CPFオプティマイザー 電卓

CPF OA ファンドを使用するべきですか、それとも 2.5% の収益を維持し続けるべきですか?最大 CPF、部分 CPF、全額現金の 3 つの戦略を比較して、最適な組み合わせを見つけます。未払利息、毎月の OA 拠出金、住宅ローン金利を考慮して、各アプローチの実際の機会費用を定量化します。

この計算ツールは、ShiokNest の計算ツール タブにあります。入力を調整すると結果が即座に更新されます。待ち時間やページのリロードは必要ありません。

不動産購入に CPF を使用することは、財務上最も重要な決定の 1 つですが、ほとんどの購入者は自動操縦で決定し、当面の現金支出を最小限に抑えるため、最大 CPF をデフォルトに設定しています。問題は、CPF OA が政府保証の年間 2.5% を毎年複利で稼いでいることです。住宅ローン金利が 2.5% を下回っている場合 (2020 年から 2022 年まではそうでした)、住宅ローンの支払いに OA から 1 ドルを得るごとに、住宅ローン利息の節約よりも CPF 収益の損失の方が多くなります。最適な戦略は固定されていません。住宅ローン金利と 2.5% の関係に基づいて変わります。この計算ツールは、クロスオーバー ポイントのどちら側にいるのかを正確に示します。

この計算で最も過小評価されている数値は、未払 CPF 利息です。不動産を売却する場合、CPF の規則では、使用した元本だけでなく、引き出した全額と各引き出し日から 2.5% の複利を返金する必要があります。 25 年間で 200,000 ドルの CPF を引き出した場合、未払い利息だけで 180,000 ドル以上に達する可能性があります。このお金は OA に戻ります (退職金に有利です) が、それは販売収益全額を自由にポケットに入れることができないことを意味します。CPF の払い戻しにより、手元に残る現金が減ります。これをモデルにしなかった購入者は、販売時点で盲目的に感じていることがよくあります。この計算ツールは各戦略の未収利息の予測を示しているため、驚くようなことはありません。

実際の意味は購入者によって異なります。多額の現金貯蓄があり、住宅ローン金利が 2.5% 未満の場合、全額現金戦略により、撤退時の資産が真に最大化されます。CPF は妨げられずに増加し、売却益は制限されません。現金が逼迫し、住宅ローン金利が 2.5% を超えている場合、Max CPF はキャッシュ フロー効率が高く、財務的にも最適です。部分 CPF 戦略は、キャッシュバーンを削減しながら流動性を維持したい場合に適しています。この計算ツールは 3 つすべてを並べてモデル化するため、選択する前に総費用、毎月の流出額、予想される出口収益を比較できます。

CPF 戦略は退職計画とも関係します。保存された OA 残高は、1 ドルごとに退職後の貯蓄上限に向けて増加します。 30 ～ 40 代で購入する場合、より多くの CPF を維持すると、住宅ローンそのものをはるかに超えた複利的なメリットが得られます。この計算ツールを住宅ローン計算ツールと併用すると、月々の支払いの影響を理解し、各ロックイン期間の終了時に住宅ローン金利がリセットされるときに戦略を再検討できます。