대출 비교 계산자

대출 패키지 비교

부동산 유형과 이자율 유형별로 싱가포르 은행의 모기지 대출 패키지를 비교해보세요.

주택 융자 패키지를 나란히 비교

주요 시사점

  • 25년 동안 100만 달러 대출에 0.5%의 이자율 차이가 추가되면 약 66,000달러의 추가 이자가 발생합니다. 이는 오후 비교 가치가 있는 실제 돈입니다.
  • 1년차 티저 요율은 락인 후 SORA + 스프레드로 재설정됩니다. 항상 1년차 헤드라인이 아닌 락인 후 비율로 패키지를 스트레스 테스트하세요.
  • 조기에 매각하거나 재융자를 하면 환수 벌금(대출금의 0.75%~1.5%)으로 2~3년 동안 절약할 수 있습니다. 선택하기 전에 종료 비용을 모델링해 보세요.
  • 월별 지불이 아닌 예상 보류 기간 동안 총 대출 비용을 비교하십시오. 월별 금액이 동일한 두 패키지는 5년차에 $40,000까지 다를 수 있습니다.

그것이 하는 일

모든 모기지 패키지가 동일하게 생성되는 것은 아닙니다. 고정 금리와 변동 금리, 락인 기간, 환수 벌금, 보조금 등 최대 3개의 대출 제안을 나란히 비교해 보세요. 예상 보유 기간 동안 가장 저렴한 총 비용을 찾아보세요. 수만 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.

이 계산기는 ShiokNest의 계산기 탭에서 찾을 수 있습니다. 입력을 조정하면 결과가 즉시 업데이트됩니다. 기다리거나 페이지를 다시 로드할 필요가 없습니다.

중요한 이유

싱가포르 모기지는 수십 년 동안의 재정적 약속이며, 대부분의 구매자는 총 대출 비용보다는 은행 안내 책자에 있는 월별 지불액을 보고 대출 패키지를 선택합니다. 그 하나의 습관만으로도 돈이 남습니다. $1125M 대출의 경우 10년간 유효 이자율의 0.5% 차이가 누적 이자 $50,000를 초과합니다. 은행은 구매자가 월별 수치를 기준으로 한다는 것을 알고 있습니다. 이것이 바로 고정 후 변동 금리가 각주에 묻혀 있는 동안 1년차 헤드라인 금리가 공격적으로 마케팅되는 이유입니다. 이 계산기는 서명하기 전에 전체 그림을 보여줍니다.

비교해야 할 가장 중요한 숫자는 월 할부금이 아니라 예상 보유 기간 동안의 총 차입 비용(TCB)입니다. 두 패키지는 거의 동일한 월별 지불금을 가질 수 있지만 하나는 1.2% 환급으로 3년 고정이 적용되고 다른 하나는 18개월 후 더 높은 변동 금리로 재설정되기 때문에 5년 기준으로 $40,000 차이가 있습니다. 계산기를 사용하면 금리 재설정 시나리오를 모델링하게 됩니다. 예상되는 락인 후 금리(일반적으로 SORA에 은행 스프레드를 더한 값, 현재 1.0~1.5%)를 입력하고 총 비용 변화를 확인하세요. 이 연습을 처음으로 실행하는 많은 구매자는 1년 차 요율이 가장 낮은 패키지가 항상 가장 저렴한 것은 아니라는 사실에 놀랐습니다.

환수 벌금은 대부분의 구매자가 과소평가하는 숨겨진 비용입니다. 잠금 기간 동안 판매하거나 재융자를 하는 경우 은행은 일반적으로 미결제 대출 금액의 0.75%~1.5%를 청구합니다. 잔고가 $900,000이면 모든 표준 종료 비용에 추가로 $6,750~$13,500를 지불하게 됩니다. 직장 이전, 가족 성장, 투자 종료 등 3년 이내에 판매할 합리적인 기회가 있는 경우 고정 기간이 짧거나 환급이 없는 패키지가 명목 금리가 높더라도 전체적으로 더 저렴할 수 있습니다. 이 출구 시나리오를 모델링하는 것은 거의 어떤 은행 담당자도 대신해 주지 않는 일입니다. 이 계산기는 단 몇 초 만에 계산됩니다.

전체 재무 상황을 파악하려면 이 계산기를 모기지 계산기와 함께 사용하여 각 패키지의 연도별 상환액을 확인하고, 재융자 계산기를 사용하여 전환 후 손익 분기점을 모델링하세요. 잠금이 만료됩니다. 이 세 가지 도구는 패키지 선택부터 종료까지 싱가포르 주택 대출의 전체 수명주기를 다룹니다.

작동 방식

  • 계산기로 이동 — ShiokNest 탐색 표시줄에서 '계산기' 탭을 클릭하세요. 26개의 계산기는 모두 쉽게 접근할 수 있도록 목적별로 그룹화되어 있습니다.
  • 계산기 선택 — 계산기 목록에서 '모기지 대출 패키지 비교 방법'을 선택하세요. 이미 로드된 기본값이 표시되므로 즉시 탐색할 수 있습니다.
  • 결과 검토 — 입력 내용을 변경하면 계산기가 즉시 업데이트됩니다. 비교표에는 각 대출 패키지에 대한 총 이자, 월별 지불금 및 전체 비용이 표시되며 가장 저렴한 옵션이 강조 표시됩니다.
  • 가상 시나리오 실행 — 이것이 바로 진정한 힘이 있는 곳입니다. 한 번에 하나의 변수를 변경하여 그 영향을 확인하세요. 예를 들어 이자율을 1% 올리거나 보유기간을 5년 연장해 보세요. 결과가 어떻게 바뀌는지 확인하세요.
  • 비교 및 결정 — 2~3가지 시나리오를 실행하고 결과를 기록해 보세요. 이는 단일 예측에 의존하는 대신 결정의 기반이 되는 다양한 결과를 제공합니다.

예

고정 대 SORA 변동: $900,000 대출, 5년 보유 예정

입력
대출금액
$900,000
대출 기간
25 years
패키지 A 요금
2.75% fixed 2 yrs, then SORA+1.4% (~4.0%)
패키지 B 요금
SORA+1.0% floating (~3.65%), no lock-in
예상 보유 기간
5 years
결과
패키지 A — 5년 총 이자
~$138,400
패키지 B - 5년 총 이자
~$124,600
패키지 B로 저장
~$13,800
1년차에 판매된 경우 패키지 A 환급
$13,500 (1.5%)

이것을 읽는 방법: 패키지 A는 더 낮은 초기 이율을 제공하지만 락인 후 4.0%로 재설정되면 3년 이내에 1년 차 이점이 사라집니다. 패키지 B는 5년 동안 ~$13,800 더 저렴하고 환급도 없습니다. 조기 종료 가능성이 있는 경우 매우 중요합니다. 핵심 교훈: SORA + 스프레드가 락인 후 고정 금리보다 실질적으로 낮을 때 5년 이상 변동이 승리합니다. 실제 은행 시세로 계산기에서 두 시나리오를 모두 실행하여 개인화된 숫자를 얻으세요.

두 개의 고정 패키지: 동일한 요율, 다른 고정 — 2.5년 내에 판매

입력
대출금액
$1,200,000
패키지 A 요금
2.60% fixed 3 yrs, 1.25% clawback, $2,000 subsidy
패키지 B 요금
2.80% fixed 2 yrs, 0.5% clawback, no subsidy
예상 보유 기간
2.5 years (selling mid-lock-in for Package A)
결과
패키지 A - 2.5년 이자
~$77,700
패키지 A — 환수 페널티
$14,700 (sell mid lock-in)
패키지 B — 2.5년 이자 + 청산
~$84,300 (no clawback)
2.5년 만기 승자
Package B by ~$8,100

이것을 읽는 방법: 패키지 A의 낮은 이율은 2.5년에 걸쳐 $6,600의 이자를 절약하지만 환수는 종료 시 $14,700를 추가합니다. 이는 패키지 B에 비해 $8,100의 순 손실입니다. 패키지 A의 $2,000 보조금은 이를 부분적으로 상쇄하지만 격차를 좁히지는 못합니다. 이 시나리오는 지평선 명확성이 중요한 이유를 보여줍니다. 3년 전체 락인 기간을 보유하는 경우 패키지 A가 올바른 선택입니다. 그렇게 오래 머무르는 것이 의심스러우면 패키지 B가 옳습니다. 잠그기 전에 항상 조기 종료 비용을 모델링하십시오.

팁과 함정

전문가 팁

  • 현실적인 가정 사용 — 싱가포르 콘도 평가액은 역사적으로 연간 평균 2~4%였습니다. 지나치게 낙관적인 예측은 피하세요. 확실하지 않은 경우 3%를 기준으로 사용하세요.
  • 1년차 이전 금리 살펴보기 — 은행은 처음 1~2년 동안 매력적인 티저 금리를 제공합니다. 장기간 보유할 계획이라면 사후 락인 비율이 더 중요합니다.
  • 환불 위약금 고려 — 2~3년 내에 판매하거나 재융자를 할 수 있는 경우 환급이 많은 낮은 금리 패키지는 고정이 없는 약간 높은 금리보다 비용이 더 많이 들 수 있습니다.

일반적인 함정

  • 재융자 비용 무시 — 고정 후 재융자를 계획하는 경우 법적 비용(2,000~3,000달러)과 은행 전환의 번거로움을 고려하세요.

자주 묻는 질문

싱가포르의 고정 금리 모기지와 변동 금리 모기지의 차이점은 무엇입니까?
고정 금리 모기지는 일정 기간(일반적으로 1~3년) 동안 이자율을 고정하여 시장 변동에 관계없이 월별 지불액에 대한 확실성을 제공합니다. 변동 금리 모기지는 기준 금리(가장 일반적으로 SORA(Singapore Overnight Rate Average))에 은행 스프레드를 더해 고정됩니다. SORA가 움직이면 요율도 움직입니다. 플로팅 패키지는 SORA가 낮을 때 더 저렴할 수 있지만 요금이 오르면 지불금이 증가할 수 있습니다. 싱가포르 은행은 종종 초기 락인 기간을 고정하고 그 이후에는 변동하는 혼합 방식을 제공합니다.
락인 기간과 환수 페널티는 무엇인가요?
잠금 기간은 동일한 은행에 대출금을 보관해야 하는 최소 시간입니다. 이 기간 동안 상환, 재융자 또는 판매하는 경우 은행은 일반적으로 미결제 대출 금액의 0.75%~1.5%에 해당하는 환수 벌금을 부과합니다. 100만 달러 대출에 1.5% 환수를 적용하면 15,000달러입니다. 은행은 이러한 약속에 대한 대가로 더 낮은 금리를 제공합니다. 락인 기간이 긴 패키지를 선택하기 전에 이 계산기를 사용하여 잠재적 환수를 포함한 총 비용을 모델링하세요.
전체적으로 어떤 대출 패키지가 가장 저렴한지 어떻게 알 수 있나요?
월별 지불금이나 1년차 이율뿐만 아니라 예상 보유 기간 동안 총 차용 비용(TCB)을 비교하십시오. TCB에는 지급된 모든 이자에서 은행이 제공하는 현금 보조금을 제외한 금액과 조기 종료 시 환수되는 금액이 포함됩니다. 계획된 보유 기간과 함께 각 패키지의 전체 요율 구조(1년차, 2년차, 고정 후 변동 금리)를 이 계산기에 입력하세요. 해당 기간에 대해 TCB가 가장 낮은 패키지는 헤드라인 요율에 관계없이 가장 저렴합니다.

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부인 성명: 표시된 수치는 계획 목적으로만 추정된 수치입니다. 요율, 규칙 및 보조금 금액은 자주 변경됩니다. 조치를 취하기 전에 은행, HDB 또는 자격증이 있는 재정 자문가에게 확인하십시오.