Affordability Stress Test Калькулятор

Стресс-тест доступности

Как повышение ставок или падение доходов влияют на максимальную доступную цену

Baseline Affordability
Stress Test Parameters

Стресс-тестирование вашей ипотеки на предмет повышения ставок

Ключевые выводы

  • Always run the 4% floor rate stress test — MAS assesses your TDSR at 4% regardless of the current market rate; this is the bank's actual approval threshold, not a hypothetical.
  • A 30% income drop stress test is more useful than a rate rise test for most salaried buyers — job loss is a more likely scenario than rates jumping 3% in a single year.
  • If the stress test shows your max affordable price drops below your target at 4% rate or 20% income drop, you are at the limit of serviceability — do not proceed without a buffer.
  • TDSR is 55% for private property, 30% MSR for HDB — switching property type dramatically changes your max affordable price at the same income.
  • The stress test result is the maximum the bank will approve; your comfortable purchase limit should be 10–15% below that to leave room for life changes.

Что он делает

Стоит ли покупать или продолжать арендовать жилье в Сингапуре? Этот калькулятор сравнивает реальную стоимость обоих вариантов с течением времени, включая ипотечные проценты, гербовые сборы, повышение стоимости недвижимости, техническое обслуживание, налог на недвижимость, повышение арендной платы и альтернативные издержки, связанные с привязкой вашего первоначального взноса. Найдите свой личный год безубыточности.

Вы можете найти этот калькулятор на вкладке Калькуляторы на ShiokNest. Он обновляет результаты мгновенно по мере изменения входных данных — без ожидания и перезагрузки страницы.

Почему это важно

Возможно, это самый важный финансовый вопрос для молодых сингапурцев. Ответ у всех разный, и он зависит от факторов, о которых большинство людей не задумывается, например, от альтернативной стоимости вашего первоначального взноса. Этот калькулятор важен, потому что:

Как это работает

  • Перейти к калькуляторам — нажмите вкладку «Калькуляторы» на панели навигации ShiokNest. Все 26 калькуляторов сгруппированы по назначению для удобства доступа.
  • Выберите калькулятор. В списке калькуляторов выберите «Покупка или аренда: поиск точки безубыточности». Вы увидите уже загруженные значения по умолчанию, поэтому вы можете немедленно изучить их.
  • Просмотр результатов. Калькулятор обновляется мгновенно при изменении любых вводимых данных. На графике показана совокупная стоимость покупки по сравнению с арендой с течением времени, при этом год безубыточности четко обозначен в месте пересечения двух линий.
  • Прорабатывайте сценарии «что, если». Именно в этом заключается настоящая сила. Изменяйте одну переменную за раз, чтобы увидеть ее влияние. Например, попробуйте увеличить процентную ставку на 1% или продлить срок владения на 5 лет. Обратите внимание, как меняются результаты.
  • Сравните и примите решение. Запустите 2–3 разных сценария и запишите результаты. Это дает вам ряд результатов, на которых можно основывать свое решение, а не полагаться на один прогноз.

Примеры

Покупатель с доходом в 10 тысяч долларов: как повышение ставки на 2% снижает максимально доступную цену

Входы
Ежемесячный доход
$10,000 (gross)
Существующие обязательства
$0
Базовая ставка
3.5% p.a. | Stress rate: 5.5% (+2%)
Срок кредита
25 years | Down payment: 25%
Тип недвижимости
Private (TDSR 55%)
Результаты
Максимальный ежемесячный платеж (TDSR)
$5,500
Максимальный кредит под 3,5%
~$1,069,000
Макс кредит под 5,5% (+2%)
~$875,000
Максимально доступное снижение цен
$1,425,000 → $1,167,000 (−$258,000)

Как это прочитать: При ставке 3,5% покупатель с доходом в 10 тысяч долларов может позволить себе недвижимость стоимостью 1,43 миллиона долларов (кредит 75% LTV в размере 1,07 миллиона долларов). Если ставки вырастут до 5,5% — что наблюдалось в Сингапуре в цикле 2022–2023 годов — тот же доход будет поддерживать только недвижимость стоимостью 1,17 миллиона долларов. Это снижение покупательной способности на 258 тысяч долларов при том же доходе и первоначальном взносе. Стресс-тест конкретизирует этот сценарий, прежде чем вы примете на себя обязательства. Если вы покупаете сегодня по ставке 3,5%, но ставки могут достичь 5,5% через 18 месяцев, вам следует провести стресс-тест своей работоспособности по более высокой ставке, прежде чем подписывать OTP.

Шок доходов: падение доходов на 30% — можете ли вы по-прежнему обслуживать ипотеку?

Входы
Ежемесячный доход
$12,000 (base) → $8,400 after 30% drop
Текущий курс
3.5% p.a.
Планируемая покупка
$1.6M condo (75% LTV = $1.2M loan)
Ежемесячная ипотека под 3,5%, 25 лет.
$5,993/month
Результаты
TDSR при полном доходе (12 тыс. долларов США)
49.9% — within the 55% cap
TDSR при пониженном доходе (8400 долларов США)
71.3% — exceeds 55% cap by 16%
Ежемесячный дефицит после падения доходов
$597/month above comfortable ceiling
Вердикт
Current purchase is not survivable at 30% income drop

Как это прочитать: При полном доходе этот покупатель находится в пределах TDSR (49,9% против 55%), и банк одобрит кредит. Но падение дохода на 30% — реалистичное для работников, работающих по контракту, получателей комиссионных или тех, кто сталкивается с сокращением расходов — увеличивает TDSR до 71,3%. Это на 16% выше жесткого предела. У покупателя нет буфера. Стресс-тест рекомендует либо снизить закупочную цену до $1,3 млн (TDSR сохраняется на уровне 58,2% при снижении дохода, что все еще слишком высоко), либо нацелиться на $1,1 млн (TDSR падает до 51% при снижении дохода — выживаемость). Этот анализ является единственной и наиболее важной проверкой, которую может провести перегруженный покупатель: не просто «могу ли я себе это позволить сегодня», но и «могу ли я пережить плохой год».

Советы и подводные камни

Советы экспертов

  • Используйте реалистичные предположения. Исторически стоимость квартир в Сингапуре составляла в среднем 2–4 % в год. Избегайте слишком оптимистичных прогнозов. Если вы сомневаетесь, используйте 3% в качестве базового уровня.
  • Будьте честны в отношении альтернативных издержек. Первоначальный взнос, закрепленный за вашей недвижимостью, может принести 5–7 % прибыли в диверсифицированном портфеле. Калькулятор это учитывает.
  • Увеличение арендной платы за проект. Арендная плата в Сингапуре может повышаться на 3–5 % в год. Если вы арендуете долгосрочную аренду, эта цифра значительно возрастает.

Распространенные ловушки

  • Эмоциональная предвзятость. Большинство людей имеют сильное эмоциональное предпочтение владеть. Пусть вами руководят цифры, а не чувства.
  • При условии, что рост гарантирован. Цены на недвижимость могут оставаться на прежнем уровне или даже падать в течение многих лет. Протестируйте с повышением курса на 0% и 2%, чтобы увидеть, имеет ли покупка еще смысл.

Часто задаваемые вопросы

Сохранены ли мои данные?
Нет. Все расчеты выполняются исключительно в вашем браузере. Ничего не хранится на наших серверах и не передается третьим лицам.
Какова ставка стресс-теста MAS для ипотечных кредитов?
MAS требует, чтобы банки оценивали TDSR частной собственности по минимальной минимальной ставке в 4%, независимо от фактической рыночной ставки. Для кредитов HDB нижний предел составляет 3,5%. Это означает, что даже если вы получаете 3%-ную ставку, привязанную к SORA, банк проверяет доступность, как если бы ставка составляла 4%. По этой причине калькулятор по умолчанию использует ставку 4% — она отражает фактическую оценку банка, а не текущую рыночную ставку.
Могу ли я сохранить свои результаты?
Войдите в систему, чтобы сохранить сценарии на своей панели управления, или используйте кнопку «Поделиться», чтобы скопировать URL-адрес, который кодирует ваши входные данные.
Включает ли TDSR все мои долги?
Да. TDSR (коэффициент обслуживания общего долга) включает все ежемесячные долговые обязательства: новую ипотеку, любые существующие ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты, потребительские кредиты и минимальные платежи по кредитным картам (обычно 3% от непогашенного остатка). Введите все существующие ежемесячные обязательства в поле «Существующие обязательства», чтобы получить точный расчет TDSR. Отсутствие обязательств приведет к завышению вашей кредитоспособности.
В чем разница между TDSR и MSR?
TDSR (ограничение 55%) распространяется на все кредиты на недвижимость — частные квартиры, HDB, коммерческую недвижимость. MSR (ограничение 30%) — это дополнительное ограничение, которое применяется конкретно к покупке квартир HDB и представительских кондоминиумов в рамках MOP. MSR более ограничителен — при том же доходе он позволяет получить кредит значительно меньшего размера. При валовом ежемесячном доходе в 10 тысяч долларов TDSR позволяет выплачивать общую сумму долга до 5500 долларов в месяц; MSR ограничивает выплату по кредиту HDB до 3000 долларов в месяц.

Связанные ресурсы

Статья Путеводитель по недвижимости авиабазы ​​Пайя Лебар — крупнейшее высвобождение земель в Сингапуре Статья Путеводитель по недвижимости на Большой южной набережной — от порта до жизни премиум-класса Статья Правила MCST в кондоминиуме, где разрешено размещение с домашними животными — подзаконные акты, ограничения и породы Статья Зеленый знак BCA для квартир — энергия, ценность и устойчивость Статья Портал цифровой передачи данных (DCP) 2026 — какие изменения Калькулятор Как рассчитать рентабельность инвестиций в аренду
Отказ от ответственности: Представленные цифры являются приблизительными и предназначены только для целей планирования. Ставки, правила и размеры грантов часто меняются — прежде чем действовать, обратитесь в свой банк, HDB или к лицензированному финансовому консультанту.