Préstamos HDB Calculadora

Préstamo HDB versus préstamo bancario

Compare el préstamo concesional de HDB con el préstamo bancario para la compra de su apartamento.

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Ahorros -

Préstamo concesional HDB versus préstamo bancario

Conclusiones clave

  • HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
  • Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
  • Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
  • HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
  • Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.

Qué hace

¿Debería solicitar un préstamo del HDB al 2,6% o un préstamo bancario a un tipo más bajo? Compare el interés total, los pagos mensuales, los límites de LTV y la flexibilidad en paralelo. Tenga en cuenta el uso del CPF, las multas por pago anticipado y el riesgo de tarifas para tomar una decisión basada en datos.

Puede encontrar esta calculadora en la pestaña Calculadoras de ShiokNest. Actualiza los resultados instantáneamente a medida que ajustas las entradas: sin esperas, sin recargas de página.

Por qué es importante

The choice between an HDB Concessionary Loan and a bank loan is one of the most consequential financing decisions an HDB buyer makes — and one of the least understood. HDB loan rate is pegged at 0.1% above CPF OA rate (currently 2.6%), while bank loans fluctuate with SORA. When SORA is low, bank loans appear cheaper. When SORA rises, the HDB loan — which cannot exceed 2.6% — becomes the cost-effective option. The correct comparison depends on where rates are heading over your loan tenure, not just where they are today.

The single most important number this calculator reveals is the total interest cost differential over your full loan tenure. A $400,000 HDB loan at 2.6% over 25 years costs $134,800 in total interest. The same loan at a bank rate of 3.5% costs $193,200 — a $58,400 difference. But at 2.5% (a competitive bank rate in a low SORA environment), the bank loan costs only $126,100 — $8,700 less than HDB. The total interest comparison over the full tenure, not the monthly payment comparison, is the correct decision framework.

The most common mistake buyers make is focusing only on the current monthly repayment difference. Bank loans may be $100–$200 cheaper per month at current rates — but carry refinancing risk, rate reset risk, and potentially higher lock-in penalties. HDB loans cannot be prepaid without penalty for 1 year, but offer full flexibility after that. A buyer who takes a bank loan for a $100/month saving and then faces a SORA spike of 2% may find their monthly repayment increases by $400 — erasing years of savings in a single rate cycle.

Use this calculator alongside the Mortgage Calculator and the Affordability Stress Test to pressure-test your HDB loan decision against rate scenarios.

Cómo funciona

  • Navegar a Calculadoras: haga clic en la pestaña "Calculadoras" en la barra de navegación de ShiokNest. Las 47 calculadoras están agrupadas por propósito para facilitar el acceso.
  • Seleccione la calculadora: elija "Cómo comparar un préstamo HDB con un préstamo bancario" de la lista de calculadoras. Verá los valores predeterminados ya cargados para que pueda explorar de inmediato.
  • ️ Ingrese sus valores: reemplace los valores predeterminados con sus propios números. Los campos clave son:
  • Revise los resultados: la calculadora se actualiza instantáneamente cuando cambia cualquier entrada. Los resultados clave se muestran en tarjetas y gráficos de KPI que se actualizan a medida que ajusta las entradas.
  • Ejecute escenarios hipotéticos: aquí es donde reside el verdadero poder. Cambie una variable a la vez para ver su impacto. Por ejemplo, intente aumentar la tasa de interés en un 1% o extender su período de tenencia en 5 años. Observe cómo cambian los resultados.
  • Compare y decida: ejecute 2 o 3 escenarios diferentes y observe los resultados. Esto le brinda una variedad de resultados en los que basar su decisión, en lugar de depender de una sola proyección.

Ejemplos

Reventa de HDB por 500.000 dólares: comparación del coste total de intereses en 25 años

Entradas
Precio fijo
$500,000
Préstamo HDB
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
Préstamo bancario (tasa actual)
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
Préstamo bancario (estresado +1,5%)
Same loan at 4.5%, 25yr
Resultados
Préstamo HDB mensual
$1,812/month | Total interest: $143,600
Préstamo bancario al 3,0% mensual
$1,780/month | Total interest: $159,000
Préstamo bancario al 4,5% mensual
$2,084/month | Total interest: $250,200
Costo adicional del pago inicial (préstamo bancario)
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)

como leer esto: Al tipo de interés bancario actual del 3,0%, el préstamo bancario cuesta $15.400 MÁS en intereses totales que el préstamo HDB, a pesar de los pagos mensuales más bajos en los primeros años. El pago mensual más bajo refleja el préstamo más pequeño ($375 mil frente a $400 mil debido a la diferencia de LTV), no una tasa más barata. Si las tasas aumentan al 4,5%, el interés total del préstamo bancario excede el préstamo de HDB en $106,600. El préstamo HDB no requiere efectivo adicional para el pago inicial mayor: acepta el 10 % en cualquier combinación de efectivo y CPF, frente al requisito del 5 % en efectivo + 15 % CPF del préstamo bancario. Para los compradores con ahorros de efectivo limitados, la flexibilidad del préstamo HDB en la composición del pago inicial suele ser el factor decisivo, independientemente de la comparación de tasas.

Préstamo bancario a tipos récord: ¿cuándo supera al préstamo HDB?

Entradas
Precio fijo
$450,000
Préstamo HDB
$360,000 at 2.6%, 25yr
Escenario de préstamo bancario
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
Supuesto de refinanciación
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
Resultados
Interés total del préstamo HDB (25 años)
$129,200
Interés total del préstamo bancario al 1,8%
$83,400
Costos de refinanciación de préstamos bancarios (12 ciclos en 25 años)
$30,000
Ahorro neto versus préstamo HDB (si las tasas se mantienen en 1,8%)
$15,800 — only if rates remain low throughout

como leer esto: A una tasa bancaria del 1,8%, el préstamo bancario ahorra $45 800 en intereses en comparación con el préstamo HDB. Pero una vez deducidos los costos de refinanciamiento (30.000 dólares en 12 ciclos), el ahorro neto es de sólo 15.800 dólares, suponiendo que las tasas se mantengan en el 1,8% durante 25 años, lo que Singapur experimentó entre 2010 y 2021, pero no desde entonces. Si las tasas suben al 2,6% en cualquier momento (igualando la tasa del préstamo HDB), el préstamo bancario pierde su ventaja. La calculadora muestra este cruce explícitamente: el préstamo bancario sólo gana si el tipo combinado durante los 25 años completos se mantiene por debajo del 2,4% (para cubrir los costes de refinanciación). Históricamente, esto ha sucedido en períodos prolongados de tasas bajas, pero el ciclo de tasas 2022-2023 demostró cuán rápido eso cambia.

Consejos y trampas

Consejos de expertos

  • Use suposiciones realistas: la apreciación de los condominios en Singapur históricamente ha promediado entre 2% y 4% por año. Evite proyecciones demasiado optimistas. En caso de duda, utilice el 3% como punto de referencia.

Errores comunes

  • Comparación de las tasas actuales sin realizar pruebas de resistencia a las tasas futuras: los préstamos bancarios parecen más baratos cuando el SORA es bajo. Pero Singapur vio cómo las tasas vinculadas a SORA aumentaron del 1,5% al ​​4,5% entre 2021 y 2023. Realice siempre la comparación a una tasa estresada de +2% para ver si el préstamo bancario aún gana.
  • Ignorando la diferencia en el pago inicial: el préstamo HDB requiere un 10 % de pago inicial frente al 20 % para un préstamo bancario. Para un piso de $600,000, esto son $60,000 frente a los $120,000 que se requieren por adelantado. Los $60 mil adicionales que quedan en CPF en el momento de la compra generan un 2,5 % anual. — tenga en cuenta este costo de oportunidad en la comparación.
  • Olvidar que el cambio es unidireccional: puede cambiar de un préstamo HDB a un préstamo bancario en cualquier momento después de 1 año. Pero una vez que cambia a un préstamo bancario, no podrá volver al préstamo HDB. No solicite un préstamo bancario solo para obtener una ventaja en la tasa actual si desea obtener protección de préstamo HDB más adelante.

Preguntas frecuentes

¿Se guardan mis datos?
No. Todos los cálculos se ejecutan íntegramente en su navegador. Nada se almacena en nuestros servidores ni se comparte con terceros.
¿Cuál es la tasa de interés actual del préstamo HDB?
El tipo de interés de los préstamos concesionales del HDB está fijado en un 0,1% por encima del tipo de interés del CPF OA. La tasa CPF OA es del 2,5% anual. (a abril de 2026), lo que hace que la tasa de préstamo de HDB sea del 2,6% anual. La tasa se revisa trimestralmente y se ha mantenido estable en 2,6% durante muchos años, pero puede cambiar si la junta del CPF ajusta la tasa de OA. Consulte el sitio web de HDB para conocer la tarifa más actualizada.
¿Puedo guardar mis resultados?
Inicie sesión para guardar escenarios en su panel o use el botón compartir para copiar una URL que codifique sus entradas.
¿Puedo pasar de un préstamo HDB a un préstamo bancario?
Sí, puedes refinanciar un préstamo HDB a un préstamo bancario en cualquier momento después del primer año. Necesitará una nueva valoración de la propiedad ($300–$500), honorarios legales ($1500–$2500) y el procesamiento del préstamo del banco. El HDB no cobra ninguna penalización por reembolso anticipado después de 1 año. Sin embargo, una vez que refinancia con un préstamo bancario, no puede volver al Préstamo Concesional HDB; la opción desaparece permanentemente.
¿Tomar un préstamo bancario afecta mi uso del CPF?
Sí. Los préstamos bancarios requieren un pago inicial mínimo en efectivo del 5% y permiten hasta un 75% de LTV (frente a un préstamo HDB con un 80% de LTV). El 20% restante del pago inicial puede provenir de CPF OA. Sin embargo, con un préstamo más pequeño de un banco (75% frente a 80%), usted retira más CPF en el momento de la compra, lo que reduce los ahorros de CPF disponibles para la jubilación o futuras compras de propiedades.

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Descargo de responsabilidad: Las cifras mostradas son estimaciones únicamente para fines de planificación. Las tasas, reglas y cantidades de subvención cambian con frecuencia; verifique con su banco, HDB o un asesor financiero autorizado antes de actuar.