உங்கள் பிளாட் வாங்குதலுக்கான வங்கிக் கடனுடன் HDB சலுகைக் கடனை ஒப்பிடுக.
HDB மாதாந்திரம்-
வங்கி மாதாந்திர-
HDB மொத்த வட்டி-
வங்கி மொத்த வட்டி-
சேமிப்பு-
HDB சலுகைக் கடன் vs வங்கிக் கடன்
முக்கிய எடுக்கப்பட்டவை
HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.
அது என்ன செய்கிறது
நீங்கள் HDB கடனை 2.6% அல்லது குறைந்த விகிதத்தில் வங்கிக் கடனாகப் பெற வேண்டுமா? மொத்த வட்டி, மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள், LTV வரம்புகள் மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மையை அருகருகே ஒப்பிடவும். CPF பயன்பாடு, முன்பணம் செலுத்துதல் அபராதம் மற்றும் தரவு சார்ந்த முடிவிற்கான ஆபத்து விகிதம்.
இந்த கால்குலேட்டரை ShiokNest இல் உள்ள கால்குலேட்டர்கள் தாவலில் காணலாம். நீங்கள் உள்ளீடுகளைச் சரிசெய்யும்போது, அது உடனடியாக முடிவுகளைப் புதுப்பிக்கிறது — காத்திருப்பு இல்லை, பக்கத்தை மீண்டும் ஏற்றுவது இல்லை.
ஏன் இது முக்கியம்
செய்ய வேண்டியவை: இது ஏன் முக்கியமானது என்பதற்கான 400–500 வார்த்தை விளக்கம்.
இது எப்படி வேலை செய்கிறது
கால்குலேட்டர்களுக்கு செல்லவும் — ShiokNest வழிசெலுத்தல் பட்டியில் உள்ள "கால்குலேட்டர்கள்" தாவலைக் கிளிக் செய்யவும். அனைத்து 47 கால்குலேட்டர்களும் எளிதாக அணுகும் நோக்கத்தின் அடிப்படையில் தொகுக்கப்பட்டுள்ளன.
கால்குலேட்டரைத் தேர்ந்தெடுக்கவும் — கால்குலேட்டர் பட்டியலிலிருந்து "HDB கடன் மற்றும் வங்கிக் கடனை எவ்வாறு ஒப்பிடுவது" என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். இயல்புநிலை மதிப்புகள் ஏற்கனவே ஏற்றப்பட்டிருப்பதைக் காண்பீர்கள், எனவே நீங்கள் உடனடியாக ஆராயலாம்.
️ உங்கள் மதிப்புகளை உள்ளிடவும் — இயல்புநிலைகளை உங்கள் சொந்த எண்களால் மாற்றவும். முக்கிய துறைகள்:
முடிவுகளை மதிப்பாய்வு செய்யவும் — நீங்கள் எந்த உள்ளீட்டையும் மாற்றும்போது கால்குலேட்டர் உடனடியாக புதுப்பிக்கப்படும். உள்ளீடுகளைச் சரிசெய்யும்போது புதுப்பிக்கப்படும் KPI கார்டுகள் மற்றும் விளக்கப்படங்களில் முக்கிய முடிவுகள் காட்டப்படும்.
என்ன என்றால் என்ன காட்சிகளை இயக்கு — இங்குதான் உண்மையான சக்தி உள்ளது. அதன் தாக்கத்தைக் காண ஒரு நேரத்தில் ஒரு மாறியை மாற்றவும். எடுத்துக்காட்டாக, வட்டி விகிதத்தை 1% அதிகரிக்கவும் அல்லது உங்கள் வைத்திருக்கும் காலத்தை 5 ஆண்டுகள் நீட்டிக்கவும். முடிவுகள் எவ்வாறு மாறுகின்றன என்பதைக் கவனியுங்கள்.
ஒப்பிட்டு முடிவு செய்யுங்கள் — 2-3 வெவ்வேறு காட்சிகளை இயக்கி, முடிவுகளைக் கவனியுங்கள். இது ஒற்றைத் திட்டத்தில் தங்கியிருக்காமல், உங்கள் முடிவை அடிப்படையாகக் கொள்ள பலவிதமான விளைவுகளை வழங்குகிறது.
எடுத்துக்காட்டுகள்
$500,000 HDB மறுவிற்பனை: 25 ஆண்டுகளில் மொத்த வட்டி செலவு ஒப்பீடு
உள்ளீடுகள்
பிளாட் விலை
$500,000
HDB கடன்
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
வங்கி கடன் (தற்போதைய விகிதம்)
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
வங்கி கடன் (அழுத்தம் +1.5%)
Same loan at 4.5%, 25yr
முடிவுகள்
HDB கடன் மாதாந்திரம்
$1,812/month | Total interest: $143,600
மாதந்தோறும் 3.0% வங்கிக் கடன்
$1,780/month | Total interest: $159,000
மாதந்தோறும் 4.5% வங்கிக் கடன்
$2,084/month | Total interest: $250,200
கூடுதல் முன்பணம் செலுத்தும் செலவு (வங்கி கடன்)
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)
இதை எப்படி படிப்பது:
இன்றைய 3.0% வங்கி விகிதத்தில், வங்கிக் கடனானது HDB கடனை விட மொத்த வட்டியில் $15,400 அதிகமாக செலவாகும், ஆரம்ப வருடங்களில் குறைந்த மாதாந்திர கட்டணம் இருந்தபோதிலும். குறைந்த மாதாந்திர கட்டணம் சிறிய கடனை பிரதிபலிக்கிறது (எல்டிவி வித்தியாசம் காரணமாக $375K மற்றும் $400K) — இது மலிவான விலை அல்ல. விகிதங்கள் 4.5% ஆக உயர்ந்தால், வங்கிக் கடன் மொத்த வட்டி HDB கடனை விட $106,600 அதிகமாகும். HDB கடனுக்கு பெரிய முன்பணம் செலுத்துவதற்கு கூடுதல் பணம் தேவையில்லை - இது 10% ரொக்கம் மற்றும் CPF vs வங்கிக் கடனின் 5% ரொக்கம் + 15% CPF தேவை ஆகியவற்றின் கலவையை ஏற்றுக்கொள்கிறது. வரையறுக்கப்பட்ட பணச் சேமிப்பைக் கொண்ட வாங்குபவர்களுக்கு, HDB கடனின் முன்பணம் செலுத்துதலின் நெகிழ்வுத்தன்மை பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கும் காரணியாகும், இது விகித ஒப்பீட்டிலிருந்து சுயாதீனமாக உள்ளது.
மிகக் குறைந்த விகிதத்தில் வங்கிக் கடன்: எச்டிபி கடனை எப்பொழுது வெல்லும்?
உள்ளீடுகள்
பிளாட் விலை
$450,000
HDB கடன்
$360,000 at 2.6%, 25yr
வங்கி கடன் சூழ்நிலை
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
மறுநிதியளிப்பு அனுமானம்
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
முடிவுகள்
HDB கடன் மொத்த வட்டி (25 ஆண்டுகள்)
$129,200
வங்கி கடன் மொத்த வட்டி 1.8%
$83,400
வங்கி கடன் மறுநிதியளிப்பு செலவுகள் (25 ஆண்டுகளுக்கு மேல் 12 சுழற்சிகள்)
$30,000
நிகர சேமிப்பு மற்றும் HDB கடன் (விகிதங்கள் 1.8% ஆக இருந்தால்)
$15,800 — only if rates remain low throughout
இதை எப்படி படிப்பது:
1.8% வங்கி விகிதத்தில், வங்கிக் கடன், HDB கடனுக்கு எதிராக $45,800 வட்டியைச் சேமிக்கிறது. ஆனால் மறுநிதியளிப்புச் செலவுகள் (12 சுழற்சிகளுக்கு மேல் $30,000) கழிக்கப்பட்டால், நிகர சேமிப்பு $15,800 மட்டுமே - விகிதங்கள் 25 ஆண்டுகளுக்கு 1.8% ஆக இருக்கும், இது சிங்கப்பூர் 2010-2021 க்கு இடையில் கண்டது ஆனால் அதற்குப் பிறகு இல்லை. எந்த நேரத்திலும் விகிதங்கள் 2.6% ஆக உயர்ந்தால் (HDB கடன் விகிதத்துடன் பொருந்தும்), வங்கிக் கடன் அதன் நன்மையை இழக்கிறது. கால்குலேட்டர் இந்த குறுக்குவழியை வெளிப்படையாகக் காட்டுகிறது: முழு 25 ஆண்டுகளில் கலப்பு விகிதம் 2.4% (மறுநிதிச் செலவுகளை ஈடுகட்ட) குறைவாக இருந்தால் மட்டுமே வங்கிக் கடன் வெற்றி பெறும். வரலாற்று ரீதியாக, இது நீடித்த குறைந்த-விகித காலங்களில் நடந்துள்ளது - ஆனால் 2022-2023 வீத சுழற்சி எவ்வளவு விரைவாக மாறுகிறது என்பதை நிரூபித்தது.
குறிப்புகள் & ஆபத்துகள்
நிபுணர் குறிப்புகள்
யதார்த்தமான அனுமானங்களைப் பயன்படுத்துங்கள் — சிங்கப்பூர் காண்டோ பாராட்டு வரலாற்று ரீதியாக ஆண்டுக்கு 2-4% சராசரியாக உள்ளது. அதிக நம்பிக்கையான கணிப்புகளைத் தவிர்க்கவும். சந்தேகம் இருந்தால், 3% ஐ அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தவும்.
பொதுவான இடர்பாடுகள்
எதிர்கால விகிதங்களை மன அழுத்தமின்றி தற்போதைய விகிதங்களை ஒப்பிடுதல் — SORA குறைவாக இருக்கும்போது வங்கிக் கடன்கள் மலிவாக இருக்கும். ஆனால் சிங்கப்பூர் 2021 மற்றும் 2023 க்கு இடையில் SORA-இணைக்கப்பட்ட விகிதங்கள் 1.5% இலிருந்து 4.5% ஆக உயர்ந்துள்ளது. வங்கிக் கடன் இன்னும் வெல்லுமா என்பதைப் பார்க்க எப்போதும் +2% அழுத்தப்பட்ட விகிதத்தில் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவும்.
முன்பணம் செலுத்தும் வித்தியாசத்தைப் புறக்கணித்தல் — HDB கடனுக்கு 10% குறைப்பு மற்றும் வங்கிக் கடனுக்கு 20% தேவைப்படுகிறது. $600,000 ஃப்ளாட்டுக்கு, இது $60K மற்றும் $120K ஆகும். வாங்கும் போது CPF இல் எஞ்சியிருக்கும் கூடுதல் $60K 2.5% p.a. - இந்த வாய்ப்பு செலவை ஒப்பிட்டுப் பார்க்கிறது.
மாறுதல் என்பது ஒரு திசை சார்ந்தது என்பதை மறந்துவிடுவது — 1 வருடத்திற்குப் பிறகு எப்போது வேண்டுமானாலும் HDB கடனிலிருந்து வங்கிக் கடனுக்கு மாறலாம். ஆனால் நீங்கள் வங்கிக் கடனுக்கு மாறியவுடன், HDB கடனுக்குத் திரும்ப முடியாது. நீங்கள் பின்னர் HDB கடன் பாதுகாப்பை விரும்பினால், தற்போதைய கட்டண நன்மைக்காக வங்கிக் கடனை எடுக்க வேண்டாம்.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
எனது தரவு சேமிக்கப்பட்டதா?
இல்லை. அனைத்து கணக்கீடுகளும் உங்கள் உலாவியில் முழுமையாக இயங்கும். எங்கள் சேவையகங்களில் எதுவும் சேமிக்கப்படவில்லை அல்லது மூன்றாம் தரப்பினருடன் பகிரப்படவில்லை.
தற்போதைய HDB கடன் வட்டி விகிதம் என்ன?
HDB சலுகைக் கடன் விகிதம் CPF OA வட்டி விகிதத்தை விட 0.1% அதிகமாக உள்ளது. CPF OA விகிதம் 2.5% p.a. (ஏப்ரல் 2026 இல்), HDB கடன் விகிதம் 2.6% p.a. இந்த விகிதம் காலாண்டுக்கு ஒருமுறை மதிப்பாய்வு செய்யப்படுகிறது மற்றும் பல ஆண்டுகளாக 2.6% இல் நிலையானது, ஆனால் CPF போர்டு OA விகிதத்தை சரிசெய்தால் மாற்றலாம். மிகவும் தற்போதைய விலைக்கு HDB இன் இணையதளத்தைப் பார்க்கவும்.
எனது முடிவுகளை நான் சேமிக்க முடியுமா?
உங்கள் டாஷ்போர்டில் காட்சிகளைச் சேமிக்க உள்நுழையவும் அல்லது உங்கள் உள்ளீடுகளை குறியீடாக்கும் URL ஐ நகலெடுக்க பகிர் பொத்தானைப் பயன்படுத்தவும்.
நான் HDB கடனில் இருந்து வங்கிக் கடனுக்கு மாறலாமா?
ஆம் — முதல் வருடத்திற்குப் பிறகு எப்போது வேண்டுமானாலும் HDB கடனிலிருந்து வங்கிக் கடனுக்கு மறுநிதியளித்துக்கொள்ளலாம். உங்களுக்கு புதிய சொத்து மதிப்பீடு ($300–$500), சட்டக் கட்டணம் ($1,500–$2,500) மற்றும் வங்கியின் கடன் செயலாக்கம் தேவைப்படும். HDB 1 வருடத்திற்குப் பிறகு முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தும் அபராதத்தை வசூலிக்காது. எவ்வாறாயினும், நீங்கள் வங்கிக் கடனுக்கு மறுநிதியளித்துவிட்டால், HDB சலுகைக் கடனுக்கு நீங்கள் மீண்டும் மாற முடியாது - விருப்பம் நிரந்தரமாக இல்லாமல் போய்விடும்.
வங்கிக் கடன் வாங்குவது எனது CPF பயன்பாட்டை பாதிக்குமா?
ஆம். வங்கிக் கடன்களுக்கு குறைந்தபட்சம் 5% கேஷ் டவுன் பேமெண்ட் தேவை மற்றும் 75% LTV வரை அனுமதிக்கும் (80% LTV இல் HDB கடனுக்கு எதிராக). மீதமுள்ள 20% முன்பணம் CPF OA இலிருந்து வரலாம். இருப்பினும், வங்கியிடமிருந்து (75% vs 80%) ஒரு சிறிய கடனுடன், நீங்கள் வாங்கும் போது அதிக CPF-ஐக் குறைக்கிறீர்கள் - ஓய்வூதியம் அல்லது எதிர்காலத்தில் சொத்து வாங்குவதற்கான CPF சேமிப்பைக் குறைக்கலாம்.