HDB-Darlehen Kalkulator

HDB-Darlehen vs. Bankdarlehen

Vergleichen Sie das HDB-Vergünstigungsdarlehen mit dem Bankdarlehen für Ihren Wohnungskauf.

HDB monatlich -
Bankmonatlich -
HDB-Gesamtzins -
Gesamtzins der Bank -
Ersparnisse -

HDB-Konzessionsdarlehen vs. Bankdarlehen

Wichtige Erkenntnisse

  • HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
  • Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
  • Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
  • HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
  • Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.

Was es tut

Sollten Sie ein HDB-Darlehen zu 2,6 % oder ein Bankdarlehen zu einem niedrigeren Zinssatz aufnehmen? Vergleichen Sie Gesamtzinsen, monatliche Zahlungen, LTV-Limits und Flexibilität nebeneinander. Berücksichtigen Sie die CPF-Nutzung, Vorfälligkeitsentschädigungen und das Tarifrisiko für eine datengesteuerte Entscheidung.

Sie finden diesen Rechner auf der Registerkarte Rechner auf ShiokNest. Die Ergebnisse werden sofort aktualisiert, wenn Sie Eingaben anpassen – kein Warten, kein Neuladen der Seite.

Warum es wichtig ist

The choice between an HDB Concessionary Loan and a bank loan is one of the most consequential financing decisions an HDB buyer makes — and one of the least understood. HDB loan rate is pegged at 0.1% above CPF OA rate (currently 2.6%), while bank loans fluctuate with SORA. When SORA is low, bank loans appear cheaper. When SORA rises, the HDB loan — which cannot exceed 2.6% — becomes the cost-effective option. The correct comparison depends on where rates are heading over your loan tenure, not just where they are today.

The single most important number this calculator reveals is the total interest cost differential over your full loan tenure. A $400,000 HDB loan at 2.6% over 25 years costs $134,800 in total interest. The same loan at a bank rate of 3.5% costs $193,200 — a $58,400 difference. But at 2.5% (a competitive bank rate in a low SORA environment), the bank loan costs only $126,100 — $8,700 less than HDB. The total interest comparison over the full tenure, not the monthly payment comparison, is the correct decision framework.

The most common mistake buyers make is focusing only on the current monthly repayment difference. Bank loans may be $100–$200 cheaper per month at current rates — but carry refinancing risk, rate reset risk, and potentially higher lock-in penalties. HDB loans cannot be prepaid without penalty for 1 year, but offer full flexibility after that. A buyer who takes a bank loan for a $100/month saving and then faces a SORA spike of 2% may find their monthly repayment increases by $400 — erasing years of savings in a single rate cycle.

Use this calculator alongside the Mortgage Calculator and the Affordability Stress Test to pressure-test your HDB loan decision against rate scenarios.

Wie es funktioniert

  • Navigieren Sie zu Rechnern – Klicken Sie in der ShiokNest-Navigationsleiste auf die Registerkarte „Rechner“. Alle 47 Rechner sind für einen einfachen Zugriff nach Zweck gruppiert.
  • Wählen Sie den Rechner aus – Wählen Sie „So vergleichen Sie HDB-Darlehen mit Bankdarlehen“ aus der Rechnerliste. Sie sehen die bereits geladenen Standardwerte, sodass Sie sie sofort erkunden können.
  • ️ Geben Sie Ihre Werte ein – Ersetzen Sie die Standardwerte durch Ihre eigenen Zahlen. Die Schlüsselfelder sind:
  • Überprüfen Sie die Ergebnisse – Der Rechner wird sofort aktualisiert, wenn Sie eine Eingabe ändern. Die wichtigsten Ergebnisse werden in KPI-Karten und Diagrammen angezeigt, die aktualisiert werden, wenn Sie Eingaben anpassen.
  • Was-wäre-wenn-Szenarien ausführen – Hier liegt die wahre Stärke. Ändern Sie jeweils eine Variable, um ihre Auswirkungen zu sehen. Versuchen Sie beispielsweise, den Zinssatz um 1 % zu erhöhen oder Ihre Haltedauer um 5 Jahre zu verlängern. Beachten Sie, wie sich die Ergebnisse verschieben.
  • Vergleichen und entscheiden – Führen Sie zwei bis drei verschiedene Szenarien durch und notieren Sie die Ergebnisse. Dadurch erhalten Sie eine Reihe von Ergebnissen, auf die Sie Ihre Entscheidung stützen können, anstatt sich auf eine einzige Prognose zu verlassen.

Beispiele

HDB-Wiederverkauf im Wert von 500.000 US-Dollar: Gesamtzins-Kosten-Vergleich über 25 Jahre

Eingaben
Pauschalpreis
$500,000
HDB-Darlehen
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
Bankdarlehen (aktueller Zinssatz)
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
Bankdarlehen (gestresst +1,5 %)
Same loan at 4.5%, 25yr
Ergebnisse
HDB-Darlehen monatlich
$1,812/month | Total interest: $143,600
Bankdarlehen zu 3,0 % monatlich
$1,780/month | Total interest: $159,000
Bankdarlehen zu 4,5 % monatlich
$2,084/month | Total interest: $250,200
Zusätzliche Anzahlungskosten (Bankdarlehen)
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)

So lesen Sie das: Beim heutigen Bankzinssatz von 3,0 % kostet das Bankdarlehen insgesamt 15.400 US-Dollar MEHR an Zinsen als das HDB-Darlehen, trotz niedrigerer monatlicher Zahlungen in den ersten Jahren. Die niedrigere monatliche Zahlung spiegelt den geringeren Kredit wider (375.000 USD gegenüber 400.000 USD aufgrund der LTV-Differenz) – nicht einen günstigeren Zinssatz. Wenn die Zinssätze auf 4,5 % steigen, übersteigen die Gesamtzinsen des Bankdarlehens das HDB-Darlehen um 106.600 $. Für das HDB-Darlehen ist kein zusätzliches Bargeld für die größere Anzahlung erforderlich – es werden 10 % in jeder Kombination aus Bargeld und CPF akzeptiert, im Gegensatz zu den Anforderungen eines Bankdarlehens mit 5 % Bargeld + 15 % CPF. Für Käufer mit begrenzten Ersparnissen ist die Flexibilität des HDB-Darlehens bei der Zusammensetzung der Anzahlung oft der entscheidende Faktor, unabhängig vom Zinsvergleich.

Bankkredit zu Rekordzinsen: Wann übertrifft er den HDB-Kredit?

Eingaben
Pauschalpreis
$450,000
HDB-Darlehen
$360,000 at 2.6%, 25yr
Szenario eines Bankkredits
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
Refinanzierungsannahme
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
Ergebnisse
Gesamtzinsen des HDB-Darlehens (25 Jahre)
$129,200
Gesamtzins des Bankdarlehens bei 1,8 %
$83,400
Refinanzierungskosten für Bankdarlehen (12 Zyklen über 25 Jahre)
$30,000
Nettosparen vs. HDB-Darlehen (wenn die Zinsen bei 1,8 bleiben)
$15,800 — only if rates remain low throughout

So lesen Sie das: Bei einem Bankzinssatz von 1,8 % spart das Bankdarlehen im Vergleich zum HDB-Darlehen 45.800 US-Dollar an Zinsen. Nach Abzug der Refinanzierungskosten (30.000 US-Dollar über 12 Zyklen) beträgt die Nettoeinsparung jedoch nur 15.800 US-Dollar – vorausgesetzt, die Zinsen bleiben 25 Jahre lang bei 1,8 %. Dies war in Singapur zwischen 2010 und 2021 der Fall, seitdem jedoch nicht mehr. Wenn die Zinsen zu irgendeinem Zeitpunkt auf 2,6 % steigen (entsprechend dem HDB-Darlehenszins), verliert der Bankkredit seinen Vorteil. Der Rechner zeigt diesen Crossover explizit auf: Der Bankkredit gewinnt nur, wenn der Mischzinssatz über die gesamten 25 Jahre unter 2,4 % bleibt (zur Deckung der Refinanzierungskosten). In der Vergangenheit geschah dies in längeren Niedrigzinsphasen – aber der Zinszyklus 2022–2023 hat gezeigt, wie schnell sich das ändert.

Tipps und Fallstricke

Expertentipps

  • Verwenden Sie realistische Annahmen – Die Wertsteigerung von Eigentumswohnungen in Singapur betrug in der Vergangenheit durchschnittlich 2–4 % pro Jahr. Vermeiden Sie zu optimistische Prognosen. Verwenden Sie im Zweifelsfall 3 % als Basiswert.

Häufige Fallstricke

  • Aktuelle Zinssätze vergleichen, ohne zukünftige Zinssätze einem Stresstest zu unterziehen – Bankkredite erscheinen günstiger, wenn die SORA niedrig ist. Aber in Singapur stiegen die SORA-gebundenen Zinssätze zwischen 2021 und 2023 von 1,5 % auf 4,5 %. Führen Sie den Vergleich immer mit einem Stresszinssatz von +2 % durch, um zu sehen, ob der Bankkredit immer noch gewinnt.
  • Unter Berücksichtigung der Anzahlungsdifferenz – Für ein HDB-Darlehen ist eine Anzahlung von 10 % erforderlich, im Vergleich zu 20 % für ein Bankdarlehen. Für eine Wohnung im Wert von 600.000 US-Dollar sind das 60.000 US-Dollar gegenüber 120.000 US-Dollar, die im Voraus erforderlich sind. Die zusätzlichen 60.000 US-Dollar, die beim Kauf im CPF verbleiben, bringen 2,5 % p.a. ein. – Berücksichtigen Sie diese Opportunitätskosten im Vergleich.
  • Vergessen Sie, dass der Wechsel einseitig ist – Sie können nach einem Jahr jederzeit von einem HDB-Darlehen zu einem Bankdarlehen wechseln. Wenn Sie jedoch zu einem Bankdarlehen wechseln, können Sie nicht mehr zum HDB-Darlehen zurückkehren. Nehmen Sie einen Bankkredit nicht nur wegen eines aktuellen Zinsvorteils auf, wenn Sie später möglicherweise einen HDB-Darlehensschutz wünschen.

Häufig gestellte Fragen

Werden meine Daten gespeichert?
Nein. Alle Berechnungen laufen vollständig in Ihrem Browser. Es wird nichts auf unseren Servern gespeichert oder an Dritte weitergegeben.
Wie hoch ist der aktuelle HDB-Darlehenszins?
Der Zinssatz für das HDB-Konzessionärdarlehen liegt bei 0,1 % über dem CPF-OA-Zinssatz. Der CPF-OA-Satz beträgt 2,5 % p.a. (Stand April 2026), sodass der HDB-Darlehenszins 2,6 % p.a. beträgt. Der Satz wird vierteljährlich überprüft und liegt seit vielen Jahren stabil bei 2,6 %, kann sich jedoch ändern, wenn der CPF-Vorstand den OA-Satz anpasst. Den aktuellsten Tarif finden Sie auf der HDB-Website.
Kann ich meine Ergebnisse speichern?
Melden Sie sich an, um Szenarien in Ihrem Dashboard zu speichern, oder verwenden Sie die Schaltfläche „Teilen“, um eine URL zu kopieren, die Ihre Eingaben kodiert.
Kann ich von einem HDB-Darlehen auf ein Bankdarlehen umsteigen?
Ja – Sie können jederzeit nach dem ersten Jahr von einem HDB-Darlehen in ein Bankdarlehen umfinanzieren. Sie benötigen eine neue Immobilienbewertung (300–500 US-Dollar), Anwaltskosten (1.500–2.500 US-Dollar) und die Kreditbearbeitung der Bank. Die HDB erhebt keine Vorfälligkeitsentschädigung nach 1 Jahr. Sobald Sie jedoch auf ein Bankdarlehen refinanziert haben, können Sie nicht mehr zum HDB-Konzessionsdarlehen zurückwechseln – die Option entfällt dauerhaft.
Hat die Aufnahme eines Bankkredits Auswirkungen auf meine CPF-Nutzung?
Ja. Bankdarlehen erfordern eine Anzahlung von mindestens 5 % und ermöglichen einen LTV von bis zu 75 % (gegenüber einem HDB-Darlehen mit einem LTV von 80 %). Die verbleibende Anzahlung von 20 % kann von CPF OA geleistet werden. Bei einem kleineren Kredit von einer Bank (75 % gegenüber 80 %) ziehen Sie jedoch beim Kauf mehr CPF in Anspruch – und reduzieren so die für den Ruhestand oder künftige Immobilienkäufe verfügbaren CPF-Ersparnisse.

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Haftungsausschluss: Bei den dargestellten Zahlen handelt es sich ausschließlich um Schätzungen für Planungszwecke. Zinssätze, Regeln und Fördermengen ändern sich häufig – erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, HDB oder einem lizenzierten Finanzberater, bevor Sie handeln.