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Affordability Stress Test
Affordability Stress Test 電卓
手頃な価格のストレステスト
金利上昇や収入の減少が手頃な価格の最大値に与える影響
金利上昇に対する住宅ローンのストレステスト
重要なポイント
Always run the 4% floor rate stress test — MAS assesses your TDSR at 4% regardless of the current market rate; this is the bank's actual approval threshold, not a hypothetical.
A 30% income drop stress test is more useful than a rate rise test for most salaried buyers — job loss is a more likely scenario than rates jumping 3% in a single year.
If the stress test shows your max affordable price drops below your target at 4% rate or 20% income drop, you are at the limit of serviceability — do not proceed without a buffer.
TDSR is 55% for private property, 30% MSR for HDB — switching property type dramatically changes your max affordable price at the same income.
The stress test result is the maximum the bank will approve; your comfortable purchase limit should be 10–15% below that to leave room for life changes.
何をするのか
シンガポールでは購入するべきですか、それとも賃貸し続けるべきですか?この計算ツールは、住宅ローン の利息、印紙税 、不動産の増価償却費、メンテナンス費、固定資産税、家賃の値上げ、頭金を拘束する機会費用など、両方のオプションの実際のコストを長期にわたって比較します。自分の損益分岐点の年を見つけてください。
この計算ツールは ShiokNest の計算ツール タブにあります。入力を調整すると結果が即座に更新されます。待ち時間やページのリロードは必要ありません。
なぜそれが重要なのか
これはおそらくシンガポールの若者にとって最も重要な経済的問題です。答えは人によって異なり、頭金の機会費用など、ほとんどの人が考えない要因によって決まります。この計算機が重要なのは次の理由からです。
仕組み
電卓に移動 — ShiokNest ナビゲーション バーの [電卓] タブをクリックします。 26 個の電卓はすべて、簡単にアクセスできるように目的別にグループ化されています。計算ツールを選択 — 計算ツールのリストから「購入 vs レンタル: 損益分岐点を見つける」を選択します。デフォルト値がすでに読み込まれていることが表示されるので、すぐに調べることができます。結果を確認する — 入力を変更すると、計算機は即座に更新されます。グラフは、購入とレンタルの累積コストを長期にわたって示し、2 つの線が交差する部分に損益分岐点の年が明確に示されています。仮定のシナリオを実行する — ここが本当の力です。一度に 1 つの変数を変更して、その影響を確認します。たとえば、金利を 1% 引き上げたり、保有期間を 5 年延長したりしてみてください。結果がどのように変化するかに注目してください。比較して決定 — 2 ～ 3 つの異なるシナリオを実行し、結果を確認します。これにより、単一の予測に依存するのではなく、意思決定の基礎となるさまざまな結果が得られます。
例
10,000ドルの収入がある購入者: 2%の金利上昇で最大の手頃な価格がどのように縮小するか
入力
月収
$10,000 (gross)
既存の義務
$0
基本料金
3.5% p.a. | Stress rate: 5.5% (+2%)
融資期間
25 years | Down payment: 25%
プロパティの種類
Private (TDSR 55%)
結果
最大月々の支払額 (TDSR)
$5,500
最大融資額は3.5%
~$1,069,000
最大融資額 5.5% (+2%)
~$875,000
手頃な価格の最大の値下げ
$1,425,000 → $1,167,000 (−$258,000)
これの読み方:
3.5% の場合、収入 10,000 ドルの購入者は、143 万ドルの不動産を購入することができます (75% LTV ローンの 107 万ドル)。シンガポールが2022～2023年のサイクルで金利が5.5％に上昇した場合、同じ収入で支えられるのは117万ドルの不動産だけだ。これは、同じ収入と頭金の場合、購買力が 25 万 8,000 ドル減少することになります。ストレス テストにより、コミットする前にこのシナリオが具体化されます。現在 3.5% で購入しているが、18 か月後に金利が 5.5% に達する可能性がある場合は、OTP に署名する前に、より高い金利でのサービスビリティをストレス テストする必要があります。
収入ショック: 収入が 30% 減少 – まだ住宅ローンを返済できますか?
入力
月収
$12,000 (base) → $8,400 after 30% drop
現在のレート
3.5% p.a.
購入予定
$1.6M condo (75% LTV = $1.2M loan)
月々の住宅ローン 3.5%、25 年
$5,993/month
結果
完全収入時の TDSR (12,000 ドル)
49.9% — within the 55% cap
収入が減少した場合の TDSR ($8,400)
71.3% — exceeds 55% cap by 16%
収入減で月々不足
$597/month above comfortable ceiling
評決
Current purchase is not survivable at 30% income drop
これの読み方:
完全収入の場合、この買い手は TDSR (上限 55% に対して 49.9%) 以内にあり、銀行はローンを承認します。しかし、収入が 30% 減少すると、契約社員、歩合給収入者、または人員削減に直面している人にとっては現実的であり、TDSR は 71.3% に押し上げられます。これはハードリミットを 16% 上回っています。購入者にはバッファーがありません。ストレステストでは、購入価格を130万ドルに下げるか（収入減でもTDSRは58.2%で存続するが、それでも高すぎる）、目標を110万ドルにするか（収入減でもTDSRは51%に低下する――存続可能）のどちらかを推奨している。この分析は、行き詰まった購入者が行うことのできる最も重要なチェックです。「今日買う余裕があるかどうか」だけでなく、「悪い年を乗り切れるかどうか」です。
ヒントと落とし穴
専門家のヒント
現実的な仮定を使用する — シンガポールのコンドミニアムの値上がり率は、歴史的に年間平均 2 ～ 4% でした。過度に楽観的な予測は避けてください。疑わしい場合は、3% をベースラインとして使用してください。機会費用について正直に考える — 不動産に固定された頭金は、多様化されたポートフォリオ で 5～7% を獲得できる可能性があります。計算機はこれを考慮します。プロジェクトの賃貸料の値上げ — シンガポールの賃貸料は年間 3 ～ 5% 上昇する可能性があります。長期レンタルの場合、これはさらに悪化します。
よくある落とし穴
感情的な偏見 — ほとんどの人は、所有することに強い感情的嗜好を持っています。感覚ではなく、数字を参考にしてください。値上がりが保証されていると仮定 — 不動産価格は何年にもわたって停滞したり、さらには下落する可能性があります。 0% と 2% の上昇でテストして、それでも購入する意味があるかどうかを確認します。
よくある質問
私のデータは保存されていますか?
いいえ。すべての計算はブラウザ内で完全に実行されます。当社のサーバーに何も保存されたり、第三者と共有されたりすることはありません。
住宅ローンの MAS ストレステスト金利はどれくらいですか?
MAS は銀行に対し、実際の市場レートに関係なく、最低 4% の下限金利で私有財産の TDSR を評価することを義務付けています。 HDB ローンの場合、下限は 3.5% です。これは、3% の SORA 連動金利を確保したとしても、銀行は金利が 4% であるかのように手頃な価格をチェックすることを意味します。この理由により、計算機のデフォルトは 4% になります。これは、現在の市場レートではなく、実際の銀行評価を反映しています。
結果を保存できますか?
ログインしてダッシュボードにシナリオを保存するか、共有ボタンを使用して入力をエンコードする URL をコピーします。
TDSR には私の借金もすべて含まれますか?
はい。 TDSR (総債務返済比率) には、新規住宅ローン、既存の住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、個人ローン、および最低クレジット カード支払い (通常は未払い残高の 3%) など、毎月のすべての債務が含まれます。正確な TDSR 計算を取得するには、[既存の義務] フィールドに既存の毎月の義務をすべて入力します。義務を怠っていると、借入能力が過大になってしまいます。
TDSR と MSR の違いは何ですか?
TDSR (上限 55%) は、プライベート コンドミニアム、HDB、商業用のすべての不動産ローンに適用されます。 MSR (上限 30%) は、特に MOP 内の HDB フラット購入およびエグゼクティブ コンドミニアムに適用される追加の制約です。 MSR はより制限が厳しく、同じ収入であれば、大幅に少額のローンが許可されます。月々の総収入が 10,000 ドルの場合、TDSR では月あたり最大 5,500 ドルの総債務支払いが認められます。 MSR は、HDB ローンの支払いのみを月額 3,000 ドルに制限しています。
免責事項:
示されている数値は、計画のみを目的とした推定値です。レート、ルール、付与量は頻繁に変更されます。行動する前に、銀行、HDB、または認可された財務アドバイザーに確認してください。