HDB ローン 電卓

HDB ローンと銀行ローン

アパート購入のための HDB 優遇ローンと銀行ローンを比較してください。

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HDB 優遇ローンと銀行ローンの比較

重要なポイント

  • HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
  • Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
  • Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
  • HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
  • Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.

何をするのか

2.6% の HDB ローンを利用するべきですか、それとも、より低い金利の銀行ローンを利用するべきですか?合計利息、月々の支払額、LTV 制限、柔軟性を並べて比較します。 CPF の使用量、前払いペナルティ、レート リスクを考慮してデータ主導の意思決定を行います。

この計算ツールは ShiokNest の計算ツール タブにあります。入力を調整すると結果が即座に更新されます。待ち時間やページのリロードは必要ありません。

なぜそれが重要なのか

The choice between an HDB Concessionary Loan and a bank loan is one of the most consequential financing decisions an HDB buyer makes — and one of the least understood. HDB loan rate is pegged at 0.1% above CPF OA rate (currently 2.6%), while bank loans fluctuate with SORA. When SORA is low, bank loans appear cheaper. When SORA rises, the HDB loan — which cannot exceed 2.6% — becomes the cost-effective option. The correct comparison depends on where rates are heading over your loan tenure, not just where they are today.

The single most important number this calculator reveals is the total interest cost differential over your full loan tenure. A $400,000 HDB loan at 2.6% over 25 years costs $134,800 in total interest. The same loan at a bank rate of 3.5% costs $193,200 — a $58,400 difference. But at 2.5% (a competitive bank rate in a low SORA environment), the bank loan costs only $126,100 — $8,700 less than HDB. The total interest comparison over the full tenure, not the monthly payment comparison, is the correct decision framework.

The most common mistake buyers make is focusing only on the current monthly repayment difference. Bank loans may be $100–$200 cheaper per month at current rates — but carry refinancing risk, rate reset risk, and potentially higher lock-in penalties. HDB loans cannot be prepaid without penalty for 1 year, but offer full flexibility after that. A buyer who takes a bank loan for a $100/month saving and then faces a SORA spike of 2% may find their monthly repayment increases by $400 — erasing years of savings in a single rate cycle.

Use this calculator alongside the Mortgage Calculator and the Affordability Stress Test to pressure-test your HDB loan decision against rate scenarios.

仕組み

  • 電卓に移動 — ShiokNest ナビゲーション バーの [電卓] タブをクリックします。 47 個の電卓はすべて、簡単にアクセスできるように目的別にグループ化されています。
  • 計算ツールを選択 — 計算ツールのリストから [HDB ローンと銀行ローンを比較する方法] を選択します。デフォルト値がすでに読み込まれていることが表示されるので、すぐに調べることができます。
  • ️ 値を入力 — デフォルトを独自の数値に置き換えます。主要なフィールドは次のとおりです。
  • 結果を確認する — 入力を変更すると、計算機は即座に更新されます。主要な結果は、入力を調整すると更新される KPI カードとグラフに表示されます。
  • 仮定のシナリオを実行する — ここが本当の力です。一度に 1 つの変数を変更して、その影響を確認します。たとえば、金利を 1% 引き上げたり、保有期間を 5 年延長したりしてみてください。結果がどのように変化するかに注目してください。
  • 比較して決定 — 2 ～ 3 つの異なるシナリオを実行し、結果を確認します。これにより、単一の予測に依存するのではなく、意思決定の基礎となるさまざまな結果が得られます。

例

500,000 ドルの HDB 再販: 25 年間の総金利コストの比較

入力
定額料金
$500,000
HDBローン
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
銀行ローン（現在の金利）
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
銀行ローン (ストレス +1.5%)
Same loan at 4.5%, 25yr
結果
HDB ローン月額
$1,812/month | Total interest: $143,600
月々 3.0% の銀行ローン
$1,780/month | Total interest: $159,000
月々 4.5% の銀行ローン
$2,084/month | Total interest: $250,200
追加の頭金費用（銀行ローン）
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)

これの読み方: 現在の 3.0% の銀行金利では、初期の月々の支払額が低かったにもかかわらず、銀行ローンは HDB ローンよりも合計利息で 15,400 ドル多くかかります。月々の支払額が低いのは、ローンの額が小さいこと (LTV の違いにより 37 万 5,000 ドルと 40 万ドル) を反映しており、金利が安いわけではありません。金利が 4.5% に上昇すると、銀行ローンの総利息は HDB ローンを 106,600 ドル上回ります。 HDB ローンは、多額の頭金に追加の現金を必要としません。銀行ローンの 5% 現金 + 15% CPF 要件に対して、現金と CPF の任意の組み合わせで 10% を受け入れます。現金貯蓄が限られている購入者にとって、金利の比較とは関係なく、HDB ローンの頭金構成の柔軟性が決定要因になることがよくあります。

記録的な低金利の銀行融資：HDB 融資を上回るのはいつですか?

入力
定額料金
$450,000
HDBローン
$360,000 at 2.6%, 25yr
銀行融資のシナリオ
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
借り換え前提
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
結果
HDB ローン合計利息 (25 年)
$129,200
銀行ローンの合計金利は 1.8%
$83,400
銀行ローンの借り換えコスト (25 年間で 12 サイクル)
$30,000
純貯蓄と HDB ローンの比較 (金利が 1.8% に維持される場合)
$15,800 — only if rates remain low throughout

これの読み方: 銀行金利が 1.8% の場合、銀行ローンは HDB ローンと比較して利息を 45,800 ドル節約できます。しかし、借り換えコスト (12 サイクルで 30,000 ドル) を差し引くと、金利が 25 年間 1.8% に維持されると仮定すると、純節約額はわずか 15,800 ドルになります。シンガポールでは 2010 年から 2021 年の間にこのような状況が見られましたが、それ以降はそうではありません。金利がいずれかの時点で 2.6% (HDB の融資金利と一致) まで上昇すると、銀行融資の優位性は失われます。計算ツールはこのクロスオーバーを明示的に示しています。銀行ローンは、25 年間にわたる混合金利が (借り換えコストをカバーするために) 2.4% 未満に留まる場合にのみ勝ちます。歴史的に、これは長期にわたる低金利期間に発生していましたが、2022 ～ 2023 年の金利サイクルは、その変化がいかに急速であるかを示しました。

ヒントと落とし穴

専門家のヒント

  • 現実的な仮定を使用する — シンガポールのコンドミニアムの値上がり率は、歴史的に年間平均 2 ～ 4% でした。過度に楽観的な予測は避けてください。疑わしい場合は、3% をベースラインとして使用してください。

よくある落とし穴

  • 将来の金利をストレステストせずに現在の金利を比較 — SORA が低い場合、銀行ローンは安く見えます。しかし、シンガポールでは、2021 年から 2023 年にかけて SORA 連動金利が 1.5% から 4.5% に上昇しました。常に +2% のストレス金利で比較を実行し、銀行ローンが依然として有利かどうかを確認してください。
  • 頭金の違いを無視 — HDB ローンでは 10% のダウンが必要ですが、銀行ローンでは 20% のダウンが必要です。 60万ドルのアパートの場合、前払いが必要な12万ドルに対して6万ドルです。購入時に CPF に残っている追加の 60,000 ドルは、年あたり 2.5% の収益をもたらします。 — この機会費用を比較に織り込みます。
  • 切り替えは一方向であることを忘れてください — 1 年後であれば、いつでも HDB ローンから銀行ローンに切り替えることができます。ただし、一度銀行ローンに切り替えてしまうと、HDBローンに戻ることはできません。後で HDB ローンの保護が必要な場合は、現在の金利を有利にするためだけに銀行ローンを利用しないでください。

よくある質問

私のデータは保存されていますか?
いいえ。すべての計算はブラウザ内で完全に実行されます。当社のサーバーに何も保存されたり、第三者と共有されたりすることはありません。
現在の HDB ローン金利はいくらですか?
HDB の譲許的融資金利は、CPF OA 金利を 0.1% 上回って固定されています。 CPF OA 率は年間 2.5% です。 (2026 年 4 月時点)、HDB の融資金利は年率 2.6% になります。この率は四半期ごとに見直され、長年にわたって 2.6% で安定していますが、CPF 理事会が OA 率を調整した場合は変更される可能性があります。最新の料金については、HDB の Web サイトをご確認ください。
結果を保存できますか?
ログインしてダッシュボードにシナリオを保存するか、共有ボタンを使用して入力をエンコードする URL をコピーします。
HDBローンから銀行ローンに切り替えることはできますか?
はい。1 年目以降はいつでも HDB ローンから銀行ローンに借り換えできます。新しい不動産評価額 (300 ～ 500 ドル)、弁護士費用 (1,500 ～ 2,500 ドル)、および銀行の融資処理が必要になります。 HDB は 1 年後に繰り上げ返済ペナルティを請求しません。ただし、銀行ローンに借り換えると、HDB 譲許的ローンに戻すことはできなくなり、その選択肢は永久になくなります。
銀行ローンを利用すると CPF の使用に影響しますか?
はい。銀行ローンには最低 5% の現金頭金が必要で、最大 75% の LTV が認められます (HDB ローンの LTV は 80%)。残りの 20% の頭金は CPF OA から支払うことができます。ただし、銀行からの融資が少ない場合 (75% 対 80%)、購入時により多くの CPF を取り崩すことになり、退職後や将来の不動産購入に利用できる CPF の貯蓄が減少します。

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免責事項: 示されている数値は、計画のみを目的とした推定値です。レート、ルール、付与量は頻繁に変更されます。行動する前に、銀行、HDB、または認可された財務アドバイザーに確認してください。