Prestiti HDB Calcolatrice

Prestito HDB vs prestito bancario

Confronta il prestito agevolato HDB con il prestito bancario per l'acquisto del tuo appartamento.

Mensile HDB -
Banca mensile -
Interesse totale HDB -
Interesse totale bancario -
Risparmio -

Prestito Concessionario HDB vs Prestito Bancario

Punti chiave

  • HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
  • Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
  • Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
  • HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
  • Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.

Cosa fa

Conviene prendere un prestito HDB al 2,6% o un prestito bancario a un tasso inferiore? Confronta fianco a fianco l'interesse totale, i pagamenti mensili, i limiti LTV e la flessibilità. Tieni conto dell'utilizzo del CPF, delle penalità di pagamento anticipato e del rischio di tasso per una decisione basata sui dati.

Puoi trovare questo calcolatore nella scheda Calcolatori su ShiokNest. Aggiorna istantaneamente i risultati man mano che modifichi gli input: senza attese, senza ricaricamenti della pagina.

Perché è importante

The choice between an HDB Concessionary Loan and a bank loan is one of the most consequential financing decisions an HDB buyer makes — and one of the least understood. HDB loan rate is pegged at 0.1% above CPF OA rate (currently 2.6%), while bank loans fluctuate with SORA. When SORA is low, bank loans appear cheaper. When SORA rises, the HDB loan — which cannot exceed 2.6% — becomes the cost-effective option. The correct comparison depends on where rates are heading over your loan tenure, not just where they are today.

The single most important number this calculator reveals is the total interest cost differential over your full loan tenure. A $400,000 HDB loan at 2.6% over 25 years costs $134,800 in total interest. The same loan at a bank rate of 3.5% costs $193,200 — a $58,400 difference. But at 2.5% (a competitive bank rate in a low SORA environment), the bank loan costs only $126,100 — $8,700 less than HDB. The total interest comparison over the full tenure, not the monthly payment comparison, is the correct decision framework.

The most common mistake buyers make is focusing only on the current monthly repayment difference. Bank loans may be $100–$200 cheaper per month at current rates — but carry refinancing risk, rate reset risk, and potentially higher lock-in penalties. HDB loans cannot be prepaid without penalty for 1 year, but offer full flexibility after that. A buyer who takes a bank loan for a $100/month saving and then faces a SORA spike of 2% may find their monthly repayment increases by $400 — erasing years of savings in a single rate cycle.

Use this calculator alongside the Mortgage Calculator and the Affordability Stress Test to pressure-test your HDB loan decision against rate scenarios.

Come funziona

  • Vai a Calcolatrici: fai clic sulla scheda "Calcolatrici" nella barra di navigazione di ShiokNest. Tutti i 47 calcolatori sono raggruppati per scopo per un facile accesso.
  • Seleziona la calcolatrice: scegli "Come confrontare il prestito HDB con il prestito bancario" dall'elenco delle calcolatrici. Vedrai i valori predefiniti già caricati in modo da poterli esplorare immediatamente.
  • ️ Inserisci i tuoi valori: sostituisci i valori predefiniti con i tuoi numeri. I campi chiave sono:
  • Controlla i risultati: la calcolatrice si aggiorna istantaneamente quando modifichi qualsiasi input. I risultati principali vengono visualizzati in schede KPI e grafici che si aggiornano man mano che si modificano gli input.
  • Esegui scenari ipotetici: è qui che sta il vero potere. Cambia una variabile alla volta per vederne l'impatto. Ad esempio, prova ad aumentare il tasso di interesse dell'1% o ad estendere il periodo di detenzione di 5 anni. Nota come cambiano i risultati.
  • Confronta e decidi: esegui 2-3 scenari diversi e annota i risultati. Ciò ti offre una gamma di risultati su cui basare la tua decisione, anziché fare affidamento su un'unica proiezione.

Esempi

Rivendita HDB da $ 500.000: confronto del costo degli interessi totali su 25 anni

Ingressi
Prezzo forfettario
$500,000
Prestito HDB
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
Prestito bancario (tasso corrente)
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
Prestito bancario (stressato +1,5%)
Same loan at 4.5%, 25yr
Risultati
Prestito HDB mensile
$1,812/month | Total interest: $143,600
Prestito bancario al 3,0% mensile
$1,780/month | Total interest: $159,000
Prestito bancario al 4,5% mensile
$2,084/month | Total interest: $250,200
Costo acconto extra (prestito bancario)
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)

Come leggere questo: Al tasso bancario odierno del 3,0%, il prestito bancario costa 15.400 dollari IN PIÙ di interessi totali rispetto al prestito HDB, nonostante il pagamento mensile inferiore nei primi anni. Il pagamento mensile inferiore riflette il prestito più piccolo ($ 375.000 contro $ 400.000 a causa della differenza LTV), non un tasso più economico. Se i tassi salgono al 4,5%, l’interesse totale del prestito bancario supera il prestito HDB di $ 106.600. Il prestito HDB non richiede contanti aggiuntivi per l'acconto più grande: accetta il 10% in qualsiasi combinazione di contanti e CPF rispetto al 5% in contanti del prestito bancario + 15% CPF richiesto. Per gli acquirenti con risparmi di cassa limitati, la flessibilità del prestito HDB sulla composizione dell'acconto è spesso il fattore decisivo, indipendentemente dal confronto dei tassi.

Prestito bancario a tassi minimi record: quando batte il prestito HDB?

Ingressi
Prezzo forfettario
$450,000
Prestito HDB
$360,000 at 2.6%, 25yr
Scenario del prestito bancario
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
Ipotesi di rifinanziamento
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
Risultati
Interesse totale prestito HDB (25 anni)
$129,200
Interesse totale prestito bancario al 1,8%
$83,400
Costi di rifinanziamento del prestito bancario (12 cicli su 25 anni)
$30,000
Risparmio netto rispetto al prestito HDB (se i tassi rimangono all'1,8%)
$15,800 — only if rates remain low throughout

Come leggere questo: Al tasso bancario dell'1,8%, il prestito bancario fa risparmiare $ 45.800 di interessi rispetto al prestito HDB. Ma una volta detratti i costi di rifinanziamento (30.000 dollari su 12 cicli), il risparmio netto è di soli 15.800 dollari – supponendo che i tassi rimangano all’1,8% per 25 anni, come Singapore ha visto tra il 2010 e il 2021 ma non da allora. Se i tassi salgono in qualsiasi momento al 2,6% (pari al tasso del prestito HDB), il prestito bancario perde il suo vantaggio. Il calcolatore mostra esplicitamente questo crossover: il prestito bancario vince solo se il tasso misto rimane al di sotto del 2,4% per tutti i 25 anni (per coprire i costi di rifinanziamento). Storicamente, ciò è accaduto in periodi prolungati di tassi bassi, ma il ciclo tariffario 2022-2023 ha dimostrato quanto rapidamente ciò cambi.

Suggerimenti e insidie

Consigli degli esperti

  • Utilizzare ipotesi realistiche: l'apprezzamento dei condomini di Singapore è stato storicamente in media del 2-4% all'anno. Evitare proiezioni eccessivamente ottimistiche. In caso di dubbio, utilizzare il 3% come base.

Insidie ​​​​comuni

  • Confronto dei tassi attuali senza stress test sui tassi futuri: i prestiti bancari sembrano più economici quando il SORA è basso. Ma Singapore ha visto i tassi legati al SORA salire dall’1,5% al ​​4,5% tra il 2021 e il 2023. Esegui sempre il confronto con un tasso stressato del +2% per vedere se il prestito bancario vince ancora.
  • Ignorando la differenza dell'acconto: il prestito HDB richiede un acconto del 10% rispetto al 20% del prestito bancario. Per un appartamento da $ 600.000, si tratta di $ 60.000 contro $ 120.000 richiesti in anticipo. I $ 60.000 extra rimasti in CPF all'acquisto fruttano il 2,5% annuo - Considerare questo costo opportunità nel confronto.
  • Dimenticando che il passaggio è unidirezionale: puoi passare dal prestito HDB al prestito bancario in qualsiasi momento dopo 1 anno. Ma una volta che si passa a un prestito bancario, non è possibile tornare al prestito HDB. Non prendere un prestito bancario solo per un vantaggio sul tasso attuale se in seguito potresti volere la protezione del prestito HDB.

Domande frequenti

I miei dati vengono salvati?
No. Tutti i calcoli vengono eseguiti interamente nel tuo browser. Niente viene archiviato sui nostri server o condiviso con terze parti.
Qual è il tasso di interesse attuale del prestito HDB?
Il tasso del prestito agevolato HDB è fissato allo 0,1% al di sopra del tasso di interesse CPF OA. Il tasso OA CPF è del 2,5% annuo. (ad aprile 2026), portando il tasso di prestito HDB al 2,6% p.a. Il tasso viene rivisto trimestralmente ed è rimasto stabile al 2,6% per molti anni, ma può cambiare se il consiglio del CPF modifica il tasso OA. Controlla il sito web di HDB per la tariffa più aggiornata.
Posso salvare i miei risultati?
Accedi per salvare gli scenari nella tua dashboard o utilizza il pulsante di condivisione per copiare un URL che codifichi i tuoi input.
Posso passare dal prestito HDB al prestito bancario?
Sì, puoi rifinanziare dal prestito HDB a un prestito bancario in qualsiasi momento dopo il primo anno. Avrai bisogno di una nuova valutazione della proprietà ($ 300– $ 500), spese legali ($ 1.500– $ 2.500) e l'elaborazione del prestito da parte della banca. Dopo 1 anno l'HDB non addebita alcuna penalità per il rimborso anticipato. Tuttavia, una volta rifinanziato con un prestito bancario, non è possibile tornare al prestito agevolato HDB: l'opzione scompare definitivamente.
Accettare un prestito bancario influisce sull'utilizzo del CPF?
SÌ. I prestiti bancari richiedono un acconto minimo del 5% e consentono un LTV fino al 75% (rispetto al prestito HDB all'80% LTV). Il restante 20% di acconto può provenire da CPF OA. Tuttavia, con un prestito più piccolo da parte di una banca (75% contro 80%), si preleva più CPF al momento dell'acquisto, riducendo i risparmi CPF disponibili per la pensione o per futuri acquisti immobiliari.

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Disclaimer: Le cifre mostrate sono stime solo a scopo di pianificazione. Tariffe, regole e quantità di sovvenzione cambiano frequentemente: verifica con la tua banca, HDB o un consulente finanziario autorizzato prima di agire.