Comparación de préstamos Calculadora

Comparación de paquetes de préstamos

Compare los paquetes de préstamos hipotecarios de los bancos de Singapur por tipo de propiedad y tipo de tasa.

Comparación de paquetes de préstamos hipotecarios uno al lado del otro

Conclusiones clave

  • Una diferencia de tasa del 0,5% en un préstamo de 1 millón de dólares a lo largo de 25 años suma aproximadamente 66.000 dólares en intereses adicionales: dinero real que vale una tarde de comparación.
  • Las tarifas teaser del año 1 se restablecen a SORA + spread después del bloqueo; Siempre haga una prueba de estrés del paquete a la tasa posterior al bloqueo, no al titular del Año 1.
  • Las multas por recuperación (0,75%–1,5% del préstamo) pueden acabar con 2 o 3 años de ahorros si vende o refinancia anticipadamente; modele el costo de salida antes de elegir.
  • Compare el costo total del préstamo durante el período de retención esperado, no el pago mensual: dos paquetes con el mismo monto mensual pueden diferir en $40 000 en el año 5.

Qué hace

No todos los paquetes hipotecarios son iguales. Compare hasta tres ofertas de préstamos en paralelo: tasas fijas versus variables, períodos de bloqueo, sanciones de recuperación y subsidios. Encuentre el coste total de endeudamiento más económico durante el período de tenencia esperado. Podría ahorrarle decenas de miles en intereses.

Puede encontrar esta calculadora en la pestaña Calculadoras de ShiokNest. Actualiza los resultados instantáneamente a medida que ajustas las entradas: sin esperas, sin recargas de página.

Por qué es importante

Una hipoteca en Singapur es un compromiso financiero de siete cifras que dura varias décadas, y la mayoría de los compradores eligen su paquete de préstamo mirando el pago mensual en un folleto bancario en lugar del costo total del préstamo. Ese simple hábito deja dinero sobre la mesa. En un préstamo de 1,125 millones de dólares, una diferencia del 0,5 % en la tasa efectiva durante 10 años supera los 50 000 dólares en interés acumulado. Los bancos saben que los compradores se fijan en la cifra mensual, razón por la cual las tasas generales del año 1 se comercializan agresivamente, mientras que las tasas flotantes posteriores al bloqueo se esconden en notas a pie de página. Esta calculadora le muestra la imagen completa antes de firmar.

El número más importante a comparar es el Costo Total del Préstamo (TCB) durante el período de tenencia esperado, no la cuota mensual. Dos paquetes pueden tener pagos mensuales casi idénticos pero diferir en $40,000 en la marca de cinco años porque uno tiene un bloqueo de 3 años con una recuperación del 1,2% y el otro se restablece a una tasa flotante más alta después de 18 meses. La calculadora lo obliga a modelar el escenario de restablecimiento de la tasa: ingrese la tasa posterior al bloqueo que espera (generalmente SORA más el diferencial del banco, actualmente entre 1,0 y 1,5%) y observe el cambio del costo total. Muchos compradores que realizan este ejercicio por primera vez se sorprenden al descubrir que el paquete con la tarifa más baja del Año 1 no siempre es el más barato en su horizonte.

Las penalizaciones por recuperación son el costo oculto que la mayoría de los compradores subestiman. Si vende o refinancia durante el período de bloqueo, los bancos suelen cobrar entre el 0,75% y el 1,5% del préstamo pendiente. Con un saldo de $900 000, es decir, entre $6750 y $13 500, usted paga además de todos los costos de salida estándar. Si existe alguna posibilidad razonable de vender dentro de 3 años (una reubicación laboral, una familia en crecimiento, una salida de inversión), un paquete con un bloqueo más corto o sin recuperación puede ser más barato en total incluso a una tasa nominal más alta. Modelar este escenario de salida es algo que casi ningún representante bancario hará por usted; esta calculadora lo hace en segundos.

Para obtener una imagen financiera completa, combine esta calculadora con la Calculadora de hipotecas para ver la amortización año por año para cada paquete, y la Calculadora de refinanciamiento para modelar su punto de equilibrio después del cambio. cuando expire su bloqueo. Juntas, estas tres herramientas cubren todo el ciclo de vida de un préstamo hipotecario en Singapur, desde la selección del paquete hasta la salida.

Cómo funciona

  • Navegar a Calculadoras: haga clic en la pestaña "Calculadoras" en la barra de navegación de ShiokNest. Las 26 calculadoras están agrupadas por propósito para facilitar el acceso.
  • Seleccione la calculadora: elija "Cómo comparar paquetes de préstamos hipotecarios" de la lista de la calculadora. Verá los valores predeterminados ya cargados para que pueda explorar de inmediato.
  • Revise los resultados: la calculadora se actualiza instantáneamente cuando cambia cualquier entrada. Una tabla comparativa muestra el interés total, los pagos mensuales y el costo general de cada paquete de préstamo, destacando la opción más barata.
  • Ejecute escenarios hipotéticos: aquí es donde reside el verdadero poder. Cambie una variable a la vez para ver su impacto. Por ejemplo, intente aumentar la tasa de interés en un 1% o extender su período de tenencia en 5 años. Observe cómo cambian los resultados.
  • Compare y decida: ejecute 2 o 3 escenarios diferentes y observe los resultados. Esto le brinda una variedad de resultados en los que basar su decisión, en lugar de depender de una sola proyección.

Ejemplos

Fijo versus SORA flotante: préstamo de $ 900 mil, planeado mantener 5 años

Entradas
Monto del préstamo
$900,000
Tenencia del préstamo
25 years
Tarifa del paquete A
2.75% fixed 2 yrs, then SORA+1.4% (~4.0%)
Tarifa Paquete B
SORA+1.0% floating (~3.65%), no lock-in
Período de espera esperado
5 years
Resultados
Paquete A: interés total a 5 años
~$138,400
Paquete B: interés total a 5 años
~$124,600
Ahorrando con el Paquete B
~$13,800
Recuperación del paquete A si se vende el año 1
$13,500 (1.5%)

como leer esto: El paquete A ofrece una tasa inicial más baja, pero el restablecimiento posterior al bloqueo al 4,0% borra la ventaja del Año 1 en 3 años. El paquete B es aproximadamente $13,800 más barato en 5 años y no tiene recuperación, algo crítico si existe alguna posibilidad de una salida anticipada. La lección clave: cuando el diferencial SORA + es materialmente más bajo que el tipo fijo posterior al bloqueo, la flotación gana en un horizonte de cinco años. Ejecute ambos escenarios en la calculadora con sus cotizaciones bancarias reales para obtener números personalizados.

Dos paquetes fijos: misma tarifa, diferentes bloqueos: se venderán en 2,5 años

Entradas
Monto del préstamo
$1,200,000
Tarifa del paquete A
2.60% fixed 3 yrs, 1.25% clawback, $2,000 subsidy
Tarifa Paquete B
2.80% fixed 2 yrs, 0.5% clawback, no subsidy
Período de espera esperado
2.5 years (selling mid-lock-in for Package A)
Resultados
Paquete A: interés a 2,5 años
~$77,700
Paquete A: penalización de recuperación
$14,700 (sell mid lock-in)
Paquete B: interés a 2,5 años + salida
~$84,300 (no clawback)
Ganador tras 2,5 años de salida
Package B by ~$8,100

como leer esto: La tasa más baja del Paquete A ahorra $6,600 en intereses durante 2,5 años, pero la recuperación agrega $14,700 al salir, una pérdida neta de $8,100 frente al Paquete B. El subsidio de $2,000 del Paquete A compensa parcialmente esto pero no cierra la brecha. Este escenario ilustra por qué es importante la claridad del horizonte: el paquete A es la opción correcta si mantiene el bloqueo durante los 3 años completos. El paquete B es el adecuado si tienes dudas sobre quedarte tanto tiempo. Modele siempre el costo de salida anticipada antes de cerrar.

Consejos y trampas

Consejos de expertos

  • Use suposiciones realistas: la apreciación de los condominios en Singapur históricamente ha promediado entre 2% y 4% por año. Evite proyecciones demasiado optimistas. En caso de duda, utilice el 3% como punto de referencia.
  • Mire más allá de las tasas del año 1: los bancos ofrecen tasas de interés atractivas durante los primeros 1 o 2 años. La tasa de bloqueo posterior es más importante si planea mantenerla a largo plazo.
  • Tenga en cuenta las sanciones de recuperación: si puede vender o refinanciar en un plazo de 2 a 3 años, un paquete de tasa más baja con una fuerte recuperación podría costar más que una tasa ligeramente más alta sin bloqueo.

Errores comunes

  • Ignorar los costos de refinanciamiento: si planea refinanciar después del bloqueo, tenga en cuenta los honorarios legales (entre 2.000 y 3.000 dólares) y la molestia de cambiar de banco.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca de tasa fija y una hipoteca de tasa flotante en Singapur?
Una hipoteca de tasa fija bloquea su tasa de interés durante un período determinado (generalmente de 1 a 3 años), lo que brinda certeza sobre su pago mensual independientemente de los movimientos del mercado. Una hipoteca a tasa flotante está vinculada a una tasa de referencia (más comúnmente la tasa promedio a un día de Singapur (SORA, por sus siglas en inglés)) más un diferencial bancario. A medida que SORA se mueve, también lo hace tu ritmo. Los paquetes flotantes pueden ser más baratos cuando el SORA es bajo, pero lo exponen a aumentos de pago si las tarifas suben. Los bancos de Singapur suelen ofrecer una combinación: fija durante el período inicial de bloqueo y luego flotante.
¿Qué es un período de bloqueo y una penalización de recuperación?
El lock-in period es el tiempo mínimo que debes mantener el préstamo en el mismo banco. Si paga, refinancia o vende durante este período, el banco cobra una multa de recuperación, generalmente entre el 0,75% y el 1,5% del monto pendiente del préstamo. En un préstamo de 1 millón de dólares con una recuperación del 1,5%, eso equivale a 15.000 dólares. Los bancos ofrecen tipos más bajos a cambio de este compromiso. Utilice esta calculadora para modelar su costo total, incluida la posible recuperación, antes de elegir un paquete con un bloqueo prolongado.
¿Cómo sé qué paquete de préstamo es más barato en general?
Compare el costo total de endeudamiento (TCB) durante su período de tenencia esperado, no solo el pago mensual o la tasa del año 1. TCB incluye todos los intereses pagados, menos cualquier subsidio en efectivo que proporcione el banco, más cualquier recuperación si sale anticipadamente. Ingrese la estructura de tarifas completa de cada paquete (Año 1, Año 2, tarifa flotante posterior al bloqueo) en esta calculadora con su período de espera planificado. El paquete con el TCB más bajo para su horizonte es el más barato, independientemente de la tarifa principal.

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Descargo de responsabilidad: Las cifras mostradas son estimaciones únicamente para fines de planificación. Las tasas, reglas y cantidades de subvención cambian con frecuencia; verifique con su banco, HDB o un asesor financiero autorizado antes de actuar.