Always run the 4% floor rate stress test — MAS assesses your TDSR at 4% regardless of the current market rate; this is the bank's actual approval threshold, not a hypothetical.
A 30% income drop stress test is more useful than a rate rise test for most salaried buyers — job loss is a more likely scenario than rates jumping 3% in a single year.
If the stress test shows your max affordable price drops below your target at 4% rate or 20% income drop, you are at the limit of serviceability — do not proceed without a buffer.
TDSR is 55% for private property, 30% MSR for HDB — switching property type dramatically changes your max affordable price at the same income.
The stress test result is the maximum the bank will approve; your comfortable purchase limit should be 10–15% below that to leave room for life changes.
그것이 하는 일
싱가포르에서 구매해야 할까요, 아니면 계속 임대해야 할까요? 이 계산기는 모기지 이자, 인지세, 부동산 가치 평가, 유지 관리, 재산세, 임대료 인상 및 계약금 묶기에 따른 기회 비용을 포함하여 시간이 지남에 따라 두 옵션의 실제 비용을 비교합니다. 나만의 손익 분기점을 찾아보세요.
ShiokNest의 계산기 탭에서 이 계산기를 찾을 수 있습니다. 입력을 조정하면 결과가 즉시 업데이트됩니다. 기다리거나 페이지를 다시 로드할 필요가 없습니다.
중요한 이유
이것은 싱가포르 젊은이들에게 가장 중요한 재정 문제일 것입니다. 대답은 사람마다 다르며 계약금의 기회비용과 같이 대부분의 사람들이 생각하지 않는 요소에 따라 달라집니다. 이 계산기가 중요한 이유는 다음과 같습니다.
작동 방식
계산기로 이동 — ShiokNest 탐색 표시줄에서 '계산기' 탭을 클릭하세요. 26개의 계산기는 모두 쉽게 접근할 수 있도록 목적별로 그룹화되어 있습니다.
계산기 선택 — 계산기 목록에서 '구매 vs 임대: 손익분기점 찾기'를 선택하세요. 이미 로드된 기본값이 표시되므로 즉시 탐색할 수 있습니다.
결과 검토 — 입력 내용을 변경하면 계산기가 즉시 업데이트됩니다. 차트에는 시간 경과에 따른 구매 및 임대의 누적 비용이 표시되며 두 선이 교차하는 지점에는 손익 분기점이 명확하게 표시되어 있습니다.
가상 시나리오 실행 — 이것이 바로 진정한 힘이 있는 곳입니다. 한 번에 하나의 변수를 변경하여 그 영향을 확인하세요. 예를 들어 이자율을 1% 올리거나 보유기간을 5년 연장해 보세요. 결과가 어떻게 바뀌는지 확인하세요.
비교 및 결정 — 2~3가지 시나리오를 실행하고 결과를 기록해 보세요. 이는 단일 예측에 의존하는 대신 결정의 기반이 되는 다양한 결과를 제공합니다.
예
$10,000 소득 구매자: 2% 금리 인상이 최대 적정 가격을 줄이는 방법
입력
월수입
$10,000 (gross)
기존 의무
$0
기본요금
3.5% p.a. | Stress rate: 5.5% (+2%)
대출기간
25 years | Down payment: 25%
부동산 유형
Private (TDSR 55%)
결과
최대 월 지불금(TDSR)
$5,500
최대 대출 3.5%
~$1,069,000
최대 대출 5.5%(+2%)
~$875,000
최대 저렴한 가격 하락
$1,425,000 → $1,167,000 (−$258,000)
이것을 읽는 방법:
3.5%의 경우, $10,000 소득 구매자는 $1,430,000의 부동산을 구입할 수 있습니다(75% LTV 대출 $1,070,000). 싱가포르가 2022~2023년 주기에서 보았던 금리가 5.5%로 상승하면 동일한 소득으로 117만 달러의 부동산만 지탱할 수 있습니다. 이는 동일한 소득과 계약금에 대해 구매력이 258,000달러 감소한 것입니다. 스트레스 테스트는 커밋하기 전에 이 시나리오를 구체적으로 만듭니다. 현재 3.5%로 구매하고 있지만 18개월 후에 요율이 5.5%에 도달할 수 있는 경우 OTP에 서명하기 전에 더 높은 요율로 서비스 가능성을 스트레스 테스트해야 합니다.
소득 충격: 소득 30% 감소 — 여전히 모기지를 갚을 수 있습니까?
입력
월수입
$12,000 (base) → $8,400 after 30% drop
현재 환율
3.5% p.a.
구매 예정
$1.6M condo (75% LTV = $1.2M loan)
월 모기지 3.5%, 25년
$5,993/month
결과
전체 소득 시 TDSR($12,000)
49.9% — within the 55% cap
감소된 소득의 TDSR($8,400)
71.3% — exceeds 55% cap by 16%
소득 감소 후 월간 부족액
$597/month above comfortable ceiling
평결
Current purchase is not survivable at 30% income drop
이것을 읽는 방법:
전체 소득에서 이 구매자는 TDSR(49.9% 대 55% 한도) 내에 있으며 은행이 대출을 승인합니다. 그러나 계약직 근로자, 커미션 기반 소득자 또는 감축에 직면한 모든 사람에게 현실적인 30% 소득 감소는 TDSR을 71.3%로 밀어냅니다. 이는 하드 제한보다 16% 높은 수치입니다. 구매자에게는 버퍼가 없습니다. 스트레스 테스트에서는 구매 가격을 130만 달러(TDSR은 소득 감소 시 58.2% 생존, 여전히 너무 높음)로 낮추거나 110만 달러 목표(소득 감소 시 TDSR이 51%로 감소 - 생존 가능)를 권장합니다. 이 분석은 여유가 없는 구매자가 할 수 있는 가장 중요한 단일 확인입니다. "오늘 감당할 수 있는지"뿐만 아니라 "나쁜 한 해에도 살아남을 수 있는지"입니다.
팁과 함정
전문가 팁
현실적인 가정 사용 — 싱가포르 콘도 평가액은 역사적으로 연간 평균 2~4%였습니다. 지나치게 낙관적인 예측은 피하세요. 확실하지 않은 경우 3%를 기준으로 사용하세요.
기회 비용에 대해 솔직하게 생각하세요 — 다양한 포트폴리오에서 부동산에 고정된 계약금으로 5~7%의 수익을 올릴 수 있습니다. 계산기는 이를 고려합니다.
프로젝트 임대료 인상 — 싱가포르 임대료는 매년 3~5% 인상될 수 있습니다. 장기간 임대하는 경우 이는 상당히 복잡해집니다.
일반적인 함정
감정적 편견 — 대부분의 사람들은 소유에 대한 강한 감정적 선호를 가지고 있습니다. 느낌이 아니라 숫자가 당신을 안내하게 하세요.
가치가 보장된다고 가정 — 부동산 가격은 수년간 정체되거나 하락할 수도 있습니다. 구매가 여전히 합리적인지 확인하려면 0% 및 2% 감사로 테스트하세요.
자주 묻는 질문
내 데이터가 저장되나요?
아니요. 모든 계산은 전적으로 브라우저에서 실행됩니다. 어떤 것도 당사 서버에 저장되거나 제3자와 공유되지 않습니다.
모기지에 대한 MAS 스트레스 테스트 비율은 얼마입니까?
MAS requires banks to assess private property TDSR at a minimum floor rate of 4%, regardless of the actual market rate. HDB 대출의 경우 하한은 3.5%이다. 즉, SORA 연동 금리 3%를 확보하더라도 은행은 금리가 4%인 것처럼 경제성을 확인한다는 뜻이다. 이러한 이유로 계산기의 기본값은 4%입니다. 이는 현재 시장 금리가 아닌 실제 은행 평가를 반영합니다.
결과를 저장할 수 있나요?
로그인하여 대시보드에 시나리오를 저장하거나 공유 버튼을 사용하여 입력 내용을 인코딩하는 URL을 복사하세요.
TDSR에는 내 부채가 모두 포함되나요?
예. TDSR(총 부채 상환 비율)에는 신규 모기지, 기존 주택 융자, 자동차 융자, 학자금 융자, 개인 융자 및 최소 신용카드 지불액(일반적으로 미결제 잔액의 3%) 등 모든 월별 채무가 포함됩니다. 정확한 TDSR 계산을 얻으려면 "기존 의무" 필드에 기존 월별 의무를 모두 입력하세요. 누락된 채무는 귀하의 차입 능력을 과대평가하게 됩니다.
TDSR과 MSR의 차이점은 무엇입니까?
TDSR(55% 한도)은 개인 콘도, HDB, 상업용 등 모든 부동산 대출에 적용됩니다. MSR(30% 한도)은 MOP 내 HDB 아파트 구매 및 이그제큐티브 콘도미니엄에 특별히 적용되는 추가 제한 사항입니다. MSR은 더 제한적입니다. 동일한 소득에 대해 훨씬 더 적은 금액의 대출을 허용합니다. 월 총 소득이 $10,000인 경우 TDSR은 총 부채 상환액을 월 최대 $5,500까지 허용합니다. MSR은 HDB 대출금 지불 한도를 월 $3,000로 제한합니다.