TDSR Calculadora

Calculadora TDSR/MSR

Verifique los límites de su índice de servicio de deuda total y de su índice de servicio hipotecario.

Baseline
Prueba de estrés
Límite TDSR (55%) -
Límite de MSR (30%) -
Pago mensual máximo -
Monto máximo del préstamo -
Precio máximo de propiedad -
Monto del pago inicial -

Comprensión de su índice de servicio de la deuda total (TDSR)

Conclusiones clave

  • TDSR limita las obligaciones de deuda total al 55% del ingreso mensual bruto para todos los préstamos inmobiliarios.
  • MSR limita los pagos de hipotecas al 30% de los ingresos brutos; se aplica únicamente a las compras de HDB y EC.
  • Los préstamos para automóviles, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales existentes reducen su capacidad de endeudamiento.
  • Los bancos realizan pruebas de resistencia a una tasa de interés del 4% (o más), no a su tasa real.

Qué hace

¿Cuánto puedes pedir prestado realmente? Las reglas TDSR (55%) y MSR (30%) de Singapur determinan su préstamo máximo. Ingrese sus ingresos y deudas existentes para ver instantáneamente la propiedad más cara que puede pagar. Esencial antes de empezar a ver pisos piloto.

Puedes encontrar esta calculadora en la pestaña Calculadoras de ShiokNest. Actualiza los resultados instantáneamente a medida que ajustas las entradas: sin esperas, sin recargas de página.

Por qué es importante

TDSR y MSR son límites legales (no directrices ni reglas negociables) que los bancos deben hacer cumplir en todos los préstamos inmobiliarios en Singapur. Ninguna cantidad de ahorros en su cuenta puede anularlos. A un comprador con 500.000 dólares en el banco todavía se le puede negar un préstamo si sus obligaciones de deuda mensuales superan el 55% de sus ingresos brutos. La mayoría de los compradores descubren su verdadero techo sólo cuando se sientan con un banco después de ver las propiedades, después de haber pasado semanas enamorándose de unidades de 1,8 millones de dólares para las que en realidad sólo pueden financiar 1,3 millones de dólares. Esta calculadora le brinda ese número en 30 segundos, antes de entrar a un piso piloto.

La información más subestimada en esta calculadora es el multiplicador de deuda-poder adquisitivo. Cada $1,000 de deuda mensual existente (préstamo para automóvil, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes) le cuesta aproximadamente $300,000 en presupuesto máximo de propiedad a una tasa de prueba de estrés del 4% durante 25 años. Una pareja con un pago mensual combinado de $1,400 por un automóvil ha perdido casi $420,000 en poder adquisitivo que tal vez no se den cuenta de que se ha ido. La calculadora le muestra este impacto al instante: ingrese el préstamo del automóvil, vea la caída del presupuesto. La mayoría de las parejas que realizan este ejercicio por primera vez optan por liquidar un automóvil antes de comprarlo, o tenerlo en cuenta en su planificación del cronograma de actualización.

El piso de la prueba de estrés es la segunda limitación oculta. MAS requiere que los bancos calculen el TDSR al 4% o la tasa de préstamo real, lo que sea mayor. En el apogeo de la era de las tasas bajas (2021), los compradores obtenían hipotecas al 1,2%, pero su TDSR se calculó en el 4%. Esto significaba que un comprador que esperaba una aprobación de 1,6 millones de dólares según las tarifas actuales en realidad recibió la aprobación de 1,3 millones de dólares. Los compradores que no conocían la prueba de resistencia llegaron al banco con el presupuesto equivocado y tuvieron que comprometerse con la propiedad o retrasarse ahorrando un pago inicial mayor. Esta calculadora aplica la prueba de estrés de forma predeterminada para que los números coincidan con lo que su banco realmente le mostrará.

Una vez que conozca su máximo restringido por TDSR, use la Calculadora de hipotecas para modelar el pago mensual exacto en diferentes montos de préstamo, y la Calculadora de asequibilidad para comprobar que las restricciones de efectivo, CPF y LTV no imponen un límite más estricto que el TDSR.

Cómo funciona

  • Navegar a Calculadoras: haga clic en la pestaña "Calculadoras" en la barra de navegación de ShiokNest. Las 26 calculadoras están agrupadas por propósito para facilitar el acceso.
  • Seleccione la calculadora: elija "Cómo verificar la asequibilidad de TDSR y MSR" de la lista de calculadoras. Verá los valores predeterminados ya cargados para que pueda explorar de inmediato.
  • ️ Ingrese sus valores: reemplace los valores predeterminados con sus propios números. Los campos clave son:
  • Revise los resultados: la calculadora se actualiza instantáneamente cuando cambia cualquier entrada. Las tarjetas KPI muestran su pago mensual máximo según TDSR y MSR, más el precio máximo de propiedad al que puede aspirar.
  • Ejecute escenarios hipotéticos: aquí es donde reside el verdadero poder. Cambie una variable a la vez para ver su impacto. Por ejemplo, intente aumentar la tasa de interés en un 1% o extender su período de tenencia en 5 años. Observe cómo cambian los resultados.
  • Compare y decida: ejecute 2 o 3 escenarios diferentes y observe los resultados. Esto le brinda una variedad de resultados en los que basar su decisión, en lugar de depender de una sola proyección.

Ejemplos

Daniel: 12.000 dólares al mes, sin deudas. ¿Cuál es su presupuesto máximo para propiedad privada?

Entradas
Ingreso Bruto Mensual
$12,000
Deudas mensuales existentes
$0
Tipo de propiedad
Private Residential
Tenencia del préstamo
25 years
Tasa de prueba de estrés
4.0%
Resultados
Max Payment (TDSR 55%)
$6,600/mo
Max Payment (MSR 30%)
$3,600/mo
Max Property Price (TDSR)
~$1,667,000

como leer esto: Cómo funciona TDSR: El banco limita los pagos mensuales totales de la deuda de Daniel al 55% de sus ingresos brutos. Con un ingreso de $12,000 al mes y sin deudas, puede asignar hasta $6,600 al mes a su hipoteca. A la tasa de prueba de resistencia del 4% durante 25 años, esto se traduce en un préstamo máximo de aproximadamente $1,250,000. ¿Qué pasa si Daniel tiene un préstamo de auto? Si paga $800 al mes por su automóvil, su pago hipotecario máximo se reduce a $5,800 al mes y el precio máximo de su propiedad cae a aproximadamente $1,465,000. Esto supone una reducción de 202.000 dólares en el poder adquisitivo, sólo por un préstamo para un automóvil.

Priya: 8.000 dólares al mes, préstamo de coche de 800 dólares + préstamo estudiantil de 300 dólares. ¿Cuánto le cuesta la deuda?

Entradas
Ingreso Bruto Mensual
$8,000
Pago del préstamo del automóvil
$800/month
Pago de préstamos estudiantiles
$300/month
Tipo de propiedad
Private Residential
Tenencia del préstamo
25 years
Resultados
Límite TDSR (55%)
$4,400/month
Disponible después de deudas
$3,300/month
Préstamo máximo (prueba de estrés 4%)
~$610,000
Propiedad máxima (75% LTV)
~$813,000

como leer esto: Los $1,100/mes en obligaciones de deuda existentes de Priya reducen su asignación hipotecaria disponible de $4,400 a $3,300/mes, un recorte del 25%. A la tasa de prueba de resistencia del 4% durante 25 años, esa cantidad disponible respalda un préstamo máximo de aproximadamente $610,000 y un precio máximo de propiedad de $813,000. A modo de comparación, sin el préstamo para automóvil y el préstamo para estudiantes, su precio máximo sería de ~$1,083,000, es decir, $270,000 más. Esta diferencia ilustra por qué liquidar las deudas existentes antes de comprar una propiedad a menudo tiene un impacto mucho mayor en el poder adquisitivo que ahorrar una cantidad equivalente para un pago inicial mayor.

Consejos y trampas

Consejos de expertos

  • Use suposiciones realistas: la apreciación de los condominios en Singapur históricamente ha promediado entre 2% y 4% por año. Evite proyecciones demasiado optimistas. En caso de duda, utilice el 3% como punto de referencia.
  • Incluya TODAS las deudas: los préstamos para automóviles, los pagos mínimos de las tarjetas de crédito, los préstamos para estudios, los préstamos personales e incluso las obligaciones del garante cuentan para el TDSR.
  • Pague las deudas antes de presentar la solicitud: liquidar el pago de un automóvil de $500 al mes podría aumentar su presupuesto máximo de propiedad en $150 mil o más.

Errores comunes

  • Subestimar las obligaciones de deuda existentes al calcular el TDSR
  • Usar ingresos netos en lugar de ingresos brutos para el cálculo de TDSR
  • Olvidar que los bancos realizan pruebas de resistencia al 4%, no a su tipo real

Preguntas frecuentes

¿Qué se considera "obligaciones existentes" para la TDSR?
Todos los pagos mensuales de deuda cuentan: préstamos para automóviles, préstamos personales, préstamos para renovación, préstamos para estudiantes, pagos mínimos de tarjetas de crédito (3,5% del saldo pendiente) y cualquier cuota de préstamo inmobiliario existente.
¿Se aplica la TDSR a los compradores en efectivo?
No. TDSR solo se aplica cuando usted solicita un préstamo inmobiliario de una institución financiera. Si compra completamente en efectivo (sin hipoteca), TDSR no lo restringe.
¿Cuál es la diferencia entre TDSR y MSR?
TDSR (55%) limita TODAS las obligaciones de deuda en relación con los ingresos y se aplica a todos los préstamos inmobiliarios. MSR (30%) limita únicamente la cuota del préstamo inmobiliario y se aplica únicamente a las compras de HDB y Executive Condo.
¿Qué tasa de interés utilizan los bancos para las pruebas de tensión TDSR?
Los bancos utilizan una tasa de prueba de resistencia de al menos el 4% anual (o la tasa real si es mayor) al calcular la TDSR. Esto garantiza que los prestatarios puedan manejar los aumentos de tasas.
¿Se pueden utilizar ingresos variables (bonos, comisiones) para TDSR?
Sí, pero los bancos suelen aplicar un recorte del 30% a la renta variable. Sólo el monto descontado se cuenta en su ingreso mensual bruto para el cálculo de TDSR.

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Descargo de responsabilidad: Las cifras mostradas son estimaciones únicamente para fines de planificación. Las tasas, reglas y cantidades de subvención cambian con frecuencia; verifique con su banco, HDB o un asesor financiero autorizado antes de actuar.