एचडीबी ऋण कैलकुलेटर

एचडीबी ऋण बनाम बैंक ऋण

अपने फ्लैट खरीद के लिए बैंक ऋण के विरुद्ध एचडीबी रियायती ऋण की तुलना करें।

एचडीबी मासिक -
बैंक मासिक -
एचडीबी कुल ब्याज -
बैंक कुल ब्याज -
बचत -

एचडीबी रियायती ऋण बनाम बैंक ऋण

चाबी छीनना

  • HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
  • Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
  • Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
  • HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
  • Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.

यह क्या करता है

क्या आपको 2.6% पर एचडीबी ऋण लेना चाहिए या कम दर पर बैंक ऋण लेना चाहिए? कुल ब्याज, मासिक भुगतान, एलटीवी सीमा और लचीलेपन की एक साथ तुलना करें। डेटा-संचालित निर्णय के लिए सीपीएफ उपयोग, पूर्व भुगतान दंड और दर जोखिम का कारक।

आप इस कैलकुलेटर को शिओकनेस्ट पर कैलकुलेटर टैब में पा सकते हैं। जैसे ही आप इनपुट समायोजित करते हैं यह तुरंत परिणाम अपडेट कर देता है - कोई प्रतीक्षा नहीं, कोई पृष्ठ पुनः लोड नहीं।

यह क्यों मायने रखती है

The choice between an HDB Concessionary Loan and a bank loan is one of the most consequential financing decisions an HDB buyer makes — and one of the least understood. HDB loan rate is pegged at 0.1% above CPF OA rate (currently 2.6%), while bank loans fluctuate with SORA. When SORA is low, bank loans appear cheaper. When SORA rises, the HDB loan — which cannot exceed 2.6% — becomes the cost-effective option. The correct comparison depends on where rates are heading over your loan tenure, not just where they are today.

The single most important number this calculator reveals is the total interest cost differential over your full loan tenure. A $400,000 HDB loan at 2.6% over 25 years costs $134,800 in total interest. The same loan at a bank rate of 3.5% costs $193,200 — a $58,400 difference. But at 2.5% (a competitive bank rate in a low SORA environment), the bank loan costs only $126,100 — $8,700 less than HDB. The total interest comparison over the full tenure, not the monthly payment comparison, is the correct decision framework.

The most common mistake buyers make is focusing only on the current monthly repayment difference. Bank loans may be $100–$200 cheaper per month at current rates — but carry refinancing risk, rate reset risk, and potentially higher lock-in penalties. HDB loans cannot be prepaid without penalty for 1 year, but offer full flexibility after that. A buyer who takes a bank loan for a $100/month saving and then faces a SORA spike of 2% may find their monthly repayment increases by $400 — erasing years of savings in a single rate cycle.

Use this calculator alongside the Mortgage Calculator and the Affordability Stress Test to pressure-test your HDB loan decision against rate scenarios.

यह काम किस प्रकार करता है

  • कैलकुलेटर पर नेविगेट करें - शिओकनेस्ट नेविगेशन बार में "कैलकुलेटर" टैब पर क्लिक करें। आसान पहुंच के लिए सभी 47 कैलकुलेटरों को उद्देश्य के अनुसार समूहीकृत किया गया है।
  • कैलकुलेटर का चयन करें - कैलकुलेटर सूची से "एचडीबी ऋण बनाम बैंक ऋण की तुलना कैसे करें" चुनें। आपको पहले से ही लोड किए गए डिफ़ॉल्ट मान दिखाई देंगे ताकि आप तुरंत पता लगा सकें।
  • ️ अपने मान दर्ज करें - डिफ़ॉल्ट को अपने स्वयं के नंबरों से बदलें। प्रमुख क्षेत्र हैं:
  • परिणामों की समीक्षा करें - जैसे ही आप कोई इनपुट बदलते हैं, कैलकुलेटर तुरंत अपडेट हो जाता है। मुख्य परिणाम KPI कार्ड और चार्ट में प्रदर्शित होते हैं जो आपके इनपुट समायोजित करते ही अपडेट हो जाते हैं।
  • क्या होगा-अगर परिदृश्य चलाएं - यही वह जगह है जहां वास्तविक शक्ति निहित है। इसका प्रभाव देखने के लिए एक समय में एक चर बदलें। उदाहरण के लिए, ब्याज दर 1% बढ़ाने या अपनी होल्डिंग अवधि 5 साल बढ़ाने का प्रयास करें। ध्यान दें कि परिणाम कैसे बदलते हैं।
  • तुलना करें और निर्णय लें - 2-3 अलग-अलग परिदृश्य चलाएं और परिणाम नोट करें। यह आपको एक ही प्रक्षेपण पर निर्भर रहने के बजाय अपने निर्णय को आधार बनाने के लिए कई प्रकार के परिणाम देता है।

उदाहरण

$500,000 एचडीबी पुनर्विक्रय: 25 वर्षों में कुल ब्याज लागत की तुलना

इनपुट
एक समान कीमत
$500,000
एचडीबी ऋण
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
बैंक ऋण (वर्तमान दर)
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
बैंक ऋण (तनावग्रस्त+1.5%)
Same loan at 4.5%, 25yr
परिणाम
एचडीबी ऋण मासिक
$1,812/month | Total interest: $143,600
3.0% मासिक पर बैंक ऋण
$1,780/month | Total interest: $159,000
4.5% मासिक पर बैंक ऋण
$2,084/month | Total interest: $250,200
अतिरिक्त अग्रिम भुगतान लागत (बैंक ऋण)
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)

इसे कैसे पढ़ें: आज की 3.0% बैंक दर पर, प्रारंभिक वर्षों में कम मासिक भुगतान के बावजूद, बैंक ऋण की कुल ब्याज राशि एचडीबी ऋण की तुलना में $15,400 अधिक है। कम मासिक भुगतान छोटे ऋण ($375K बनाम LTV अंतर के कारण $400K) को दर्शाता है - सस्ती दर नहीं। यदि दरें 4.5% तक बढ़ जाती हैं, तो बैंक ऋण का कुल ब्याज एचडीबी ऋण से 106,600 डॉलर अधिक हो जाता है। एचडीबी ऋण को बड़े डाउन पेमेंट के लिए अतिरिक्त नकदी की आवश्यकता नहीं होती है - यह नकदी और सीपीएफ के किसी भी संयोजन में 10% स्वीकार करता है बनाम बैंक ऋण की 5% नकद + 15% सीपीएफ आवश्यकता। सीमित नकद बचत वाले खरीदारों के लिए, डाउन पेमेंट संरचना पर एचडीबी ऋण का लचीलापन अक्सर निर्णायक कारक होता है, जो दर तुलना से स्वतंत्र होता है।

रिकॉर्ड-निम्न दरों पर बैंक ऋण: यह एचडीबी ऋण को कब मात देता है?

इनपुट
एक समान कीमत
$450,000
एचडीबी ऋण
$360,000 at 2.6%, 25yr
बैंक ऋण परिदृश्य
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
पुनर्वित्त धारणा
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
परिणाम
एचडीबी ऋण कुल ब्याज (25 वर्ष)
$129,200
बैंक लोन पर कुल ब्याज 1.8%
$83,400
बैंक ऋण पुनर्वित्त लागत (25 वर्ष में 12 चक्र)
$30,000
शुद्ध बचत बनाम एचडीबी ऋण (यदि दरें 1.8% पर रहती हैं)
$15,800 — only if rates remain low throughout

इसे कैसे पढ़ें: 1.8% बैंक दर पर, बैंक ऋण एचडीबी ऋण की तुलना में ब्याज में $45,800 बचाता है। लेकिन एक बार पुनर्वित्त लागत (12 चक्रों में $30,000) काट लेने के बाद, शुद्ध बचत केवल $15,800 होती है - यह मानते हुए कि दरें 25 वर्षों तक 1.8% पर रहती हैं, जिसे सिंगापुर ने 2010-2021 के बीच देखा था लेकिन उसके बाद से नहीं। यदि किसी भी बिंदु पर दरें 2.6% तक बढ़ जाती हैं (एचडीबी ऋण दर से मेल खाते हुए), तो बैंक ऋण अपना लाभ खो देता है। कैलकुलेटर इस क्रॉसओवर को स्पष्ट रूप से दिखाता है: बैंक ऋण केवल तभी जीतता है जब पूरे 25 वर्षों में मिश्रित दर 2.4% से नीचे रहती है (पुनर्वित्त लागत को कवर करने के लिए)। ऐतिहासिक रूप से, यह लंबे समय तक कम दर वाली अवधि में हुआ है - लेकिन 2022-2023 दर चक्र ने प्रदर्शित किया कि यह कितनी तेजी से बदलता है।

युक्तियाँ और नुकसान

विशेषज्ञ युक्तियाँ

  • यथार्थवादी धारणाओं का उपयोग करें - सिंगापुर कोंडो की सराहना ऐतिहासिक रूप से प्रति वर्ष औसतन 2-4% रही है। अत्यधिक आशावादी अनुमानों से बचें. जब संदेह हो, तो आधार रेखा के रूप में 3% का उपयोग करें।

सामान्य ख़तरे

  • भविष्य की दरों का तनाव-परीक्षण किए बिना वर्तमान दरों की तुलना करना - SORA कम होने पर बैंक ऋण सस्ते लगते हैं। लेकिन सिंगापुर में 2021 और 2023 के बीच SORA से जुड़ी दरें 1.5% से बढ़कर 4.5% हो गईं। यह देखने के लिए कि क्या बैंक ऋण अभी भी जीतता है, तुलना को हमेशा +2% तनावग्रस्त दर पर चलाएं।
  • डाउन पेमेंट अंतर को नजरअंदाज करना - एचडीबी ऋण के लिए बैंक ऋण के लिए 20% की तुलना में 10% डाउन की आवश्यकता होती है। $600,000 के फ्लैट के लिए, यह $60K है जबकि अग्रिम रूप से आवश्यक $120K है। खरीद पर सीपीएफ में बचे अतिरिक्त $60K पर 2.5% प्रति वर्ष की आय होती है। - इस अवसर लागत को तुलना में शामिल करें।
  • यह भूल जाना कि स्विचिंग एक-दिशात्मक है - आप 1 वर्ष के बाद कभी भी एचडीबी ऋण से बैंक ऋण पर स्विच कर सकते हैं। लेकिन एक बार जब आप बैंक ऋण पर स्विच कर लेते हैं, तो आप एचडीबी ऋण पर वापस नहीं लौट सकते। यदि आप बाद में एचडीबी ऋण सुरक्षा चाहते हैं तो केवल वर्तमान दर लाभ के लिए बैंक ऋण न लें।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों

क्या मेरा डेटा सहेजा गया है?
नहीं, सभी गणनाएँ पूरी तरह से आपके ब्राउज़र में चलती हैं। हमारे सर्वर पर कुछ भी संग्रहीत या तीसरे पक्ष के साथ साझा नहीं किया जाता है।
वर्तमान एचडीबी ऋण ब्याज दर क्या है?
एचडीबी रियायती ऋण दर सीपीएफ ओए ब्याज दर से 0.1% अधिक आंकी गई है। सीपीएफ ओए दर 2.5% प्रति वर्ष है। (अप्रैल 2026 तक), एचडीबी ऋण दर 2.6% प्रति वर्ष कर दी गई। दर की त्रैमासिक समीक्षा की जाती है और यह कई वर्षों से 2.6% पर स्थिर है, लेकिन यदि सीपीएफ बोर्ड ओए दर को समायोजित करता है तो इसमें बदलाव हो सकता है। नवीनतम दर के लिए एचडीबी की वेबसाइट देखें।
क्या मैं अपने परिणाम सहेज सकता हूँ?
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क्या मैं एचडीबी ऋण से बैंक ऋण में स्विच कर सकता हूँ?
हाँ - आप पहले वर्ष के बाद किसी भी समय एचडीबी ऋण से बैंक ऋण में पुनर्वित्त कर सकते हैं। आपको एक नए संपत्ति मूल्यांकन ($300-$500), कानूनी शुल्क ($1,500-$2,500), और बैंक की ऋण प्रसंस्करण की आवश्यकता होगी। एचडीबी 1 वर्ष के बाद शीघ्र चुकौती पर जुर्माना नहीं लगाता है। हालाँकि, एक बार जब आप बैंक ऋण को पुनर्वित्त कर देते हैं, तो आप एचडीबी रियायती ऋण पर वापस नहीं जा सकते - विकल्प स्थायी रूप से समाप्त हो जाता है।
क्या बैंक ऋण लेने से मेरे सीपीएफ उपयोग पर असर पड़ता है?
हाँ। बैंक ऋण के लिए न्यूनतम 5% नकद अग्रिम भुगतान की आवश्यकता होती है और 75% एलटीवी (80% एलटीवी पर एचडीबी ऋण की तुलना में) तक की अनुमति होती है। शेष 20% डाउन पेमेंट सीपीएफ ओए से आ सकता है। हालाँकि, बैंक से छोटे ऋण (75% बनाम 80%) के साथ, आप खरीदारी पर अधिक सीपीएफ निकालते हैं - जिससे सेवानिवृत्ति या भविष्य की संपत्ति खरीद के लिए उपलब्ध सीपीएफ बचत कम हो जाती है।

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