ऋण तुलना कैलकुलेटर

ऋण पैकेज तुलना

संपत्ति के प्रकार और दर के प्रकार के आधार पर सिंगापुर के बैंकों के बंधक ऋण पैकेजों की तुलना करें।

गृह ऋण पैकेजों की साथ-साथ तुलना करना

चाबी छीनना

  • 25 वर्षों में 1 मिलियन डॉलर के ऋण पर 0.5% की दर का अंतर अतिरिक्त ब्याज में लगभग $66,000 तक जुड़ जाता है - तुलना की एक दोपहर के लायक वास्तविक धन।
  • वर्ष 1 की टीज़र दरें लॉक-इन के बाद SORA + स्प्रेड पर रीसेट हो गईं; पैकेज का परीक्षण हमेशा पोस्ट-लॉक-इन दर पर करें, न कि वर्ष 1 शीर्षक पर।
  • यदि आप जल्दी बेचते हैं या पुनर्वित्त करते हैं तो क्लॉबैक पेनाल्टी (ऋण का 0.75%-1.5%) 2-3 साल की बचत को ख़त्म कर सकता है - चुनने से पहले निकास लागत को मॉडल करें।
  • अपनी अपेक्षित होल्ड अवधि के दौरान उधार लेने की कुल लागत की तुलना करें, न कि मासिक भुगतान की - समान मासिक राशि वाले दो पैकेजों में वर्ष 5 में $40,000 का अंतर हो सकता है।

यह क्या करता है

सभी बंधक पैकेज समान नहीं बनाए गए हैं। 3 ऋण प्रस्तावों की एक साथ तुलना करें - निश्चित बनाम फ्लोटिंग दरें, लॉक-इन अवधि, क्लॉबैक पेनल्टी और सब्सिडी। अपनी अपेक्षित होल्डिंग अवधि के दौरान उधार लेने की सबसे सस्ती कुल लागत ज्ञात करें। इससे आपका हज़ारों ब्याज बच सकता है।

आप इस कैलकुलेटर को ShiokNest पर कैलकुलेटर टैब में पा सकते हैं। जैसे ही आप इनपुट समायोजित करते हैं यह तुरंत परिणाम अपडेट कर देता है - कोई प्रतीक्षा नहीं, कोई पृष्ठ पुनः लोड नहीं।

यह क्यों मायने रखती है

सिंगापुर बंधक एक सात-आंकड़ा, बहु-दशक की वित्तीय प्रतिबद्धता है - और अधिकांश खरीदार उधार की कुल लागत के बजाय बैंक ब्रोशर पर मासिक भुगतान को देखकर अपना ऋण पैकेज चुनते हैं। वह एक आदत पैसे को मेज पर रख देती है। 1.125 मिलियन डॉलर के ऋण पर, 10 वर्षों में प्रभावी दर में 0.5% का अंतर संचयी ब्याज में 50,000 डॉलर से अधिक हो जाता है। बैंक जानते हैं कि खरीदार मासिक आंकड़े पर निर्भर होते हैं, यही कारण है कि वर्ष 1 की हेडलाइन दरों का आक्रामक रूप से विपणन किया जाता है जबकि पोस्ट-लॉक-इन फ्लोटिंग दरों को फ़ुटनोट में छिपा दिया जाता है। हस्ताक्षर करने से पहले यह कैलकुलेटर आपको पूरी तस्वीर दिखाता है।

तुलना करने के लिए सबसे महत्वपूर्ण संख्या आपकी अपेक्षित होल्डिंग अवधि के दौरान उधार लेने की कुल लागत (टीसीबी) है, न कि मासिक किस्त। दो पैकेजों में लगभग समान मासिक भुगतान हो सकते हैं, फिर भी पांच साल के निशान पर 40,000 डॉलर का अंतर होता है क्योंकि एक में 1.2% क्लॉबैक के साथ 3 साल का लॉक-इन होता है और दूसरा 18 महीने के बाद उच्च फ्लोटिंग दर पर रीसेट हो जाता है। कैलकुलेटर आपको दर रीसेट परिदृश्य को मॉडल करने के लिए मजबूर करता है - आपके द्वारा अपेक्षित पोस्ट-लॉक-इन दर दर्ज करें (आमतौर पर एसओआरए प्लस बैंक का प्रसार, वर्तमान में 1.0-1.5%), और कुल लागत परिवर्तन देखें। कई खरीदार जो पहली बार इस अभ्यास को चलाते हैं, उन्हें यह जानकर आश्चर्य होता है कि वर्ष 1 की सबसे कम दर वाला पैकेज हमेशा उनके क्षितिज पर सबसे सस्ता नहीं होता है।

क्लॉबैक जुर्माना एक छिपी हुई लागत है जिसे ज्यादातर खरीदार कम आंकते हैं। यदि आप लॉक-इन अवधि के दौरान बेचते हैं या पुनर्वित्त करते हैं, तो बैंक आमतौर पर बकाया ऋण का 0.75%-1.5% शुल्क लेते हैं। $900,000 शेष राशि पर, यानी $6,750-$13,500 आप सभी मानक निकास लागतों के अलावा भुगतान करते हैं। यदि कोई उचित मौका है कि आप 3 साल के भीतर बेच देंगे - एक नौकरी स्थानांतरण, एक बढ़ता परिवार, एक निवेश निकास - कम लॉक-इन या बिना क्लॉबैक वाला पैकेज कुल मिलाकर उच्च नाममात्र दर पर भी सस्ता हो सकता है। इस निकास परिदृश्य को मॉडलिंग करना कुछ ऐसा है जो लगभग कोई भी बैंक प्रतिनिधि आपके लिए नहीं करेगा; यह कैलकुलेटर इसे सेकंडों में करता है।

पूरी वित्तीय तस्वीर के लिए, प्रत्येक पैकेज के लिए साल-दर-साल परिशोधन देखने के लिए इस कैलकुलेटर को बंधक कैलकुलेटर के साथ जोड़ें, और अपने मॉडल के लिए पुनर्वित्त कैलकुलेटर आपका लॉक-इन समाप्त होने पर स्विच करने के बाद ब्रेक-ईवन। एक साथ, ये तीन उपकरण सिंगापुर होम लोन के पैकेज चयन से लेकर बाहर निकलने तक के पूरे जीवनचक्र को कवर करते हैं।

यह काम किस प्रकार करता है

  • कैलकुलेटर पर नेविगेट करें - शिओकनेस्ट नेविगेशन बार में "कैलकुलेटर" टैब पर क्लिक करें। आसान पहुंच के लिए सभी 26 कैलकुलेटर को उद्देश्य के अनुसार समूहीकृत किया गया है।
  • कैलकुलेटर का चयन करें - कैलकुलेटर सूची से "बंधक ऋण पैकेजों की तुलना कैसे करें" चुनें। आपको पहले से ही लोड किए गए डिफ़ॉल्ट मान दिखाई देंगे ताकि आप तुरंत पता लगा सकें।
  • परिणामों की समीक्षा करें - जैसे ही आप कोई इनपुट बदलते हैं, कैलकुलेटर तुरंत अपडेट हो जाता है। एक तुलना तालिका सबसे सस्ते विकल्प पर प्रकाश डालते हुए प्रत्येक ऋण पैकेज के लिए कुल ब्याज, मासिक भुगतान और कुल लागत दिखाती है।
  • क्या होगा-अगर परिदृश्य चलाएं - यही वह जगह है जहां वास्तविक शक्ति निहित है। इसका प्रभाव देखने के लिए एक समय में एक चर बदलें। उदाहरण के लिए, ब्याज दर 1% बढ़ाने या अपनी होल्डिंग अवधि 5 साल बढ़ाने का प्रयास करें। ध्यान दें कि परिणाम कैसे बदलते हैं।
  • तुलना करें और निर्णय लें - 2-3 अलग-अलग परिदृश्य चलाएं और परिणाम नोट करें। यह आपको एक ही प्रक्षेपण पर निर्भर रहने के बजाय अपने निर्णय को आधार बनाने के लिए कई प्रकार के परिणाम देता है।

उदाहरण

फिक्स्ड बनाम SORA फ्लोटिंग: $900k ऋण, 5 साल रखने की योजना

इनपुट
ऋण राशि
$900,000
ऋण अवधि
25 years
पैकेज ए दर
2.75% fixed 2 yrs, then SORA+1.4% (~4.0%)
पैकेज बी दर
SORA+1.0% floating (~3.65%), no lock-in
अपेक्षित होल्ड अवधि
5 years
परिणाम
पैकेज ए - 5 साल का कुल ब्याज
~$138,400
पैकेज बी - 5 साल का कुल ब्याज
~$124,600
पैकेज बी के साथ बचत
~$13,800
पैकेज ए क्लॉबैक यदि वर्ष 1 में बेचा गया हो
$13,500 (1.5%)

इसे कैसे पढ़ें: पैकेज ए कम प्रारंभिक दर प्रदान करता है, लेकिन लॉक-इन के बाद 4.0% पर रीसेट करने से 3 वर्षों के भीतर वर्ष 1 का लाभ समाप्त हो जाता है। पैकेज बी 5 वर्षों में ~$13,800 तक सस्ता है और इसमें कोई क्लॉबैक नहीं है - अगर जल्दी बाहर निकलने की कोई संभावना है तो यह महत्वपूर्ण है। मुख्य सबक: जब SORA + स्प्रेड पोस्ट-लॉक-इन निर्धारित दर से काफी कम होता है, तो फ्लोटिंग 5 साल के क्षितिज पर जीत जाता है। वैयक्तिकृत संख्याएँ प्राप्त करने के लिए अपने वास्तविक बैंक उद्धरणों के साथ कैलकुलेटर में दोनों परिदृश्य चलाएँ।

दो निश्चित पैकेज: समान दर, अलग-अलग लॉक-इन - 2.5 वर्षों में बिक्री

इनपुट
ऋण राशि
$1,200,000
पैकेज ए दर
2.60% fixed 3 yrs, 1.25% clawback, $2,000 subsidy
पैकेज बी दर
2.80% fixed 2 yrs, 0.5% clawback, no subsidy
अपेक्षित होल्ड अवधि
2.5 years (selling mid-lock-in for Package A)
परिणाम
पैकेज ए - 2.5 वर्ष का ब्याज
~$77,700
पैकेज ए - क्लॉबैक पेनल्टी
$14,700 (sell mid lock-in)
पैकेज बी - 2.5-वर्ष का ब्याज + निकास
~$84,300 (no clawback)
2.5-वर्षीय निकास पर विजेता
Package B by ~$8,100

इसे कैसे पढ़ें: पैकेज ए की निचली दर 2.5 वर्षों में ब्याज में $6,600 बचाती है, लेकिन क्लॉबैक बाहर निकलने पर $14,700 जोड़ता है - पैकेज बी की तुलना में $8,100 का शुद्ध घाटा। पैकेज ए से $2,000 की सब्सिडी आंशिक रूप से इसकी भरपाई करती है लेकिन अंतर को बंद नहीं करती है। यह परिदृश्य बताता है कि क्षितिज स्पष्टता क्यों मायने रखती है: यदि आप पूरे 3 साल के लॉक-इन के लिए रखते हैं तो पैकेज ए सही विकल्प है। यदि आपको इतने लंबे समय तक रुकने के बारे में कोई संदेह है तो पैकेज बी सही है। हमेशा लॉक इन करने से पहले शीघ्र-निकास लागत का मॉडल तैयार करें।

युक्तियाँ और नुकसान

विशेषज्ञ युक्तियाँ

  • यथार्थवादी धारणाओं का उपयोग करें - सिंगापुर कोंडो की सराहना ऐतिहासिक रूप से प्रति वर्ष औसतन 2-4% रही है। अत्यधिक आशावादी अनुमानों से बचें. जब संदेह हो, तो आधार रेखा के रूप में 3% का उपयोग करें।
  • पिछले वर्ष 1 की दरें देखें - बैंक पहले 1-2 वर्षों के लिए आकर्षक टीज़र दरें पेश करते हैं। यदि आप लंबी अवधि के लिए रखने की योजना बना रहे हैं तो पोस्ट लॉक-इन दर अधिक मायने रखती है।
  • क्लॉबैक दंड में कारक - यदि आप 2-3 वर्षों के भीतर बेच सकते हैं या पुनर्वित्त कर सकते हैं, तो भारी क्लॉबैक वाले कम दर वाले पैकेज की लागत बिना किसी लॉक-इन के थोड़ी अधिक दर से अधिक हो सकती है।

सामान्य ख़तरे

  • पुनर्वित्त लागतों को नजरअंदाज करना - यदि आप लॉक-इन के बाद पुनर्वित्त करने की योजना बना रहे हैं, तो कानूनी शुल्क ($2K-$3K) और बैंक बदलने की परेशानी को ध्यान में रखें।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों

सिंगापुर में फिक्स्ड-रेट और फ्लोटिंग-रेट बंधक के बीच क्या अंतर है?
एक निश्चित दर बंधक आपकी ब्याज दर को एक निर्धारित अवधि (आमतौर पर 1-3 वर्ष) के लिए लॉक कर देता है, जिससे बाजार की चाल की परवाह किए बिना आपके मासिक भुगतान पर निश्चितता मिलती है। एक फ्लोटिंग-रेट बंधक को एक संदर्भ दर से जोड़ा जाता है - आमतौर पर सिंगापुर ओवरनाइट रेट एवरेज (SORA) - साथ ही एक बैंक स्प्रेड। As SORA moves, so does your rate. SORA कम होने पर फ्लोटिंग पैकेज सस्ते हो सकते हैं लेकिन दरें बढ़ने पर आपको भुगतान में बढ़ोतरी का सामना करना पड़ेगा। सिंगापुर के बैंक अक्सर मिश्रित पेशकश करते हैं: प्रारंभिक लॉक-इन अवधि के लिए तय, फिर उसके बाद फ्लोटिंग।
लॉक-इन अवधि और क्लॉबैक पेनल्टी क्या है?
लॉक-इन अवधि वह न्यूनतम समय है जब आपको ऋण को उसी बैंक में रखना होता है। यदि आप इस विंडो के दौरान पुनर्भुगतान करते हैं, पुनर्वित्त करते हैं, या बेचते हैं, तो बैंक क्लॉबैक जुर्माना वसूलता है - आमतौर पर बकाया ऋण राशि का 0.75% -1.5%। 1.5% क्लॉबैक के साथ 1 मिलियन डॉलर के ऋण पर, यानी 15,000 डॉलर। बैंक इस प्रतिबद्धता के बदले में कम दरों की पेशकश करते हैं। लंबे लॉक-इन वाला पैकेज चुनने से पहले संभावित क्लॉबैक सहित अपनी कुल लागत का मॉडल बनाने के लिए इस कैलकुलेटर का उपयोग करें।
मुझे कैसे पता चलेगा कि कौन सा ऋण पैकेज कुल मिलाकर सबसे सस्ता है?
अपनी अपेक्षित होल्डिंग अवधि के दौरान उधार लेने की कुल लागत (टीसीबी) की तुलना करें - न कि केवल मासिक भुगतान या वर्ष 1 की दर से। टीसीबी में भुगतान किया गया सारा ब्याज, बैंक द्वारा दी जाने वाली कोई भी नकद सब्सिडी घटाकर, साथ ही यदि आप जल्दी बाहर निकलते हैं तो कोई भी वापसी शामिल है। अपनी नियोजित होल्ड अवधि के साथ इस कैलकुलेटर में प्रत्येक पैकेज की पूर्ण दर संरचना (वर्ष 1, वर्ष 2, पोस्ट-लॉक-इन फ्लोटिंग रेट) दर्ज करें। आपके क्षितिज के लिए सबसे कम टीसीबी वाला पैकेज सबसे सस्ता है, भले ही हेडलाइन दर कुछ भी हो।

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