ contre 120 000 $ requis au départ. Les 60 000 $ supplémentaires restant en CPF à l’achat rapportent 2,5 % par an. — tenez compte de ce coût d'opportunité dans la comparaison.
Oublier que le changement est unidirectionnel — Vous pouvez passer d'un prêt HDB à un prêt bancaire à tout moment après 1 an. Mais une fois que vous passez à un prêt bancaire, vous ne pouvez pas revenir au prêt HDB. Ne contractez pas de prêt bancaire uniquement pour bénéficier d’un avantage de taux actuel si vous souhaitez ultérieurement une protection de prêt HDB.
Foire aux questions
Mes données sont-elles enregistrées ?
Non. Tous les calculs s’exécutent entièrement dans votre navigateur. Rien n'est stocké sur nos serveurs ni partagé avec des tiers.
Quel est le taux d’intérêt actuel du prêt HDB ?
Le taux du prêt concessionnel HDB est fixé à 0,1 % au-dessus du taux d’intérêt du CPF OA. Le taux du CPF OA est de 2,5% p.a. (en avril 2026), ce qui porte le taux du prêt HDB à 2,6 % par an. Le taux est revu tous les trimestres et est stable à 2,6 % depuis de nombreuses années, mais peut changer si le conseil d'administration du CPF ajuste le taux OA. Consultez le site Web de HDB pour connaître le tarif le plus récent.
Puis-je sauvegarder mes résultats ?
Connectez-vous pour enregistrer des scénarios sur votre tableau de bord ou utilisez le bouton Partager pour copier une URL qui encode vos entrées.
Puis-je passer du prêt HDB au prêt bancaire ?
Oui, vous pouvez refinancer un prêt HDB vers un prêt bancaire à tout moment après la première année. Vous aurez besoin d'une nouvelle évaluation de la propriété (300 à 500 dollars), de frais juridiques (de 1 500 à 2 500 dollars) et du traitement du prêt par la banque. La HDB ne facture pas de pénalité de remboursement anticipé après 1 an. Cependant, une fois que vous avez refinancé un prêt bancaire, vous ne pouvez pas revenir au prêt concessionnel HDB – l’option a définitivement disparu.
Le fait de contracter un emprunt bancaire affecte-t-il ma consommation de CPF ?
Oui. Les prêts bancaires nécessitent un acompte minimum de 5 % et autorisent jusqu'à 75 % de LTV (contre un prêt HDB à 80 % de LTV). Les 20% d'acompte restant peuvent provenir de CPF OA. Cependant, avec un prêt bancaire plus modeste (75 % contre 80 %), vous retirez davantage de CPF à l'achat, ce qui réduit l'épargne CPF disponible pour la retraite ou les futurs achats de propriété.
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