Die Verwendung des CPF für Ihren Immobilienkauf ist eine der folgenreichsten finanziellen Entscheidungen, die Sie treffen werden – doch die meisten Käufer treffen sie auf Autopilot und greifen standardmäßig auf den maximalen CPF zurück, weil dadurch die unmittelbaren Barausgaben minimiert werden. Das Problem besteht darin, dass CPF OA staatlich garantierte 2,5 % pro Jahr verdient, die jährlich aufgezinst werden. Wenn Ihr Hypothekenzins unter 2,5 % liegt (wie im Zeitraum 2020–2022), kostet Sie jeder Dollar, den Sie von OA zur Begleichung der Hypothek nehmen, mehr an entgangenen CPF-Renditen, als er an Hypothekenzinsen einspart. Die optimale Strategie ist nicht festgelegt – sie ändert sich je nach Verhältnis zwischen Ihrem Hypothekenzins und 2,5 %. Dieser Rechner zeigt Ihnen genau, auf welcher Seite dieses Schnittpunkts Sie sich befinden.
Die einzelne Zahl, die in dieser Berechnung am meisten unterschätzt wird, sind die aufgelaufenen CPF-Zinsen. Wenn Sie die Immobilie verkaufen, müssen Sie gemäß den CPF-Regeln den gesamten abgehobenen Betrag zuzüglich Zinseszinsen in Höhe von 2,5 % ab dem Datum jeder Abhebung zurückerstatten – nicht nur den verwendeten Kapitalbetrag. Bei einer CPF-Inanspruchnahme von 200.000 US-Dollar über einen Zeitraum von 25 Jahren können allein die aufgelaufenen Zinsen 180.000 US-Dollar oder mehr erreichen. Dieses Geld fließt zurück in Ihr OA (was für den Ruhestand von Vorteil ist), aber es bedeutet, dass Sie nicht Ihren gesamten Verkaufserlös frei einstecken können – die CPF-Rückerstattung reduziert das Bargeld, das Sie übrig haben. Käufer, die dies nicht vorleben, fühlen sich am Point of Sale oft überrumpelt. Dieser Rechner zeigt die Prognose der aufgelaufenen Zinsen für jede Strategie an, sodass es keine Überraschungen gibt.
Die praktischen Auswirkungen sind für verschiedene Käufer unterschiedlich. Wenn Sie über beträchtliche Bargeldersparnisse verfügen und Ihr Hypothekenzins unter 2,5 % liegt, maximiert die All-Cash-Strategie Ihr Vermögen beim Ausstieg wirklich – Ihr CPF wächst ungestört, Ihr Verkaufserlös ist unbegrenzt. Wenn die Liquidität knapp ist und die Hypothekenzinsen über 2,5 % liegen, ist Max CPF sowohl Cashflow-effizient als auch finanziell optimal. Die Partial-CPF-Strategie eignet sich, wenn Sie etwas Liquidität aufrechterhalten und gleichzeitig den Cash-Burn reduzieren möchten. Dieser Rechner modelliert alle drei Aspekte nebeneinander, sodass Sie die Gesamtkosten, den monatlichen Abfluss und die prognostizierten Ausstiegserlöse vergleichen können, bevor Sie sich entscheiden.
Die CPF-Strategie überschneidet sich auch mit Ihrer Altersvorsorgeplanung. Jeder Dollar des erhaltenen OA-Guthabens wächst in Richtung Ihrer Altersvorsorgeuntergrenze. Wenn Sie im Alter zwischen 30 und 40 kaufen, hat die Aufrechterhaltung eines höheren CPF-Werts weit über die Hypothek selbst hinausgehende Vorteile. Verwenden Sie diesen Rechner zusammen mit dem Hypothekenrechner, um die Auswirkungen auf die monatliche Zahlung zu verstehen und Ihre Strategie zu überdenken, wenn Ihr Hypothekenzins am Ende jeder Sperrfrist zurückgesetzt wird.