HDB 대출 계산자

HDB 대출과 은행 대출

아파트 구매 시 HDB 할인 대출과 은행 대출을 비교해 보세요.

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HDB 양허대출 vs 은행대출

주요 시사점

  • HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
  • Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
  • Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
  • HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
  • Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.

그것이 하는 일

2.6%의 HDB 대출을 받아야 할까요, 아니면 더 낮은 금리의 은행 대출을 받아야 할까요? 총 이자, 월 납입금, LTV 한도, 유연성을 나란히 비교해 보세요. 데이터 기반 결정을 내리려면 CPF 사용량, 선불 벌금 및 요율 위험을 고려하세요.

이 계산기는 ShiokNest의 계산기 탭에서 찾을 수 있습니다. 입력을 조정하면 결과가 즉시 업데이트됩니다. 기다리거나 페이지를 다시 로드할 필요가 없습니다.

중요한 이유

The choice between an HDB Concessionary Loan and a bank loan is one of the most consequential financing decisions an HDB buyer makes — and one of the least understood. HDB loan rate is pegged at 0.1% above CPF OA rate (currently 2.6%), while bank loans fluctuate with SORA. When SORA is low, bank loans appear cheaper. When SORA rises, the HDB loan — which cannot exceed 2.6% — becomes the cost-effective option. The correct comparison depends on where rates are heading over your loan tenure, not just where they are today.

The single most important number this calculator reveals is the total interest cost differential over your full loan tenure. A $400,000 HDB loan at 2.6% over 25 years costs $134,800 in total interest. The same loan at a bank rate of 3.5% costs $193,200 — a $58,400 difference. But at 2.5% (a competitive bank rate in a low SORA environment), the bank loan costs only $126,100 — $8,700 less than HDB. The total interest comparison over the full tenure, not the monthly payment comparison, is the correct decision framework.

The most common mistake buyers make is focusing only on the current monthly repayment difference. Bank loans may be $100–$200 cheaper per month at current rates — but carry refinancing risk, rate reset risk, and potentially higher lock-in penalties. HDB loans cannot be prepaid without penalty for 1 year, but offer full flexibility after that. A buyer who takes a bank loan for a $100/month saving and then faces a SORA spike of 2% may find their monthly repayment increases by $400 — erasing years of savings in a single rate cycle.

Use this calculator alongside the Mortgage Calculator and the Affordability Stress Test to pressure-test your HDB loan decision against rate scenarios.

작동 방식

  • 계산기로 이동 — ShiokNest 탐색 표시줄에서 '계산기' 탭을 클릭하세요. 47개의 계산기는 모두 쉽게 접근할 수 있도록 목적별로 그룹화되어 있습니다.
  • 계산기 선택 — 계산기 목록에서 'HDB 대출과 은행 대출 비교 방법'을 선택하세요. 이미 로드된 기본값이 표시되므로 즉시 탐색할 수 있습니다.
  • ️ 값 입력 — 기본값을 원하는 숫자로 바꿉니다. 주요 필드는 다음과 같습니다.
  • 결과 검토 — 입력 내용을 변경하면 계산기가 즉시 업데이트됩니다. 주요 결과는 입력을 조정하면 업데이트되는 KPI 카드 및 차트에 표시됩니다.
  • 가상 시나리오 실행 — 이것이 바로 진정한 힘이 있는 곳입니다. 한 번에 하나의 변수를 변경하여 그 영향을 확인하세요. 예를 들어 이자율을 1% 올리거나 보유기간을 5년 연장해 보세요. 결과가 어떻게 바뀌는지 확인하세요.
  • 비교 및 결정 — 2~3가지 시나리오를 실행하고 결과를 기록해 보세요. 이는 단일 예측에 의존하는 대신 결정의 기반이 되는 다양한 결과를 제공합니다.

예

$500,000 HDB 재판매: 25년간 총 이자 비용 비교

입력
정액 가격
$500,000
HDB대출
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
은행 대출(현재 금리)
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
은행 대출 (스트레스 +1.5%)
Same loan at 4.5%, 25yr
결과
HDB 대출 월별
$1,812/month | Total interest: $143,600
월 3.0% 은행 대출
$1,780/month | Total interest: $159,000
월 4.5% 은행 대출
$2,084/month | Total interest: $250,200
추가 계약금 비용(은행 대출)
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)

이것을 읽는 방법: 현재 은행 이자율 3.0%를 기준으로 하면 은행 대출은 초창기 월 지불액이 낮음에도 불구하고 HDB 대출보다 총 이자 비용이 $15,400 더 높습니다. 더 낮은 월 지불금은 더 낮은 이율이 아니라 더 작은 대출($375,000 대 LTV 차이로 인해 $400,000)을 반영합니다. 금리가 4.5%로 상승하면 은행 대출 총 이자가 HDB 대출을 $106,600 초과합니다. HDB 대출은 더 큰 계약금을 위해 추가 현금을 요구하지 않습니다. 현금과 CPF의 조합으로 10%를 허용하는 반면 은행 대출은 5% 현금 + 15% CPF 요구 사항을 허용합니다. 현금 절약이 제한된 구매자의 경우, HDB 대출의 계약금 구성 유연성이 이자율 비교와 관계없이 결정적인 요인이 되는 경우가 많습니다.

사상 최저 금리의 은행 대출: 언제 HDB 대출을 이길 수 있을까?

입력
정액 가격
$450,000
HDB대출
$360,000 at 2.6%, 25yr
은행 대출 시나리오
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
재융자 가정
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
결과
HDB 대출총액(25년)
$129,200
은행 대출 총 이자 1.8%
$83,400
은행대출 재융자 비용(25년 동안 12주기)
$30,000
순저축 vs HDB 대출(이자율이 1.8%로 유지되는 경우)
$15,800 — only if rates remain low throughout

이것을 읽는 방법: 1.8% 은행 이자율에서 은행 대출은 HDB 대출에 비해 이자를 $45,800 절약합니다. 그러나 일단 재융자 비용(12주기에 걸쳐 30,000달러)을 공제하면 순 절감액은 15,800달러에 불과합니다. 이율이 25년 동안 1.8%로 유지된다고 가정할 때, 싱가포르에서는 2010~2021년 사이에 이 현상이 발생했지만 그 이후는 그렇지 않았습니다. 어느 시점에서든 금리가 2.6%까지 오르면(HDB 대출 금리와 일치) 은행 대출의 이점이 사라집니다. 계산기는 이러한 교차를 명시적으로 보여줍니다. 은행 대출은 전체 25년 동안 혼합 금리가 (재융자 비용을 충당하기 위해) 2.4% 미만으로 유지되는 경우에만 승리합니다. 역사적으로 이런 현상은 장기간의 저금리 기간에 발생했습니다. 하지만 2022~2023년 금리 주기를 보면 이러한 상황이 얼마나 빠르게 변하는지를 알 수 있습니다.

팁과 함정

전문가 팁

  • 현실적인 가정 사용 — 싱가포르 콘도 평가액은 역사적으로 연간 평균 2~4%였습니다. 지나치게 낙관적인 예측은 피하세요. 확실하지 않은 경우 3%를 기준으로 사용하세요.

일반적인 함정

  • 미래 금리에 대한 스트레스 테스트 없이 현재 금리 비교 — SORA가 낮을 때 은행 대출은 더 저렴해 보입니다. 그러나 싱가포르에서는 2021년에서 2023년 사이에 SORA 관련 금리가 1.5%에서 4.5%로 인상되었습니다. 은행 대출이 여전히 유리한지 확인하려면 항상 +2% 스트레스 금리로 비교를 실행하세요.
  • 계약금 차액 무시 — HDB 대출에는 10%의 다운이 필요하지만 은행 대출에는 20%가 필요합니다. $600,000 아파트의 경우 이는 $60,000이고 선불로 $120,000가 필요합니다. 구매 시 CPF에 추가로 $60,000가 남아 있으면 연간 2.5%의 이자를 얻습니다. — 이 기회 비용을 비교에 고려하십시오.
  • 전환이 단방향이라는 사실을 잊음 — 1년 후 언제든지 HDB 대출에서 은행 대출로 전환할 수 있습니다. 하지만 한번 은행대출로 전환하면 HDB대출로 되돌릴 수 없습니다. 나중에 HDB 대출 보호를 원할 경우 현재 금리 이점을 위해 은행 대출을 받지 마십시오.

자주 묻는 질문

내 데이터가 저장되나요?
아니요. 모든 계산은 전적으로 브라우저에서 실행됩니다. 어떤 것도 당사 서버에 저장되거나 제3자와 공유되지 않습니다.
현재 HDB 대출 금리는 얼마입니까?
HDB 양허대출 금리는 CPF OA 금리보다 0.1% 높게 고정됩니다. CPF OA 비율은 연 2.5%입니다. (2026년 4월 기준), HDB 대출금리는 연 2.6%입니다. 이율은 분기별로 검토되며 수년 동안 2.6%로 안정적이었지만 CPF 이사회가 OA 요율을 조정하면 변경될 수 있습니다. 최신 요금은 HDB 웹사이트에서 확인하세요.
결과를 저장할 수 있나요?
로그인하여 대시보드에 시나리오를 저장하거나 공유 버튼을 사용하여 입력 내용을 인코딩하는 URL을 복사하세요.
HDB대출에서 은행대출로 전환할 수 있나요?
예. 첫 해 이후에는 언제든지 HDB 대출에서 은행 대출로 재융자를 받을 수 있습니다. 새로운 부동산 평가($300~$500), 법적 수수료($1,500~$2,500), 은행 대출 처리가 필요합니다. HDB는 1년 이후에는 조기 상환 벌금을 부과하지 않습니다. 그러나 일단 은행 대출로 재융자하면 HDB 할인 대출로 다시 전환할 수 없습니다. 옵션은 영구적으로 사라집니다.
은행 대출을 받으면 CPF 사용에 영향을 미치나요?
예. 은행 대출은 최소 5%의 현금 계약금을 요구하며 최대 75% LTV를 허용합니다(HDB 대출은 80% LTV). 나머지 20% 계약금은 CPF OA에서 나올 수 있습니다. 그러나 은행에서 더 적은 대출(75% 대 80%)을 사용하면 구매 시 더 많은 CPF를 인출하여 은퇴 또는 향후 부동산 구매에 사용할 수 있는 CPF 저축이 줄어듭니다.

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부인 성명: 표시된 수치는 계획 목적으로만 추정된 수치입니다. 요율, 규칙 및 보조금 금액은 자주 변경됩니다. 조치를 취하기 전에 은행, HDB 또는 자격증이 있는 재정 자문가에게 확인하십시오.