Сравните льготный кредит HDB с банковским кредитом на покупку квартиры.
HDB ежемесячно-
Банк Ежемесячно-
Общий процент HDB-
Общая сумма процентов банка-
Экономия-
Льготный кредит HDB против банковского кредита
Ключевые выводы
HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.
Что он делает
Следует ли вам взять кредит HDB под 2,6% или банковский кредит по более низкой ставке? Сравните общую сумму процентов, ежемесячные платежи, лимиты LTV и гибкость одновременно. При принятии решения на основе данных учитывайте использование CPF, штрафы за предоплату и процентный риск.
Вы можете найти этот калькулятор на вкладке Калькуляторы на ShiokNest. Он обновляет результаты мгновенно по мере изменения входных данных — без ожидания и перезагрузки страницы.
Почему это важно
ЗАДАЧА: объяснение на 400–500 слов, почему это важно.
Как это работает
Перейти к калькуляторам — нажмите вкладку «Калькуляторы» на панели навигации ShiokNest. Все 47 калькуляторов сгруппированы по назначению для удобства доступа.
Выберите калькулятор. В списке калькуляторов выберите «Как сравнить ссуду HDB и банковскую ссуду». Вы увидите уже загруженные значения по умолчанию, поэтому вы можете немедленно изучить их.
️ Введите свои значения. Замените значения по умолчанию своими собственными числами. Ключевые поля:
Просмотр результатов. Калькулятор обновляется мгновенно при изменении любых вводимых данных. Ключевые результаты отображаются в карточках и диаграммах KPI, которые обновляются по мере корректировки входных данных.
Прорабатывайте сценарии «что, если». Именно в этом заключается настоящая сила. Изменяйте одну переменную за раз, чтобы увидеть ее влияние. Например, попробуйте увеличить процентную ставку на 1% или продлить срок владения на 5 лет. Обратите внимание, как меняются результаты.
Сравните и примите решение. Запустите 2–3 разных сценария и запишите результаты. Это дает вам ряд результатов, на которых можно основывать свое решение, а не полагаться на один прогноз.
Примеры
Перепродажа HDB на сумму 500 000 долларов США: сравнение общей стоимости процентов за 25 лет
Как это прочитать:
При сегодняшней банковской ставке 3,0% общая сумма процентов по банковскому кредиту стоит на 15 400 долларов БОЛЬШЕ, чем по кредиту HDB, несмотря на более низкие ежемесячные платежи в первые годы. Более низкий ежемесячный платеж отражает меньший размер кредита (375 тысяч долларов против 400 тысяч долларов из-за разницы в LTV), а не более низкую ставку. Если ставки вырастут до 4,5%, общая сумма процентов по банковскому кредиту превысит кредит HDB на 106 600 долларов США. Кредит HDB не требует дополнительных денежных средств для более крупного первоначального взноса — он принимает 10% в любой комбинации наличных и CPF по сравнению с требованием банковского кредита в размере 5% наличными + 15% CPF. Для покупателей с ограниченными денежными сбережениями гибкость кредита HDB в отношении структуры первоначального взноса часто является решающим фактором, независимо от сравнения ставок.
Банковский кредит по рекордно низким ставкам: когда он превзойдет кредит HDB?
Входы
Фиксированная цена
$450,000
кредит HDB
$360,000 at 2.6%, 25yr
Сценарий банковского кредита
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
Допущение рефинансирования
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
Результаты
Общая сумма процентов по кредиту HDB (25 лет)
$129,200
Общая процентная ставка по банковскому кредиту 1,8%.
$83,400
Затраты на рефинансирование банковского кредита (12 циклов в течение 25 лет)
$30,000
Чистые сбережения по сравнению с кредитом HDB (если ставка останется на уровне 1,8%)
$15,800 — only if rates remain low throughout
Как это прочитать:
При банковской ставке 1,8% банковский кредит экономит 45 800 долларов США на процентах по сравнению с кредитом HDB. Но если вычесть затраты на рефинансирование (30 000 долларов США за 12 циклов), чистая экономия составит всего 15 800 долларов США — при условии, что ставки останутся на уровне 1,8% в течение 25 лет, что наблюдалось в Сингапуре в период с 2010 по 2021 год, но не с тех пор. Если в любой момент ставки вырастут до 2,6% (что соответствует ставке по кредиту HDB), банковский кредит потеряет свое преимущество. Калькулятор ясно показывает это пересечение: банковский кредит выигрывает только в том случае, если смешанная ставка в течение полных 25 лет остается ниже 2,4% (для покрытия расходов на рефинансирование). Исторически это происходило в длительные периоды низких ставок, но цикл ставок 2022–2023 годов продемонстрировал, насколько быстро это меняется.
Советы и подводные камни
Советы экспертов
Используйте реалистичные предположения. Исторически стоимость квартир в Сингапуре составляла в среднем 2–4 % в год. Избегайте слишком оптимистичных прогнозов. Если вы сомневаетесь, используйте 3% в качестве базового уровня.
Распространенные ловушки
Сравнение текущих ставок без стресс-тестирования будущих ставок. Банковские кредиты выглядят дешевле, когда SORA низкий. Но в Сингапуре ставки, привязанные к SORA, выросли с 1,5% до 4,5% в период с 2021 по 2023 год. Всегда проводите сравнение при стрессовой ставке +2%, чтобы увидеть, выигрывает ли банковский кредит по-прежнему.
Игнорируя разницу в первоначальном взносе. Для кредита HDB требуется авансовый платеж в размере 10 % против 20 % для банковского кредита. Для квартиры стоимостью 600 000 долларов это 60 тысяч долларов против 120 тысяч долларов, требуемых авансом. Дополнительные 60 тысяч долларов, оставшиеся в CPF при покупке, приносят 2,5% годовых. — учтите эту альтернативную стоимость при сравнении.
Забывая, что переход является однонаправленным — вы можете перейти с кредита HDB на банковский кредит в любое время через 1 год. Но как только вы перейдете на банковский кредит, вы не сможете вернуться к кредиту HDB. Не берите банковский кредит только ради преимущества по текущей процентной ставке, если вам может понадобиться защита кредита HDB позже.
Часто задаваемые вопросы
Сохранены ли мои данные?
Нет. Все расчеты выполняются исключительно в вашем браузере. Ничего не хранится на наших серверах и не передается третьим лицам.
Какова текущая процентная ставка по кредиту HDB?
Ставка льготного кредита HDB привязана на 0,1% выше процентной ставки CPF OA. Ставка CPF OA составляет 2,5% годовых. (по состоянию на апрель 2026 г.), в результате чего ставка по кредиту HDB составит 2,6% годовых. Ставка пересматривается ежеквартально и в течение многих лет остается стабильной на уровне 2,6%, но может измениться, если правление CPF скорректирует ставку OA. Посетите веб-сайт HDB, чтобы узнать актуальную ставку.
Могу ли я сохранить свои результаты?
Войдите в систему, чтобы сохранить сценарии на своей панели управления, или используйте кнопку «Поделиться», чтобы скопировать URL-адрес, который кодирует ваши входные данные.
Могу ли я перейти с кредита HDB на банковский кредит?
Да — вы можете рефинансировать кредит HDB в банковский кредит в любое время после первого года. Вам понадобится новая оценка недвижимости (300–500 долларов США), судебные издержки (1500–2500 долларов США) и оформление кредита в банке. HDB не взимает штраф за досрочное погашение кредита через 1 год. Однако после рефинансирования банковского кредита вы не сможете вернуться к льготному кредиту HDB — эта возможность исчезнет навсегда.
Влияет ли получение банковского кредита на использование CPF?
Да. Банковские кредиты требуют минимального первоначального взноса в размере 5% наличными и допускают LTV до 75% (по сравнению с кредитом HDB с LTV 80%). Оставшийся первоначальный взнос в размере 20% может быть получен от CPF OA. Однако, имея меньший кредит в банке (75% против 80%), вы тратите больше CPF при покупке, уменьшая сбережения CPF, доступные для выхода на пенсию или будущих покупок недвижимости.
🍪Мы используем файлы cookie для обеспечения основных функций сайта и для запоминания ваших предпочтений. Сторонние рекламные файлы cookie являются необязательными.