விகித உயர்வுகள் அல்லது வருமான வீழ்ச்சி உங்கள் அதிகபட்ச மலிவு விலையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது
மன அழுத்தம்-விகித உயர்வுகளுக்கு எதிராக உங்கள் அடமானத்தை சோதித்தல்
முக்கிய எடுக்கப்பட்டவை
Always run the 4% floor rate stress test — MAS assesses your TDSR at 4% regardless of the current market rate; this is the bank's actual approval threshold, not a hypothetical.
A 30% income drop stress test is more useful than a rate rise test for most salaried buyers — job loss is a more likely scenario than rates jumping 3% in a single year.
If the stress test shows your max affordable price drops below your target at 4% rate or 20% income drop, you are at the limit of serviceability — do not proceed without a buffer.
TDSR is 55% for private property, 30% MSR for HDB — switching property type dramatically changes your max affordable price at the same income.
The stress test result is the maximum the bank will approve; your comfortable purchase limit should be 10–15% below that to leave room for life changes.
அது என்ன செய்கிறது
நீங்கள் சிங்கப்பூரில் வாங்க வேண்டுமா அல்லது வாடகைக்கு இருக்க வேண்டுமா? அடமானம் வட்டி, முத்திரை வரிகள், சொத்துக்கான வாய்ப்பு அதிகரிப்பு, சொத்து வரி, சொத்து மதிப்பு அதிகரிப்பு உள்ளிட்ட இரண்டு விருப்பங்களின் உண்மையான செலவை இந்த கால்குலேட்டர் ஒப்பிடுகிறது. உங்கள் முன்பணத்தை கட்டுகிறது. உங்களின் தனிப்பட்ட பிரேக்-ஈவன் ஆண்டைக் கண்டறியவும்.
இந்த கால்குலேட்டரை ShiokNest இல் உள்ள கால்குலேட்டர்கள் தாவலில் காணலாம். நீங்கள் உள்ளீடுகளைச் சரிசெய்யும்போது, அது உடனடியாக முடிவுகளைப் புதுப்பிக்கிறது — காத்திருப்பு இல்லை, பக்கத்தை மீண்டும் ஏற்றுவது இல்லை.
ஏன் இது முக்கியம்
இளம் சிங்கப்பூரர்களுக்கு இது மிக முக்கியமான நிதிக் கேள்வி. பதில் அனைவருக்கும் வேறுபட்டது, மேலும் இது பெரும்பாலான மக்கள் சிந்திக்காத காரணிகளைப் பொறுத்தது - உங்கள் முன்பணத்தின் வாய்ப்புச் செலவு போன்றவை. இந்த கால்குலேட்டர் முக்கியமானது:
இது எப்படி வேலை செய்கிறது
கால்குலேட்டர்களுக்கு செல்லவும் — ShiokNest வழிசெலுத்தல் பட்டியில் உள்ள "கால்குலேட்டர்கள்" தாவலைக் கிளிக் செய்யவும். அனைத்து 26 கால்குலேட்டர்களும் எளிதாக அணுகும் நோக்கத்தின் அடிப்படையில் தொகுக்கப்பட்டுள்ளன.
கால்குலேட்டரைத் தேர்ந்தெடு — கால்குலேட்டர் பட்டியலிலிருந்து "வாடகைக்கு எதிராக வாங்கவும்: உங்கள் பிரேக்-ஈவன் புள்ளியைக் கண்டறிதல்" என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். இயல்புநிலை மதிப்புகள் ஏற்கனவே ஏற்றப்பட்டிருப்பதைக் காண்பீர்கள், எனவே நீங்கள் உடனடியாக ஆராயலாம்.
முடிவுகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும் — நீங்கள் எந்த உள்ளீட்டையும் மாற்றும்போது கால்குலேட்டர் உடனடியாக புதுப்பிக்கப்படும். இரண்டு கோடுகள் கடக்கும் இடத்தில் பிரேக்-ஈவன் ஆண்டு தெளிவாகக் குறிக்கப்பட்டு, காலப்போக்கில் வாடகைக்கு எதிராக வாங்குவதற்கான ஒட்டுமொத்த செலவை ஒரு விளக்கப்படம் காட்டுகிறது.
என்ன என்றால் என்ன காட்சிகளை இயக்கு — இங்குதான் உண்மையான சக்தி உள்ளது. அதன் தாக்கத்தைக் காண ஒரு நேரத்தில் ஒரு மாறியை மாற்றவும். எடுத்துக்காட்டாக, வட்டி விகிதத்தை 1% அதிகரிக்கவும் அல்லது உங்கள் வைத்திருக்கும் காலத்தை 5 ஆண்டுகள் நீட்டிக்கவும். முடிவுகள் எவ்வாறு மாறுகின்றன என்பதைக் கவனியுங்கள்.
ஒப்பிட்டு முடிவு செய்யுங்கள் — 2-3 வெவ்வேறு காட்சிகளை இயக்கி, முடிவுகளைக் கவனியுங்கள். இது ஒற்றைத் திட்டத்தில் தங்கியிருக்காமல், உங்கள் முடிவை அடிப்படையாகக் கொள்ள பலவிதமான விளைவுகளை வழங்குகிறது.
எடுத்துக்காட்டுகள்
$10K வருமானம் வாங்குபவர்: 2% விகித உயர்வு எப்படி அதிகபட்ச மலிவு விலையை குறைக்கிறது
உள்ளீடுகள்
மாத வருமானம்
$10,000 (gross)
இருக்கும் கடமைகள்
$0
அடிப்படை விகிதம்
3.5% p.a. | Stress rate: 5.5% (+2%)
கடன் காலம்
25 years | Down payment: 25%
சொத்து வகை
Private (TDSR 55%)
முடிவுகள்
அதிகபட்ச மாதாந்திர கட்டணம் (TDSR)
$5,500
அதிகபட்ச கடன் 3.5%
~$1,069,000
அதிகபட்ச கடன் 5.5% (+2%)
~$875,000
அதிகபட்ச மலிவு விலை வீழ்ச்சி
$1,425,000 → $1,167,000 (−$258,000)
இதை எப்படி படிப்பது:
3.5% இல், $10K வருமானம் வாங்குபவர் $1.43M சொத்தை வாங்க முடியும் (75% LTV கடன் $1.07M). விகிதங்கள் 5.5% ஆக உயர்ந்தால் - 2022-2023 சுழற்சியில் சிங்கப்பூர் கண்டது - அதே வருமானம் $1.17M சொத்தை மட்டுமே ஆதரிக்கிறது. அதே வருமானம் மற்றும் முன்பணம் செலுத்தும் போது வாங்கும் சக்தியில் $258K குறைப்பு ஆகும். நீங்கள் செய்யும் முன் மன அழுத்த சோதனை இந்த சூழ்நிலையை உறுதி செய்கிறது. நீங்கள் இன்று 3.5% விலையில் வாங்குகிறீர்கள், ஆனால் 18 மாதங்களில் விலைகள் 5.5% ஐ எட்டக்கூடும் என்றால், OTP இல் கையெழுத்திடும் முன் உங்கள் சேவைத்திறனை அதிக விகிதத்தில் சோதிக்க வேண்டும்.
வருமான அதிர்ச்சி: 30% வருமான வீழ்ச்சி — நீங்கள் இன்னும் அடமானத்திற்கு சேவை செய்ய முடியுமா?
உள்ளீடுகள்
மாத வருமானம்
$12,000 (base) → $8,400 after 30% drop
தற்போதைய விகிதம்
3.5% p.a.
திட்டமிட்ட கொள்முதல்
$1.6M condo (75% LTV = $1.2M loan)
மாதாந்திர அடமானம் 3.5%, 25 ஆண்டுகள்
$5,993/month
முடிவுகள்
முழு வருமானத்தில் TDSR ($12K)
49.9% — within the 55% cap
குறைந்த வருமானத்தில் TDSR ($8,400)
71.3% — exceeds 55% cap by 16%
வருவாய் வீழ்ச்சிக்குப் பிறகு மாதாந்திர பற்றாக்குறை
$597/month above comfortable ceiling
தீர்ப்பு
Current purchase is not survivable at 30% income drop
இதை எப்படி படிப்பது:
முழு வருமானத்தில், இந்த வாங்குபவர் TDSR க்குள் இருக்கிறார் (49.9% vs 55% வரம்பு) மற்றும் வங்கி கடனை அங்கீகரிக்கும். ஆனால் 30% வருமான வீழ்ச்சி - ஒப்பந்தத் தொழிலாளர்கள், கமிஷன் அடிப்படையிலான சம்பாதிப்பவர்கள் அல்லது ஆட்குறைப்பை எதிர்கொள்ளும் எவருக்கும் யதார்த்தமானது - TDSR ஐ 71.3% ஆக உயர்த்துகிறது. இது கடினமான வரம்பை விட 16% அதிகமாகும். வாங்குபவருக்கு தாங்கல் இல்லை. மன அழுத்த சோதனையானது கொள்முதல் விலையை $1.3M ஆகக் குறைக்க பரிந்துரைக்கிறது (குறைக்கப்பட்ட வருமானத்தில் TDSR 58.2% இல் வாழ்கிறது, இன்னும் அதிகமாக உள்ளது) அல்லது $1.1M இலக்கு (TDSR குறைக்கப்பட்ட வருமானத்தில் 51% ஆக குறைகிறது - பிழைக்கக்கூடியது). இந்த பகுப்பாய்வு, நீட்டிக்கப்பட்ட வாங்குபவர் செய்யக்கூடிய ஒற்றை மிக முக்கியமான காசோலை ஆகும்: "இன்று என்னால் அதை வாங்க முடியுமா" ஆனால் "நான் ஒரு மோசமான வருடத்தை வாழ முடியுமா".
குறிப்புகள் & ஆபத்துகள்
நிபுணர் குறிப்புகள்
யதார்த்தமான அனுமானங்களைப் பயன்படுத்துங்கள் — சிங்கப்பூர் காண்டோ பாராட்டு வரலாற்று ரீதியாக ஆண்டுக்கு 2-4% சராசரியாக உள்ளது. அதிக நம்பிக்கையான கணிப்புகளைத் தவிர்க்கவும். சந்தேகம் இருந்தால், 3% ஐ அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தவும்.
வாய்ப்புச் செலவைப் பற்றி நேர்மையாக இருங்கள் — உங்கள் சொத்தில் பூட்டப்பட்ட முன்பணம் பன்முகப்படுத்தப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவில் 5-7% சம்பாதிக்கலாம். கால்குலேட்டர் இதற்கு காரணியாகிறது.
திட்ட வாடகை அதிகரிப்பு — சிங்கப்பூர் வாடகை ஆண்டுதோறும் 3-5% உயரும். நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு வாடகைக்கு எடுத்தால், இது கணிசமாக அதிகரிக்கிறது.
பொதுவான இடர்பாடுகள்
உணர்ச்சி சார்பு — பெரும்பாலான மக்கள் சொந்தமாக வலுவான உணர்ச்சி விருப்பத்தை கொண்டுள்ளனர். எண்கள் உங்களுக்கு வழிகாட்டட்டும், உணர்வு அல்ல.
மதிப்பு உத்தரவாதம் என்று கருதி — சொத்து விலைகள் பல ஆண்டுகளாக தேக்கமடையலாம் அல்லது குறையலாம். 0% மற்றும் 2% மதிப்புடன் சோதிக்கவும், வாங்குவது இன்னும் அர்த்தமுள்ளதா என்பதைப் பார்க்கவும்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
எனது தரவு சேமிக்கப்பட்டதா?
இல்லை. அனைத்து கணக்கீடுகளும் உங்கள் உலாவியில் முழுமையாக இயங்கும். எங்கள் சேவையகங்களில் எதுவும் சேமிக்கப்படவில்லை அல்லது மூன்றாம் தரப்பினருடன் பகிரப்படவில்லை.
அடமானங்களுக்கான MAS அழுத்த சோதனை விகிதம் என்ன?
MAS ஆனது, உண்மையான சந்தை விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், தனியார் சொத்து TDSR ஐ குறைந்தபட்சம் 4% என்ற விகிதத்தில் மதிப்பிட வேண்டும். HDB கடன்களுக்கு, தளம் 3.5%. இதன் பொருள், நீங்கள் 3% SORA-இணைக்கப்பட்ட விகிதத்தைப் பாதுகாத்தாலும், அந்த விகிதம் 4% இருப்பது போல் வங்கி மலிவுத்திறனைச் சரிபார்க்கிறது. இந்த காரணத்திற்காக கால்குலேட்டர் இயல்புநிலை 4% ஆகும் - இது தற்போதைய சந்தை விகிதத்தை அல்ல, உண்மையான வங்கி மதிப்பீட்டை பிரதிபலிக்கிறது.
எனது முடிவுகளை நான் சேமிக்க முடியுமா?
உங்கள் டாஷ்போர்டில் காட்சிகளைச் சேமிக்க உள்நுழையவும் அல்லது உங்கள் உள்ளீடுகளை குறியீடாக்கும் URL ஐ நகலெடுக்க பகிர் பொத்தானைப் பயன்படுத்தவும்.
டிடிஎஸ்ஆர் எனது அனைத்து கடன்களையும் உள்ளடக்குமா?
ஆம். TDSR (மொத்த கடன் சேவை விகிதம்) அனைத்து மாதாந்திர கடன் கடமைகளையும் உள்ளடக்கியது: புதிய அடமானம், ஏற்கனவே உள்ள வீட்டுக் கடன்கள், கார் கடன்கள், மாணவர் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள் மற்றும் குறைந்தபட்ச கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதல்கள் (பொதுவாக நிலுவையில் உள்ள 3%). துல்லியமான TDSR கணக்கீட்டைப் பெற, "தற்போதுள்ள கடமைகள்" புலத்தில் ஏற்கனவே உள்ள அனைத்து மாதாந்திர கடமைகளையும் உள்ளிடவும். விடுபட்ட கடமைகள் உங்கள் கடன் வாங்கும் திறனை மிகைப்படுத்திவிடும்.
டிடிஎஸ்ஆர் மற்றும் எம்எஸ்ஆர் இடையே உள்ள வேறுபாடு என்ன?
TDSR (55% வரம்பு) அனைத்து சொத்துக் கடன்களுக்கும் பொருந்தும் - தனியார் குடியிருப்புகள், HDB, வணிகம். MSR (30% தொப்பி) என்பது ஒரு கூடுதல் தடையாகும், இது குறிப்பாக HDB பிளாட் வாங்குதல்கள் மற்றும் MOP க்குள் இருக்கும் எக்ஸிகியூட்டிவ் காண்டோமினியங்களுக்கு பொருந்தும். எம்எஸ்ஆர் மிகவும் கட்டுப்பாடானது - அதே வருமானத்திற்கு, இது கணிசமாக சிறிய கடனை அனுமதிக்கிறது. $10K மொத்த மாத வருமானத்திற்கு, TDSR ஆனது மொத்தக் கடன் செலுத்துதலில் $5,500/மாதம் வரை அனுமதிக்கிறது; MSR ஆனது HDB கடன் செலுத்துதலை மட்டும் $3,000/மாதம் வரை கட்டுப்படுத்துகிறது.