बंधक विज़ार्ड कैलकुलेटर

संपत्ति खरीद विज़ार्ड

अपनी संपत्ति खरीद लागत और पात्रता को समझने के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका।

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चरण 1: आपकी प्रोफ़ाइल

चरण-दर-चरण खरीदारी तैयारी विज़ार्ड

चाबी छीनना

  • Singapore citizenship status, existing property count, and whether the purchase is HDB or private together determine your ABSD rate — which ranges from 0% for first-property Singapore Citizens up to 65% for certain foreign buyers on a third-and-above purchase.
  • TDSR (Total Debt Servicing Ratio) caps all loan repayments at 55% of gross monthly income — for a buyer earning $10,000/month, maximum total debt service is $5,500, which typically supports a maximum loan of around $1.05M at current interest rates.
  • CPF Ordinary Account funds can be used for down payment and monthly loan instalments on private property, but the CPF Accrued Interest rule means you must refund CPF plus compounded interest (currently 2.5% p.a.) when you sell, reducing net cash proceeds.
  • Most first-time buyers discover their eligibility constraints only after making an offer — running the wizard before your property search sets a realistic budget ceiling and prevents costly Option to Purchase forfeitures.
  • Second-property buyers must budget 20% ABSD on top of the purchase price — on a $1.5M purchase that is $300,000 payable within 14 days of exercising the OTP, a cash requirement many buyers underestimate.

यह क्या करता है

अपनी आय, जोखिम उठाने की क्षमता और संपत्ति योजनाओं के बारे में कुछ सरल प्रश्नों के उत्तर दें और व्यक्तिगत बंधक अनुशंसा प्राप्त करें। विज़ार्ड आपकी स्थिति के लिए इष्टतम ऋण संरचना का सुझाव देने के लिए टीडीएसआर, एमएसआर, एलटीवी और दर संवेदनशीलता का विश्लेषण करता है।

आप इस कैलकुलेटर को शिओकनेस्ट पर कैलकुलेटर टैब में पा सकते हैं। जैसे ही आप इनपुट समायोजित करते हैं यह तुरंत परिणाम अपडेट कर देता है - कोई प्रतीक्षा नहीं, कोई पृष्ठ पुनः लोड नहीं।

यह क्यों मायने रखती है

Buying property in Singapore involves at least six overlapping financial rules that interact in non-obvious ways: TDSR (total debt cap at 55% of income), MSR (mortgage servicing cap at 30% for HDB), LTV limits (up to 75% for first private property, 45% for second), ABSD (up to 65% for certain buyers), BSD (tiered from 1% to 6%), and CPF usage rules. A buyer earning $12,000 per month with $300,000 in CPF OA and $200,000 cash who assumes they can buy any $2M property will be surprised to find that TDSR limits their loan to roughly $1.26M, BSD adds $54,600, and if this is their second property, ABSD adds a further $400,000 — making the true all-in cost $2.45M against a cash-and-CPF reserve of only $500,000. Running the numbers before you start viewing saves weeks of wasted effort and protects your 1% option fee.

The single most important number the wizard produces is Total Cash Needed at Completion: the sum of the minimum cash portion of the down payment (always at least 5% cash for private property), BSD, ABSD, legal fees, and the gap between the maximum bank loan and the purchase price, net of CPF that can be applied. This figure tells you whether you can actually complete the purchase — not just whether you can afford the monthly repayments. Many buyers can service the loan comfortably but cannot clear the upfront cash requirement, which is why forfeitures happen.

The most common mistake is starting a property search with a budget based on maximum loan alone ("the bank said I can borrow $1.2M, so my budget is $1.6M") without accounting for ABSD and the 5% mandatory cash component. A Singapore Citizen buying their second property at $1.6M needs to find: 5% cash down ($80,000), 20% top-up from CPF or cash ($320,000), plus 20% ABSD ($320,000), plus BSD ($44,600), plus legal and agent fees (~$15,000) — a total upfront requirement of $779,600. If that exceeds liquid assets, the transaction will fail at completion stage.

After the wizard confirms your eligibility and total cash requirement, use the Stamp Duty Calculator for a detailed stamp duty breakdown and the Affordability Calculator to fine-tune your maximum purchase price across different income and loan scenarios.

यह काम किस प्रकार करता है

  • कैलकुलेटर पर नेविगेट करें - शिओकनेस्ट नेविगेशन बार में "कैलकुलेटर" टैब पर क्लिक करें। आसान पहुंच के लिए सभी 47 कैलकुलेटरों को उद्देश्य के अनुसार समूहीकृत किया गया है।
  • कैलकुलेटर का चयन करें - कैलकुलेटर सूची से "बंधक अनुशंसाकर्ता का उपयोग कैसे करें" चुनें। आपको पहले से ही लोड किए गए डिफ़ॉल्ट मान दिखाई देंगे ताकि आप तुरंत पता लगा सकें।
  • ️ अपने मान दर्ज करें - डिफ़ॉल्ट को अपने स्वयं के नंबरों से बदलें। प्रमुख क्षेत्र हैं:
  • परिणामों की समीक्षा करें - जैसे ही आप कोई इनपुट बदलते हैं, कैलकुलेटर तुरंत अपडेट हो जाता है। मुख्य परिणाम KPI कार्ड और चार्ट में प्रदर्शित होते हैं जो आपके इनपुट समायोजित करते ही अपडेट हो जाते हैं।
  • क्या होगा-अगर परिदृश्य चलाएं - यही वह जगह है जहां वास्तविक शक्ति निहित है। इसका प्रभाव देखने के लिए एक समय में एक चर बदलें। उदाहरण के लिए, ब्याज दर 1% बढ़ाने या अपनी होल्डिंग अवधि 5 साल बढ़ाने का प्रयास करें। ध्यान दें कि परिणाम कैसे बदलते हैं।
  • तुलना करें और निर्णय लें - 2-3 अलग-अलग परिदृश्य चलाएं और परिणाम नोट करें। यह आपको एक ही प्रक्षेपण पर निर्भर रहने के बजाय अपने निर्णय को आधार बनाने के लिए कई प्रकार के परिणाम देता है।

उदाहरण

पहली बार SC खरीदार: $1.5M निजी कॉन्डो

इनपुट
क्रेता प्रोफ़ाइल
Singapore Citizen, 1st property
खरीद मूल्य
$1,500,000 (99-yr leasehold condo)
मासिक आय
$10,000 (no existing debts)
सीपीएफ ओए/नकद
$200,000 CPF OA + $150,000 cash
परिणाम
ए.बी.एस.डी
0% (1st property SC)
बीएसडी
$44,600
अधिकतम ऋण (75% एलटीवी)
$1,125,000
कुल नकदी की आवश्यकता
$94,600 (5% cash down + BSD + fees)

इसे कैसे पढ़ें: पहली बार निजी कॉन्डो खरीदने वाले सिंगापुर के नागरिक के लिए, संख्याएँ प्रबंधनीय लगती हैं। एबीएसडी शून्य है, 1.5 मिलियन डॉलर की खरीदारी पर बीएसडी $44,600 है (स्तरीय बीएसडी पैमाने पर गणना), और 75% एलटीवी पर अधिकतम ऋण $1,125,000 है। शेष $375,000 का अग्रिम भुगतान सीपीएफ ओए (200,000 डॉलर तक उपलब्ध) और नकद से किया जा सकता है, शेष $175,000 को नकद से वित्त पोषित किया जाना है। अनिवार्य 5% नकद घटक ($75,000) और बीएसडी ($44,600) और कानूनी शुल्क (~$5,000) के साथ संयुक्त, हार्ड कैश परिव्यय लगभग $94,600 है - जो उपलब्ध $150,000 नकदी के भीतर है। $1,125,000 पर 25 वर्षों में 3.5% की दर से मासिक पुनर्भुगतान लगभग $5,618 है, जो सकल आय का 56% दर्शाता है, जो कि टीडीएसआर सीमा पर सही है। यह खरीदार अर्हता प्राप्त करता है, लेकिन ब्याज दरें बढ़ने पर उसके पास लगभग कोई वित्तीय बफर नहीं होता है; मासिक टीडीएसआर हेडरूम में $375 के साथ $10,000/माह आय कम है।

एससी अपग्रेडर: दूसरी निजी संपत्ति खरीदने के लिए एचडीबी बेचना

इनपुट
क्रेता प्रोफ़ाइल
Singapore Citizen, 2nd property (HDB still owned)
खरीद मूल्य
$1,800,000 (freehold condo)
मासिक आय
$15,000 (HDB loan $1,200/mth remaining)
सीपीएफ ओए/नकद
$350,000 CPF OA + $300,000 cash
परिणाम
ए.बी.एस.डी
20% = $360,000
बीएसडी
$54,600
अधिकतम ऋण (45% एलटीवी)
$810,000
समापन पर कुल नकदी की आवश्यकता
$504,600 (before HDB sale proceeds)

इसे कैसे पढ़ें: यह परिदृश्य उस अपग्रेड जाल को दर्शाता है जिसमें कई सिंगापुरवासी फंस जाते हैं। दूसरी संपत्ति पर 20% एबीएसडी $360,000 है - जो ओटीपी का उपयोग करने के 14 दिनों के भीतर देय है - और इसका भुगतान नकद में किया जाना चाहिए (सीपीएफ नहीं)। अनिवार्य 5% कैश डाउन पेमेंट ($90,000), बीएसडी ($54,600), और कानूनी शुल्क की गणना करने से पहले, खरीदार के पास $300,000 नकद है, जो अकेले ABSD से $60,000 कम है। पूरा होने पर आवश्यक कुल नकदी लगभग $504,600 है जबकि $300,000 उपलब्ध है - $204,600 की कमी। मानक समाधान एचडीबी को पहले (या समवर्ती रूप से) बेचना है, लेकिन एचडीबी की बिक्री और कोंडो पूरा होने के बीच के समय को सावधानीपूर्वक समन्वित किया जाना चाहिए, क्योंकि एबीएसडी अभी भी खरीद की तारीख पर देय है, भले ही एचडीबी बेचा गया हो या नहीं। अपग्रेड करने वालों के लिए एबीएसडी छूट (कोंडो खरीद के 6 महीने के भीतर एचडीबी बेचना) आंशिक रूप से इसे संबोधित करता है - यह विज़ार्ड उस विकल्प को चिह्नित करता है और आपको आईआरएएस के साथ पात्रता की पुष्टि करने का निर्देश देता है।

युक्तियाँ और नुकसान

विशेषज्ञ युक्तियाँ

  • यथार्थवादी धारणाओं का उपयोग करें - सिंगापुर कोंडो की सराहना ऐतिहासिक रूप से प्रति वर्ष औसतन 2-4% रही है। अत्यधिक आशावादी अनुमानों से बचें. जब संदेह हो, तो आधार रेखा के रूप में 3% का उपयोग करें।

सामान्य ख़तरे

  • विज़ार्ड चलाने से पहले एक प्रस्ताव देना। $1.5M संपत्ति पर 1% विकल्प शुल्क $15,000 है - यदि आप पूरा नहीं कर सकते हैं तो यह वापसी योग्य नहीं है। कई खरीदार विकल्प का भुगतान करते हैं, फिर उचित परिश्रम के दौरान पता चलता है कि एबीएसडी लेनदेन को अप्राप्य बना देता है, या जब बैंक औपचारिक रूप से उनकी आय का आकलन करता है तो टीडीएसआर का उल्लंघन होता है। विज़ार्ड को तीन मिनट से कम समय लगता है और आपके एक भी डॉलर जमा करने से पहले वह किसी भी शोस्टॉपर को दिखा देता है।
  • यह भूल जाना कि सीपीएफ पर अर्जित ब्याज शुद्ध बिक्री आय को कम कर देता है। जब आप अपने डाउन पेमेंट और मासिक किस्तों के लिए सीपीएफ ओए का उपयोग करते हैं, तो सीपीएफ बोर्ड निकाली गई राशि पर 2.5% प्रति वर्ष की दर से अर्जित ब्याज लेता है। जब आप बेचते हैं तो आपको मूलधन और सारा अर्जित ब्याज वापस करना होगा। 10 वर्षों में उपयोग किए गए $200,000 सीपीएफ पर, अर्जित ब्याज लगभग $56,000 है - जिसका अर्थ है कि बिक्री से आपकी वास्तविक नकदी आपकी अपेक्षा से $56,000 कम है। विज़ार्ड शुद्ध आय अनुमान में इसका हिसाब लगाता है।
  • यह मानते हुए कि समान LTV दूसरी और तीसरी संपत्तियों पर लागू होता है। पहली निजी संपत्ति के लिए, LTV 75% तक है। दूसरे बकाया आवास ऋण के लिए, LTV घटकर 45% हो जाता है। तीसरे या बाद के ऋण के लिए, यह 35% है। इसका मतलब है कि नकदी और सीपीएफ योगदान में तेजी से बढ़ोतरी की आवश्यकता है: एचडीबी ऋण को बरकरार रखते हुए एचडीबी से $ 2M कॉन्डो में अपग्रेड करने के लिए 55% अग्रिम योगदान (अपने स्वयं के फंड से $ 1.1M) की आवश्यकता होती है, न कि 25% जो अधिकांश खरीदार मानते हैं। विज़ार्ड आपके मौजूदा ऋण गणना के आधार पर सही एलटीवी स्तर की गणना करता है।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों

क्या मेरा डेटा सहेजा गया है?
नहीं, सभी गणनाएँ पूरी तरह से आपके ब्राउज़र में चलती हैं। आप जो कुछ भी दर्ज करते हैं - आय, बचत, संपत्ति की गिनती, या कोई अन्य व्यक्तिगत विवरण - हमारे सर्वर पर प्रसारित या कहीं भी संग्रहीत नहीं किया जाता है। आप टैब बंद कर सकते हैं और आपके इनपुट साफ़ हो जाएंगे।
एबीएसडी क्या है और मुझे कितना भुगतान करना होगा?
अतिरिक्त क्रेता स्टाम्प शुल्क (ABSD) क्रेता स्टाम्प शुल्क (BSD) के ऊपर एक अधिभार है, जो आपके निवास की स्थिति और आपके पास पहले से कितनी संपत्ति है, के आधार पर लागू किया जाता है। 2024 तक: सिंगापुर के नागरिक अपनी पहली संपत्ति पर 0%, दूसरी पर 20%, तीसरी पर 30% और उससे आगे का भुगतान करते हैं। पीआर पहले पर 5%, दूसरे पर 30% और उससे आगे का भुगतान करते हैं। विदेशी लोग किसी भी खरीदारी पर 60% का भुगतान करते हैं। ये दरें IRAS द्वारा निर्धारित की जाती हैं और परिवर्तन के अधीन हैं - विज़ार्ड वर्तमान प्रकाशित दरों का उपयोग करता है।
टीडीएसआर क्या है और यह मेरे ऋण को कैसे सीमित करता है?
कुल ऋण सेवा अनुपात (टीडीएसआर) सभी मासिक ऋण चुकौती को सीमित करता है - जिसमें आपके नए बंधक, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान और किसी भी अन्य किस्त दायित्व शामिल हैं - सकल मासिक आय का 55%। प्रति माह $10,000 कमाने वाले खरीदार के लिए, अधिकतम कुल ऋण सेवा $5,500 है। यदि आपके पास $800/माह का मौजूदा कार ऋण है, तो बंधक पुनर्भुगतान के लिए केवल $4,700 उपलब्ध है, जो 25 वर्षों में 3.5% पर लगभग $884,000 के अधिकतम ऋण का समर्थन करता है। टीडीएसआर का मूल्यांकन आपके बैंक द्वारा औपचारिक ऋण आवेदन के समय कम से कम 4% की तनाव-परीक्षण दर का उपयोग करके किया जाता है।
क्या मैं निजी संपत्ति पर डाउन पेमेंट का भुगतान करने के लिए सीपीएफ का उपयोग कर सकता हूं?
हां, लेकिन एक महत्वपूर्ण बाधा के साथ: एक निजी संपत्ति के लिए, खरीद मूल्य का न्यूनतम 5% नकद में भुगतान किया जाना चाहिए - सीपीएफ इस नकद घटक का स्थान नहीं ले सकता। डाउन पेमेंट का शेष भाग (पहली संपत्ति के लिए 20% तक, बाद के लिए अधिक) आपके सीपीएफ साधारण खाते से आ सकता है। सीपीएफ का उपयोग भी मूल्यांकन सीमा (वीएल) और निकासी सीमा (डब्ल्यूएल) के अधीन है: आप सीपीएफ का उपयोग वीएल (खरीद मूल्य या मूल्यांकन, जो भी कम हो) तक कर सकते हैं और उससे आगे पर्याप्त शेष पट्टे के साथ 99-वर्षीय लीजहोल्ड संपत्तियों के लिए डब्ल्यूएल (वीएल का 120%) तक कर सकते हैं।
विज़ार्ड एचडीबी अपग्रेडर एबीएसडी छूट को कैसे संभालता है?
सिंगापुर के नागरिक जिनके पास एचडीबी है और वे निजी संपत्ति खरीदते हैं, वे अग्रिम रूप से 20% एबीएसडी के लिए उत्तरदायी हैं। हालाँकि, यदि वे निजी संपत्ति की खरीद के 6 महीने के भीतर (या नए लॉन्च के लिए अस्थायी व्यवसाय परमिट की तारीख, जो भी बाद में हो) अपना एचडीबी बेचते हैं, तो वे एबीएसडी छूट के लिए पात्र हैं - अनिवार्य रूप से 20% की वापसी। विज़ार्ड इस छूट विकल्प को चिह्नित करता है जब आपकी प्रोफ़ाइल एक मौजूदा एचडीबी के साथ सिंगापुर का नागरिक है। ध्यान दें कि खरीदारी के समय आपके पास एबीएसडी का भुगतान करने के लिए अभी भी नकदी होनी चाहिए; बाद में छूट का दावा किया जाता है। अपनी वित्तीय योजना में इस पर भरोसा करने से पहले IRAS के साथ अपनी विशिष्ट पात्रता सत्यापित करें।

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अस्वीकरण: दिखाए गए आंकड़े केवल योजना उद्देश्यों के लिए अनुमान हैं। दरें, नियम और अनुदान मात्रा बार-बार बदलती रहती है - कार्रवाई करने से पहले अपने बैंक, एचडीबी, या एक लाइसेंस प्राप्त वित्तीय सलाहकार से सत्यापित करें।