Thế chấp Máy tính

Số tiền thế chấp hàng tháng thực tế của bạn sẽ là bao nhiêu và bạn có đủ khả năng chi trả không? Đây là hai câu hỏi quan trọng nhất đối với bất kỳ người mua bất động sản nào ở Singapore và hầu hết mọi người đều dựa vào những phỏng đoán đằng sau phong bì hoặc con số được trích dẫn của ngân hàng. Công cụ tính này cung cấp cho bạn câu trả lời chính xác — đồng thời hiển thị cho bạn tổng số tiền lãi bạn sẽ trả trong suốt thời hạn khoản vay, thường là một con số đáng ngạc nhiên.

Nhập giá bất động sản, tỷ lệ phần trăm trả trước, lãi suất và thời hạn vay, và máy tính ngay lập tức tính ra số tiền trả góp hàng tháng của bạn, tổng tiền lãi bạn sẽ trả cho toàn bộ khoản vay và — nếu bạn thêm số liệu cho thuê dự kiến ​​— liệu tài sản đó có dòng tiền hàng tháng dương hay âm. Kết quả cập nhật trực tiếp khi bạn điều chỉnh bất kỳ thông tin đầu vào nào, do đó, bạn có thể chạy hàng tá kịch bản giả định trong vài giây mà không cần tải lại trang.

Cơ bản, nó sử dụng công thức khấu hao tiêu chuẩn của ngân hàng Singapore: các khoản thanh toán cố định hàng tháng được chia thành tiền gốc và lãi, với phần lãi giảm dần và phần gốc tăng dần trong suốt thời hạn của khoản vay. Lịch trình khấu hao bên dưới kết quả cho bạn biết số dư của bạn giảm dần theo từng năm như thế nào và biểu đồ hiển thị sự phân chia giữa tiền gốc và lãi cho mỗi năm trong thời hạn.

Cho dù bạn đang mua căn nhà đầu tiên, cân nhắc bất động sản đầu tư thứ hai hay đang kiểm tra sức chịu đựng của khoản thế chấp hiện tại đối với tái cấp vốn tiềm năng, thì việc hiểu rằng nghĩa vụ hàng tháng của bạn tính bằng đồng đô la là không thể thương lượng. Đây là điểm khởi đầu cho mọi phép tính khác trên ShiokNest — khi bạn biết khoản thanh toán của mình, bạn có thể đưa nó vào máy tính TDSR, dự báo dòng tiền và máy tính ROI để xem hình ảnh đầy đủ.

Khoản thanh toán thế chấp của bạn là số tiền bạn sống hàng tháng trong 20–30 năm. Sai lầm thậm chí chỉ vài trăm đô la có thể là sự khác biệt giữa sự thoải mái về tài chính và căng thẳng thường xuyên - và khoảng cách giữa một khoản đầu tư tốt và sự tiêu hao số tiền tiết kiệm của bạn. Tại thị trường giá cao của Singapore, nơi một khoản vay căn hộ thông thường dễ dàng lên tới 1 triệu USD, con số này tăng lên rất nhanh.

Điều quan trọng nhất mà công cụ tính toán này tiết lộ là chi phí lãi suất thực sự. Với khoản vay 1,125 triệu USD với lãi suất 3,5% trong 25 năm, tổng tiền lãi vượt quá 564.000 USD - lại gần bằng một nửa số tiền cho vay, được trả bằng tiền mà không tạo ra vốn chủ sở hữu. Hầu hết người mua không bao giờ nhìn thấy con số đó trước khi ký vì ngân hàng chỉ trích dẫn số liệu hàng tháng. Nhiệm kỳ ngắn hơn, thậm chí là 5 năm, có thể loại bỏ tổng số tiền sáu con số.

Sự nhạy cảm với lãi suất là lý do thứ hai khiến vấn đề này trở nên quan trọng. Lãi suất thế chấp ở Singapore đã dao động từ dưới 1,5% trong kỷ nguyên thanh khoản sau năm 2020 đến trên 4% vào năm 2023. Lãi suất tăng 1% đối với khoản vay 1,125 triệu đô la, thời hạn 25 năm sẽ cộng thêm khoảng 580 đô la vào khoản thanh toán hàng tháng — khoảng 7.000 đô la mỗi năm — và hầu hết người đi vay chỉ phát hiện ra rủi ro của họ khi thời gian khóa của họ kết thúc và khoản vay đặt lại thành SORA. Việc chạy kịch bản sốc lãi suất trong công cụ tính toán này trước khi bạn cam kết sẽ cho bạn biết liệu bạn có đủ khả năng chi trả khoản vay ở mức 5 hay không.

Đối với bất động sản đầu tư, so sánh dòng tiền là con số có thể kiếm được hoặc phá sản. Nếu tiền thuê hàng tháng của bạn chỉ đủ trả 60–70% số tiền thế chấp, bạn sẽ viết séc hàng tháng từ tiền lương của mình để giữ tài sản - tốt nếu bạn kỳ vọng lãi vốn, nguy hiểm nếu lãi suất tăng hoặc người thuê vỡ nợ. Trường dòng tiền của máy tính hiển thị cho bạn khoảng trống đó trong một dòng duy nhất, do đó, bạn có thể xác định số tiền gửi của mình, chọn thời hạn hoặc rời khỏi giao dịch trước khi bạn chốt.