Suivez les derniers taux Singapore Overnight Rate Average (SORA) utilisés pour les prêts hypothécaires à taux variable.
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SORA 1 mois-
SORA 3 mois-
SORA 6 mois-
Date d'entrée en vigueur-
Comprendre les prêts immobiliers indexés sur SORA
Points clés à retenir
SORA replaced SOR as Singapore's primary mortgage benchmark in 2024 — any floating-rate home loan signed after that date is almost certainly pegged to 1-month, 3-month, or 6-month compounded SORA.
SORA moved from 0.05% in 2021 to a peak of approximately 3.7% in late 2023, adding roughly $1,500–$2,000 per month to the mortgage payment on a $1M loan within two years — a swing most borrowers had not stress-tested.
Compounded SORA is not the same as the daily published SORA: the 1-month compounded rate compounds daily overnight rates over the period and is typically 5–15 basis points above the arithmetic average of daily SORA over that month.
Your actual all-in mortgage rate equals compounded SORA plus the bank spread (typically 0.8–1.2%): at 3M SORA of 3.0%, the all-in rate is approximately 3.8–4.2% — well above the 1.5–2.5% rates common in 2019–2021.
Locking into a fixed rate makes sense when SORA is elevated and forecast to fall; staying floating makes sense when SORA is low and expected to remain stable — this tracker helps you time that decision.
Ce qu'il fait
Suivez le Singapore Overnight Rate Average (SORA), la référence pour la plupart des prêts hypothécaires à taux variable. Consultez les tendances historiques, comprenez la composition SORA 1M/3M/6M et calculez l'impact des changements de taux sur votre paiement mensuel.
Vous pouvez trouver cette calculatrice dans l'onglet Calculatrices sur ShiokNest. Il met à jour les résultats instantanément à mesure que vous ajustez les entrées : pas d'attente, pas de rechargement de page.
Pourquoi c'est important
À FAIRE : explication de 400 à 500 mots expliquant pourquoi c'est important.
Comment ça marche
Accéder aux calculatrices : cliquez sur l'onglet "Calculatrices" dans la barre de navigation ShiokNest. Les 47 calculatrices sont regroupées par objectif pour un accès facile.
Sélectionnez la calculatrice — Choisissez « Comment suivre les taux SORA pour votre prêt hypothécaire » dans la liste des calculatrices. Vous verrez les valeurs par défaut déjà chargées afin que vous puissiez explorer immédiatement.
Consultez les résultats : la calculatrice se met à jour instantanément lorsque vous modifiez une saisie. Les résultats clés sont affichés dans des cartes et des graphiques KPI qui se mettent à jour à mesure que vous ajustez les entrées.
Exécutez des scénarios de simulation : c'est là que réside le véritable pouvoir. Modifiez une variable à la fois pour voir son impact. Par exemple, essayez d’augmenter le taux d’intérêt de 1 % ou de prolonger votre période de détention de 5 ans. Notez comment les résultats changent.
Comparez et décidez : exécutez 2 à 3 scénarios différents et notez les résultats. Cela vous donne une gamme de résultats sur lesquels baser votre décision, plutôt que de vous fier à une seule projection.
Exemples
L'emprunteur à taux variable vérifie l'impact de la réinitialisation
Entrées
Prêt en cours
$850,000
Mandat restant
22 years
SORA 3M actuel
3.12%
Spread bancaire
+0.90%
Résultats
Tarif tout compris
4.02%
Paiement mensuel
$5,287
vs taux à 2,5%
$4,782 (saving $505/mth)
Intérêt supplémentaire annuel
$6,060
Comment lire ceci:
Cet emprunteur a souscrit un prêt à taux variable en 2021 alors que le SORA était proche de zéro. Avec 3M SORA désormais à 3,12 % et un spread bancaire de 0,9 %, le taux global est de 4,02 %, soit une hausse par rapport à environ 1,5 % à l'origine. Le paiement mensuel est passé d'environ 4 027 $ à 5 287 $, soit une augmentation de 1 260 $ par mois ou 15 120 $ par an. Le total des intérêts supplémentaires sur les 22 années restantes, en supposant que SORA reste aux niveaux actuels, s'élève à environ 332 640 $ par rapport au taux d'origine. Cet exercice illustre pourquoi l’examen du tracker SORA à chaque date de réinitialisation trimestrielle – et la modélisation d’un refinancement à un taux fixe de 2 à 3 ans lorsque le SORA est élevé – peut produire des économies significatives.
Nouvel acheteur comparant le forfait fixe au forfait flottant
Entrées
Montant du prêt
$1,200,000
Mandat
25 years
Offre à taux fixe
3.60% for 3 years
SORA actuel 1M + spread
3.98% (3.08% + 0.90%)
Résultats
Paiement mensuel fixe
$6,088
Paiement mensuel flottant
$6,328
Épargne fixe (3 ans)
$8,640 if SORA stays flat
Baisse du seuil de rentabilité de SORA
SORA must fall below 2.70% within 18 months to make floating better
Comment lire ceci:
Aux niveaux actuels du SORA, le forfait à taux fixe de 3,60 % permet d'économiser 240 $ par mois par rapport au taux variable de 3,98 %, totalisant 8 640 $ sur la période de blocage de 3 ans. Le package flottant ne surpasse que si le SORA chute de manière significative – en particulier, 1 million de SORA devrait tomber en dessous d'environ 2,70 % (ce qui entraînerait un taux tout compris de 3,60 % ou mieux) au cours des 18 premiers mois et y rester pour que l'avantage du package fixe soit éliminé. Compte tenu de la politique monétaire annoncée par le MAS, cet emprunteur devrait mettre en balance la certitude de l'épargne fixe et la possibilité de baisses de taux. Lorsque le SORA est proche d'un pic de cycle et que les données économiques s'adoucissent, le programme fixe offre généralement une meilleure valeur ajustée au risque, même si l'épargne sur l'ensemble de la période est incertaine.
Conseils et pièges
Conseils d'experts
Utilisez des hypothèses réalistes : l'appréciation des copropriétés à Singapour a toujours été en moyenne de 2 à 4 % par an. Évitez les projections trop optimistes. En cas de doute, utilisez 3 % comme référence.
Pièges courants
Confondre le SORA quotidien avec le SORA composé. MAS publie le SORA quotidien pendant la nuit chaque matin, c'est-à-dire le taux de transaction brut. Votre contrat hypothécaire utilise un SORA composé (1M, 3M ou 6M), qui compose chaque SORA quotidiennement sur la période de référence. Dans un environnement de taux en hausse, le SORA composé peut être supérieur de 10 à 20 points de base à la simple moyenne arithmétique des taux journaliers. Si vous suivez quotidiennement le SORA et supposez que c'est votre taux, vous sous-estimerez systématiquement votre remboursement réel de 80 à 180 $ par mois sur un prêt de 1 million de dollars.
En supposant que SORA et le taux des fonds fédéraux évoluent en même temps. SORA reflète le marché interbancaire au jour le jour de Singapour, qui est fortement influencé par les taux mondiaux mais n'est pas identique à ceux-ci. Au cours de la période 2022-2023, le SORA a été en retard de 2 à 4 mois sur les hausses de taux de la Fed et a atteint un sommet légèrement inférieur. Pendant les cycles d'assouplissement, le SORA peut également être à la traîne ou diverger en fonction des conditions de liquidité du SGD. Les emprunteurs qui projetaient leurs taux de révision uniquement à partir des annonces de la Fed américaine se sont systématiquement trompés sur le moment et l’ampleur de leurs révisions.
Oublier la pénalité de période de blocage lors du refinancement. La plupart des packages SORA à taux variable ont une période de blocage de 1 à 3 ans avec une pénalité de remboursement anticipé de 0,75 à 1,5 % de l'encours du prêt. Sur un prêt de 850 000 $, cela représente entre 6 375 et 12 750 $. Si vous décidez de refinancer à taux fixe lorsque le SORA augmente, mais que vous êtes toujours dans la fenêtre de verrouillage, vous constaterez peut-être que la période d'équilibre du nouveau package s'étend à 4 à 5 ans, éliminant ainsi l'avantage. Notez toujours la date d’expiration de votre blocage et les décisions de refinancement du modèle avec la pénalité incluse.
Foire aux questions
Mes données sont-elles enregistrées ?
Non. Tous les calculs s’exécutent entièrement dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n'est transmis à nos serveurs ou stocké nulle part. Les données de taux SORA sont extraites des données publiques MAS : les détails de votre prêt personnel ne quittent jamais votre appareil.
Quelle est la différence entre les SORA 1M, 3M et 6M ?
Tous les trois sont des taux SORA composés, mais ils composent des taux quotidiens au jour le jour sur différentes périodes de référence – 1 mois, 3 mois ou 6 mois respectivement. Des périodes de référence plus longues atténuent les hausses de taux à court terme, de sorte que le SORA à 6 mois est généralement le plus stable et que le SORA à 1 mois réagit le plus rapidement aux changements de taux. La plupart des prêts hypothécaires à taux variable de Singapour sont réinitialisés mensuellement en utilisant un SORA composé de 1 M ou 3 M. Si votre lettre de prêt indique « 3M SORA + 0,90% », regardez le taux à 3 mois sur ce tracker pour connaître votre taux effectif actuel.
Pourquoi SORA a-t-il remplacé SOR ?
Le SOR (Swap Offer Rate) était basé en partie sur le LIBOR USD, qui a été interrompu à l'échelle mondiale en juin 2023 dans le cadre de la transition LIBOR. MAS et le secteur financier ont migré les prêts hypothécaires de Singapour vers SORA, car ils sont entièrement basés sur des transactions réelles en dollars de Singapour au jour le jour, ce qui en fait une référence plus solide et ancrée au niveau national. Si vous disposez d’un ancien prêt indexé sur le SOR, votre banque aurait dû le convertir en SORA d’ici fin 2024 dans le cadre du plan de transition du secteur.
À quelle fréquence mon taux hypothécaire est-il réinitialisé s’il est rattaché à SORA ?
Cela dépend de votre contrat de prêt. La plupart des forfaits indexés sur SORA sont réinitialisés mensuellement, ce qui signifie que tous les 30 jours, votre banque examine le SORA composé de 1 M ou 3 M publié, ajoute leur spread, et cela devient votre taux pour la période suivante. Certaines banques réinitialisent leurs taux tous les trimestres. Vérifiez votre lettre de prêt pour connaître la fréquence de réinitialisation et la date de référence. Si les taux ont augmenté depuis votre dernière réinitialisation, votre prochain paiement sera plus élevé ; s'ils sont tombés, il sera plus bas.
Dois-je passer du SORA flottant à un taux fixe maintenant ?
Cela dépend de la position de SORA dans le cycle de taux et de votre tolérance au risque. En règle générale : lorsque le SORA est supérieur à 2,5 % et que le consensus du marché s’attend à une baisse, le blocage d’un taux fixe vous évite de payer trop cher si la baisse est plus lente que prévu. Lorsque le SORA est inférieur à 1,5 %, le flottant l'emporte généralement car le risque de hausse est plus élevé que la petite économie résultant du fixage. Utilisez le calculateur de refinancement pour modéliser votre seuil de rentabilité exact avant de prendre une décision.
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