Trình tối ưu hóa CPF Máy tính

Bạn nên sử dụng quỹ CPF OA hay giữ cho họ kiếm được 2,5%? So sánh ba chiến lược — CPF tối đa, CPF một phần và Toàn bộ tiền mặt — để tìm ra sự kết hợp tối ưu. Các yếu tố về tiền lãi tích lũy, khoản đóng góp OA hàng tháng và tỷ lệ thế chấp để định lượng chi phí cơ hội thực sự của mỗi phương pháp.

Bạn có thể tìm thấy công cụ tính toán này trong tab Máy tính trên ShiokNest. Nó cập nhật kết quả ngay lập tức khi bạn điều chỉnh thông tin đầu vào — không phải chờ đợi, không cần tải lại trang.

Sử dụng CPF để mua bất động sản là một trong những quyết định tài chính mang tính hệ quả nhất mà bạn sẽ đưa ra — tuy nhiên hầu hết người mua đều đưa ra quyết định đó theo chế độ lái tự động, mặc định là CPF tối đa vì nó giảm thiểu chi tiêu tiền mặt ngay lập tức. Vấn đề là CPF OA kiếm được 2,5% được chính phủ bảo lãnh mỗi năm, gộp lại hàng năm. Khi lãi suất thế chấp của bạn dưới 2,5% (như trong giai đoạn 2020–2022), mỗi đô la bạn lấy từ OA để trả khoản thế chấp sẽ khiến bạn mất nhiều tiền lãi CPF hơn là tiết kiệm được từ tiền lãi thế chấp. Chiến lược tối ưu không cố định - nó thay đổi dựa trên mối quan hệ giữa lãi suất thế chấp của bạn và 2,5%. Máy tính này cho bạn biết chính xác bạn đang ở phía nào của điểm giao nhau.

Con số bị đánh giá thấp nhất trong phép tính này là tiền lãi CPF tích lũy. Khi bạn bán tài sản, quy tắc CPF yêu cầu bạn phải hoàn trả toàn bộ số tiền đã rút cộng với lãi suất kép ở mức 2,5% kể từ ngày rút tiền - không chỉ số tiền gốc đã sử dụng. Khi rút CPF 200.000 đô la trong 25 năm, chỉ riêng tiền lãi tích lũy có thể đạt tới 180.000 đô la trở lên. Số tiền này sẽ quay trở lại OA của bạn (có lợi cho việc nghỉ hưu), nhưng điều đó có nghĩa là bạn không thể tự do bỏ túi toàn bộ số tiền bán hàng của mình - khoản hoàn trả CPF sẽ làm giảm số tiền mà bạn mang theo. Những người mua không làm theo mô hình này thường cảm thấy mù quáng tại điểm bán hàng. Công cụ tính toán này hiển thị dự báo lãi suất tích lũy cho từng chiến lược nên không có gì ngạc nhiên.

Ý nghĩa thực tế là khác nhau đối với những người mua khác nhau. Nếu bạn có khoản tiết kiệm tiền mặt đáng kể và lãi suất thế chấp của bạn dưới 2,5%, chiến lược hoàn toàn bằng tiền mặt sẽ thực sự tối đa hóa tài sản của bạn khi rút vốn — CPF của bạn tăng trưởng không bị xáo trộn, số tiền thu được từ bán hàng của bạn không bị hạn chế. Nếu tiền mặt eo hẹp và lãi suất thế chấp trên 2,5%, CPF tối đa vừa là dòng tiền hiệu quả vừa tối ưu về mặt tài chính. Chiến lược CPF một phần phù hợp khi bạn muốn duy trì một số thanh khoản trong khi giảm việc đốt tiền mặt. Công cụ tính toán này lập mô hình cả ba mô hình cạnh nhau, do đó bạn có thể so sánh tổng chi phí, dòng chi hàng tháng và số tiền rút lui dự kiến ​​trước khi chọn.

Chiến lược CPF cũng giao thoa với kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Mỗi đô la trong số dư OA được bảo toàn sẽ tăng lên mức tiết kiệm hưu trí của bạn. Nếu bạn mua nhà ở độ tuổi 30-40, việc giữ nguyên CPF nhiều hơn sẽ mang lại những lợi ích gộp vượt xa bản thân khoản thế chấp. Sử dụng máy tính này cùng với Công cụ tính thế chấp để hiểu ý nghĩa của việc thanh toán hàng tháng và xem lại chiến lược của bạn khi lãi suất thế chấp của bạn đặt lại vào cuối mỗi giai đoạn khóa.