Cómo los aumentos de tasas o las caídas de ingresos afectan su precio máximo asequible
Prueba de estrés de su hipoteca frente a aumentos de tasas
Conclusiones clave
Always run the 4% floor rate stress test — MAS assesses your TDSR at 4% regardless of the current market rate; this is the bank's actual approval threshold, not a hypothetical.
A 30% income drop stress test is more useful than a rate rise test for most salaried buyers — job loss is a more likely scenario than rates jumping 3% in a single year.
If the stress test shows your max affordable price drops below your target at 4% rate or 20% income drop, you are at the limit of serviceability — do not proceed without a buffer.
TDSR is 55% for private property, 30% MSR for HDB — switching property type dramatically changes your max affordable price at the same income.
The stress test result is the maximum the bank will approve; your comfortable purchase limit should be 10–15% below that to leave room for life changes.
Qué hace
¿Deberías comprar o seguir alquilando en Singapur? Esta calculadora compara el costo real de ambas opciones a lo largo del tiempo, incluido el interés hipoteca, el impuestos de timbre, la apreciación de la propiedad, el mantenimiento, el impuesto a la propiedad, los aumentos de alquiler y el costo de oportunidad de inmovilizar su pago inicial. Encuentre su año de equilibrio personal.
Puede encontrar esta calculadora en la pestaña Calculadoras de ShiokNest. Actualiza los resultados instantáneamente a medida que ajustas las entradas: sin esperas, sin recargas de página.
Por qué es importante
Esta es posiblemente la cuestión financiera más importante para los jóvenes singapurenses. La respuesta es diferente para cada persona y depende de factores en los que la mayoría de la gente no piensa, como el costo de oportunidad del pago inicial. Esta calculadora es importante porque:
Cómo funciona
Navegar a Calculadoras: haga clic en la pestaña "Calculadoras" en la barra de navegación de ShiokNest. Las 26 calculadoras están agrupadas por propósito para facilitar el acceso.
Seleccione la calculadora: elija "Comprar versus alquilar: encontrar su punto de equilibrio" de la lista de la calculadora. Verá los valores predeterminados ya cargados para que pueda explorar de inmediato.
Revise los resultados: la calculadora se actualiza instantáneamente cuando cambia cualquier entrada. Un gráfico muestra el coste acumulado de comprar frente a alquilar a lo largo del tiempo, con el año de equilibrio claramente marcado donde se cruzan las dos líneas.
Ejecute escenarios hipotéticos: aquí es donde reside el verdadero poder. Cambie una variable a la vez para ver su impacto. Por ejemplo, intente aumentar la tasa de interés en un 1% o extender su período de tenencia en 5 años. Observe cómo cambian los resultados.
Compare y decida: ejecute 2 o 3 escenarios diferentes y observe los resultados. Esto le brinda una variedad de resultados en los que basar su decisión, en lugar de depender de una sola proyección.
Ejemplos
Comprador con ingresos de 10.000 dólares: cómo un aumento de tipos del 2 % reduce el precio máximo asequible
Entradas
Ingreso mensual
$10,000 (gross)
Obligaciones existentes
$0
Tarifa básica
3.5% p.a. | Stress rate: 5.5% (+2%)
Tenencia del préstamo
25 years | Down payment: 25%
Tipo de propiedad
Private (TDSR 55%)
Resultados
Pago mensual máximo (TDSR)
$5,500
Préstamo máximo al 3,5%
~$1,069,000
Préstamo máximo al 5,5% (+2%)
~$875,000
Caída de precio máxima asequible
$1,425,000 → $1,167,000 (−$258,000)
como leer esto:
Al 3,5%, un comprador con ingresos de 10.000 dólares puede permitirse una propiedad de 1,43 millones de dólares (préstamo LTV del 75% de 1,07 millones de dólares). Si las tasas suben al 5,5% (lo que ocurrió en Singapur en el ciclo 2022-2023), el mismo ingreso solo sustenta una propiedad de 1,17 millones de dólares. Esa es una reducción de $258 mil en el poder adquisitivo por el mismo ingreso y pago inicial. La prueba de estrés concreta este escenario antes de comprometerse. Si está comprando hoy al 3,5% pero las tasas podrían alcanzar el 5,5% en 18 meses, debe probar su capacidad de servicio a la tasa más alta antes de firmar la OTP.
Choque de ingresos: caída de ingresos del 30 %: ¿todavía se puede pagar la hipoteca?
Entradas
Ingreso mensual
$12,000 (base) → $8,400 after 30% drop
Tasa actual
3.5% p.a.
Compra planificada
$1.6M condo (75% LTV = $1.2M loan)
Hipoteca mensual al 3,5%, 25 años
$5,993/month
Resultados
TDSR con ingresos totales ($12K)
49.9% — within the 55% cap
TDSR con ingresos reducidos ($8,400)
71.3% — exceeds 55% cap by 16%
Déficit mensual tras la caída de ingresos
$597/month above comfortable ceiling
Veredicto
Current purchase is not survivable at 30% income drop
como leer esto:
Con ingresos totales, este comprador está dentro del TDSR (límite del 49,9% frente al 55%) y el banco aprobará el préstamo. Pero una caída del 30% en los ingresos (realista para los trabajadores subcontratados, los que ganan a comisiones o cualquiera que se enfrente a una reducción de gastos) eleva la TDSR al 71,3%. Eso es un 16% por encima del límite estricto. El comprador no tiene protección. La prueba de resistencia recomienda reducir el precio de compra a 1,3 millones de dólares (el TDSR sobrevive al 58,2% con ingresos reducidos, todavía demasiado alto) o apuntar a 1,1 millones de dólares (el TDSR cae al 51% con ingresos reducidos: se puede sobrevivir). Este análisis es la comprobación más importante que puede hacer un comprador con dificultades: no sólo "¿puedo permitírmelo hoy?" sino "¿puedo sobrevivir a un mal año?".
Consejos y trampas
Consejos de expertos
Use suposiciones realistas: la apreciación de los condominios en Singapur históricamente ha promediado entre 2% y 4% por año. Evite proyecciones demasiado optimistas. En caso de duda, utilice el 3% como punto de referencia.
Sea honesto acerca del costo de oportunidad: el pago inicial fijado en su propiedad podría generar entre un 5% y un 7% en una cartera diversificada. La calculadora tiene en cuenta esto.
Aumentos de alquiler de proyectos: los alquileres en Singapur pueden aumentar entre un 3 % y un 5 % anual. Si alquila a largo plazo, esto se agrava significativamente.
Errores comunes
Sesgo emocional: la mayoría de las personas tienen una fuerte preferencia emocional por ser propietario. Deja que los números te guíen, no los sentimientos.
Suponiendo que la apreciación esté garantizada: los precios de las propiedades pueden estancarse o incluso bajar durante años. Pruebe con una apreciación del 0 % y del 2 % para ver si comprar todavía tiene sentido.
Preguntas frecuentes
¿Se guardan mis datos?
No. Todos los cálculos se ejecutan íntegramente en su navegador. Nada se almacena en nuestros servidores ni se comparte con terceros.
¿Cuál es la tasa de prueba de estrés MAS para hipotecas?
MAS exige a los bancos que evalúen la propiedad privada TDSR a una tasa mínima del 4%, independientemente de la tasa real del mercado. Para los préstamos del HDB, el mínimo es del 3,5%. Esto significa que incluso si obtiene una tasa vinculada al SORA del 3%, el banco verifica la asequibilidad como si la tasa fuera del 4%. Por este motivo, la calculadora utiliza por defecto el 4%: refleja la evaluación real del banco, no la tasa actual del mercado.
¿Puedo guardar mis resultados?
Inicie sesión para guardar escenarios en su panel o use el botón compartir para copiar una URL que codifique sus entradas.
¿TDSR incluye todas mis deudas?
Sí. TDSR (índice de servicio de la deuda total) incluye todas las obligaciones de deuda mensuales: la nueva hipoteca, cualquier préstamo hipotecario existente, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, préstamos personales y pagos mínimos de tarjetas de crédito (normalmente el 3% del saldo pendiente). Ingrese todas las obligaciones mensuales existentes en el campo "Obligaciones existentes" para obtener un cálculo TDSR preciso. El incumplimiento de obligaciones exagerará su capacidad de endeudamiento.
¿Cuál es la diferencia entre TDSR y MSR?
TDSR (límite del 55%) se aplica a todos los préstamos inmobiliarios: condominios privados, HDB, comerciales. MSR (límite del 30%) es una restricción adicional que se aplica específicamente a las compras de pisos HDB y condominios ejecutivos dentro del MOP. MSR es más restrictivo: para el mismo ingreso, permite un préstamo significativamente menor. Para un ingreso mensual bruto de $10,000, TDSR permite hasta $5,500/mes en pagos totales de deuda; MSR limita el pago del préstamo HDB únicamente a $3000/mes.