TDSR Calculatrice

Calculateur TDSR/MSR

Vérifiez vos limites de ratio de service de la dette totale et de ratio de service hypothécaire.

Baseline
Test de résistance
Limite TDSR (55 %) -
Limite MSR (30 %) -
Paiement mensuel maximum -
Montant maximum du prêt -
Prix ​​maximum de la propriété -
Montant de l'acompte -

Comprendre votre ratio de service total de la dette (TDSR)

Points clés à retenir

  • Le TDSR plafonne le total des dettes à 55 % du revenu mensuel brut pour tous les prêts immobiliers.
  • MSR plafonne les versements hypothécaires à 30 % du revenu brut – s’applique uniquement aux achats HDB et EC.
  • Les prêts automobiles existants, les dettes de carte de crédit et les prêts personnels réduisent tous votre capacité d’emprunt.
  • Les banques effectuent des tests de résistance à un taux d’intérêt de 4 % (ou plus), et non à votre taux réel.

Ce qu'il fait

Combien pouvez-vous réellement emprunter ? Les règles TDSR (55 %) et MSR (30 %) de Singapour déterminent votre prêt maximum. Entrez vos revenus et vos dettes existantes pour voir instantanément la propriété la plus chère que vous puissiez vous permettre. Indispensable avant de commencer à visionner des appartements d'exposition.

Vous pouvez trouver cette calculatrice dans l'onglet Calculatrices sur ShiokNest. Il met à jour les résultats instantanément à mesure que vous ajustez les entrées : pas d'attente, pas de rechargement de page.

Pourquoi c'est important

Le TDSR et le MSR sont des plafonds légaux (et non des lignes directrices, ni des règles négociables) que les banques doivent appliquer pour chaque prêt immobilier à Singapour. Aucun montant d’épargne sur votre compte ne peut les remplacer. Un acheteur disposant de 500 000 $ en banque peut toujours se voir refuser un prêt si ses dettes mensuelles dépassent 55 % de son revenu brut. La plupart des acheteurs ne découvrent leur véritable plafond que lorsqu'ils s'assoient auprès d'une banque après avoir visité des propriétés, après avoir déjà passé des semaines à tomber amoureux d'unités de 1,8 million de dollars pour lesquelles ils ne peuvent réellement financer que 1,3 million de dollars. Ce calculateur vous donne ce chiffre en 30 secondes, avant d'entrer dans un appartement témoin.

L'information la plus sous-estimée dans ce calculateur est le multiplicateur dette/pouvoir d'achat. Chaque tranche de 1 000 $ de dette mensuelle existante (prêt automobile, cartes de crédit, prêt étudiant) vous coûte environ 300 000 $ en budget immobilier maximum à un taux de simulation de crise de 4 % sur 25 ans. Un couple avec un paiement mensuel combiné de 1 400 $ pour une voiture a perdu près de 420 000 $ en pouvoir d'achat dont ils ne se rendent peut-être pas compte. Le calculateur vous montre cet impact instantanément : saisissez le crédit auto, voyez la baisse du budget. La plupart des couples qui effectuent cet exercice pour la première fois choisissent de payer une voiture avant de l'acheter, ou d'en tenir compte dans leur planification du calendrier de mise à niveau.

Le plancher du test de résistance est la deuxième contrainte cachée. Le MAS exige que les banques calculent le TDSR au taux le plus élevé entre 4 % ou le taux réel du prêt. Au plus fort de l’ère des taux bas (2021), les acheteurs obtenaient des prêts hypothécaires à 1,2 % – mais leur TDSR était calculé à 4 %. Cela signifiait qu'un acheteur qui s'attendait à une approbation de 1,6 M$ sur la base des tarifs actuels a en fait été approuvé pour 1,3 M$. Les acheteurs qui n'étaient pas au courant de l'existence du test de résistance sont arrivés à la banque avec un mauvais budget et ont dû soit faire des compromis sur la propriété, soit attendre tout en économisant une mise de fonds plus importante. Ce calculateur applique le test de résistance par défaut afin que les chiffres correspondent à ce que votre banque vous montrera réellement.

Une fois que vous connaissez votre maximum contraint par le TDSR, utilisez le Calculateur hypothécaire pour modéliser le paiement mensuel exact pour différents montants de prêt, ainsi que l'Abordabilité. Calculateur pour vérifier que les contraintes de trésorerie, de CPF et de LTV n'imposent pas un plafond plus strict que le TDSR.

Comment ça marche

  • Accéder aux calculatrices : cliquez sur l'onglet "Calculatrices" dans la barre de navigation ShiokNest. Les 26 calculatrices sont regroupées par objectif pour un accès facile.
  • Sélectionnez la calculatrice : choisissez "Comment vérifier l'abordabilité du TDSR et du MSR" dans la liste des calculatrices. Vous verrez les valeurs par défaut déjà chargées afin que vous puissiez explorer immédiatement.
  • ️ Entrez vos valeurs — Remplacez les valeurs par défaut par vos propres chiffres. Les champs clés sont :
  • Consultez les résultats : la calculatrice se met à jour instantanément lorsque vous modifiez une saisie. Les cartes KPI indiquent votre paiement mensuel maximum sous TDSR et MSR, ainsi que le prix immobilier maximum que vous pouvez cibler.
  • Exécutez des scénarios de simulation : c'est là que réside le véritable pouvoir. Modifiez une variable à la fois pour voir son impact. Par exemple, essayez d’augmenter le taux d’intérêt de 1 % ou de prolonger votre période de détention de 5 ans. Notez comment les résultats changent.
  • Comparez et décidez : exécutez 2 à 3 scénarios différents et notez les résultats. Cela vous donne une gamme de résultats sur lesquels baser votre décision, plutôt que de vous fier à une seule projection.

Exemples

Daniel : 12 000 $/mois, pas de dettes — quel est son budget maximum pour la propriété privée ?

Entrées
Revenu brut mensuel
$12,000
Dettes mensuelles existantes
$0
Type de propriété
Private Residential
Durée du prêt
25 years
Taux de tests de résistance
4.0%
Résultats
Max Payment (TDSR 55%)
$6,600/mo
Max Payment (MSR 30%)
$3,600/mo
Max Property Price (TDSR)
~$1,667,000

Comment lire ceci: Comment fonctionne le TDSR : La banque plafonne le total des remboursements mensuels de la dette de Daniel à 55 % de son revenu brut. Avec un revenu de 12 000 $/mois et aucune dettes, il peut allouer jusqu'à 6 600 $/mois à son hypothèque. Au taux de simulation de crise de 4 % sur 25 ans, cela se traduit par un prêt maximum d'environ 1 250 000 $. Et si Daniel avait un crédit automobile ? S’il paie 800 $/mois pour sa voiture, son versement hypothécaire maximum tombe à 5 800 $/mois et le prix maximum de sa propriété tombe à environ 1 465 000 $. Cela représente une réduction de 202 000 $ du pouvoir d’achat – rien que pour un prêt automobile.

Priya : 8 000 $/mois, prêt automobile de 800 $ + prêt étudiant de 300 $ — combien lui coûte la dette ?

Entrées
Revenu brut mensuel
$8,000
Paiement du prêt automobile
$800/month
Paiement du prêt étudiant
$300/month
Type de propriété
Private Residential
Durée du prêt
25 years
Résultats
Limite TDSR (55 %)
$4,400/month
Disponible après les dettes
$3,300/month
Prêt Max (stress-test 4%)
~$610,000
Propriété maximale (75 % LTV)
~$813,000

Comment lire ceci: Les 1 100 $/mois de dettes existantes de Priya réduisent son allocation hypothécaire disponible de 4 400 $ à 3 300 $/mois, soit une réduction de 25 %. Au taux de simulation de crise de 4 % sur 25 ans, ce montant disponible supporte un prêt maximum d'environ 610 000 $ et un prix immobilier maximum de 813 000 $. À titre de comparaison, sans le prêt automobile et le prêt étudiant, son prix maximum serait d'environ 1 083 000 $, soit 270 000 $ de plus. Cette différence illustre pourquoi l’apurement des dettes existantes avant l’achat d’une propriété a souvent un impact bien plus important sur le pouvoir d’achat que l’épargne d’un montant équivalent pour une mise de fonds plus importante.

Conseils et pièges

Conseils d'experts

  • Utilisez des hypothèses réalistes : l'appréciation des copropriétés à Singapour a toujours été en moyenne de 2 à 4 % par an. Évitez les projections trop optimistes. En cas de doute, utilisez 3 % comme référence.
  • Inclure TOUTES les dettes : les prêts automobiles, les paiements minimums sur carte de crédit, les prêts d'études, les prêts personnels et même les obligations du garant sont pris en compte dans le TDSR.
  • Rembourser vos dettes avant de postuler – Effectuer un paiement de voiture de 500 $/mois pourrait augmenter votre budget immobilier maximum de 150 000 $ ou plus.

Pièges courants

  • Sous-estimation des dettes existantes lors du calcul du TDSR
  • Utiliser le revenu net au lieu du revenu brut pour le calcul du TDSR
  • Oublier que les banques testent leur stress à 4 %, et non à votre taux réel

Foire aux questions

Qu'est-ce qui compte comme « obligations existantes » pour le TDSR ?
Tous les remboursements mensuels de dettes comptent : les prêts automobiles, les prêts personnels, les prêts de rénovation, les prêts étudiants, les paiements minimums de carte de crédit (3,5 % du solde impayé) et les éventuelles mensualités de prêt immobilier existantes.
Le TDSR s’applique-t-il aux acheteurs au comptant ?
Non. Le TDSR ne s’applique que lorsque vous contractez un prêt immobilier auprès d’une institution financière. Si vous achetez entièrement en espèces (pas d’hypothèque), TDSR ne vous restreint pas.
Quelle est la différence entre TDSR et MSR ?
Le TDSR (55 %) plafonne TOUTES les dettes par rapport au revenu et s'applique à tous les prêts immobiliers. Le MSR (30 %) plafonne uniquement le versement du prêt immobilier et s'applique uniquement aux achats HDB et Executive Condo.
Quel taux d’intérêt les banques utilisent-elles pour les tests de résistance TDSR ?
Les banques utilisent un taux de test de résistance d'au moins 4 % par an (ou le taux réel s'il est supérieur) lors du calcul du TDSR. Cela garantit que les emprunteurs peuvent gérer les augmentations de taux.
Les revenus variables (bonus, commissions) peuvent-ils être utilisés pour le TDSR ?
Oui, mais les banques appliquent généralement une décote de 30 % aux revenus variables. Seul le montant réduit est pris en compte dans votre revenu mensuel brut pour le calcul du TDSR.

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Clause de non-responsabilité: Les chiffres présentés sont des estimations à des fins de planification uniquement. Les taux, les règles et les quanta de subventions changent fréquemment – ​​vérifiez auprès de votre banque, HDB ou un conseiller financier agréé avant d'agir.