Comprar vs Alugar Calculadora

Calculadora de ponto de equilíbrio para compra e aluguel

Descubra quando comprar fica mais barato do que alugar no longo prazo.

Ano de equilíbrio -
Hipoteca Mensal -
Pagamento inicial (%) -
BSD -
Custo total de compra (30 anos) -
Custo total do aluguel (30 anos) -
Poupança (30 anos) -

Quanto tempo até que sua propriedade empenhe

Principais conclusões

  • The break-even year — not the monthly mortgage payment — is the correct metric for buy vs rent decisions; buying can cost more monthly but still win financially at Year 8.
  • Opportunity cost of the down payment is the most commonly overlooked factor — $375K invested at 4% p.a. generates $148K over 10 years that must be counted on the renting side.
  • At 3% appreciation and 3% rent growth, most Singapore condo purchases break even between Year 7 and Year 10 — if your life plan is 5 years or fewer, renting is likely cheaper.
  • Rent growth is a powerful forcing function: if your rent rises 3% p.a. for 10 years, your monthly rent grows from $3,500 to $4,703 — cumulative rent paid becomes substantial.
  • Run the calculator with 0% appreciation to find the worst-case break-even year — if you cannot afford that scenario, your budget is too stretched.

O que isso faz

Calcule o ano exato em que comprar fica mais barato que alugar. Considere o custo de oportunidade do pagamento inicial, os juros da hipoteca, a valorização da propriedade, o escalonamento do aluguel e os impostos para encontrar seu ponto de cruzamento pessoal.

Você pode encontrar esta calculadora na guia Calculadoras no ShiokNest. Ele atualiza os resultados instantaneamente conforme você ajusta as entradas — sem espera, sem recarregamento de página.

Por que é importante

Renting feels cheaper every month. Your landlord charges $3,500 — far less than the $5,500 mortgage payment you would be making. But this comparison is incomplete. The true buy-vs-rent calculation must include what happens to your money over time: property appreciation, cumulative rent escalation, opportunity cost of the down payment, tax benefits, and the equity you build with every mortgage payment. The break-even calculator does this full comparison year by year and tells you the exact year when buying overtakes renting in total cost terms.

The single most important number this calculator reveals is the break-even year — the point where the cumulative cost of buying drops below the cumulative cost of renting. For most Singapore condo buyers at 3% appreciation and 3% rent growth, this crossover happens between Year 7 and Year 10. Before that point, renting is cheaper on a total-cost basis. After it, buying pulls ahead and the advantage compounds. If you plan to hold for fewer years than the break-even, renting is the rational financial choice.

The most common mistake buyers make is ignoring opportunity cost. A $375K down payment on a $1.5M condo is not "free" money — it is capital that could earn 4–6% in a diversified investment portfolio. The calculator includes this implicit cost on the renting side, so the comparison is genuinely apples-to-apples. Without it, buying looks artificially attractive because the down payment appears to have no cost. Many buyers discover their break-even is 2–3 years later than they thought once opportunity cost is properly included.

Use this calculator in combination with the Side-by-Side Comparison and the End-to-End Investment Calculator to model all scenarios before signing the OTP.

Como funciona

  • Navegar até Calculadoras — Clique na guia "Calculadoras" na barra de navegação do ShiokNest. Todas as 47 calculadoras são agrupadas por finalidade para fácil acesso.
  • Selecione a calculadora — Escolha "Como encontrar seu ano de equilíbrio entre compra e aluguel" na lista de calculadoras. Você verá os valores padrão já carregados para que possa explorar imediatamente.
  • ️ Insira seus valores — Substitua os padrões por seus próprios números. Os campos principais são:
  • Revise os resultados — A calculadora é atualizada instantaneamente conforme você altera qualquer entrada. Os principais resultados são exibidos em cartões e gráficos de KPI que são atualizados conforme você ajusta as entradas.
  • Executar cenários hipotéticos — É aqui que reside o verdadeiro poder. Altere uma variável de cada vez para ver seu impacto. Por exemplo, tente aumentar a taxa de juros em 1% ou estender o período de detenção em 5 anos. Observe como os resultados mudam.
  • Compare e decida — Execute 2 a 3 cenários diferentes e observe os resultados. Isso lhe dá uma série de resultados nos quais basear sua decisão, em vez de depender de uma única projeção.

Exemplos

Condomínio de US$ 1,5 milhão: encontrando o ano de equilíbrio entre compra e aluguel

Entradas
Preço de compra
$1,500,000
Alternativa de aluguel mensal
$3,500
Pagamento inicial
$375,000 (25%) + $44,600 BSD
Empréstimo
$1,125,000 at 3.5%, 25yr
Suposições
3% appreciation | 3% rent growth | 4% investment return on down payment
Resultados
Hipoteca mensal
$5,624/month
Aluguel do ano 1 vs diferença de compra
$2,124/month cheaper to rent
Ponto de equilíbrio acumulado
Year 8 — buying cheaper on total cost basis
Vantagem de compra do ano 10
+$182,000 ahead vs renting

Como ler isso: Mensalmente, o aluguel é US$ 2.124 mais barato. Mas o gráfico mostra as linhas que se cruzam no Ano 8 quando os custos totais acumulados são comparados. No ano 10, a compra é US$ 182.000 mais barata no total. Isso ocorre porque o aluguel cumulativo do locatário (crescendo a 3% ao ano) atinge US$ 487 mil, enquanto os juros + taxas cumulativos do comprador chegam a US$ 379 mil líquidos de patrimônio construído e valorização capturada. A percepção crítica é que comprar a US$ 1,5 milhão “ganha” com uma retenção de 10 anos – mas apenas no 8º ano. Se o comprador precisar vender no 5º ano, o aluguel será a melhor escolha financeira.

Cenário de alto crescimento dos aluguéis: ponto de equilíbrio acelera para o 6º ano

Entradas
Preço de compra
$1,500,000
Alternativa de aluguel mensal
$3,500
Empréstimo
$1,125,000 at 3.5%, 25yr
Suposições alteradas
3% appreciation | 5% rent growth | 4% investment return
Resultados
Aluguel cumulativo do 5º ano (crescimento de 5%)
$238,000 vs $194,000 at 3% growth
Ano de equilíbrio
Year 6 (vs Year 8 at 3% rent growth)
Vantagem de compra do ano 10
+$327,000 (vs +$182,000 at 3% growth)
Sensibilidade
Each 1% rent growth increase moves break-even ~1 year earlier

Como ler isso: O aumento do crescimento das rendas de 3% para 5% move o ponto de equilíbrio do 8º para o 6º ano – dois anos completos antes. Este cenário não é hipotético: os aluguéis em Cingapura cresceram 5–7% ao ano. em vários anos entre 2018–2023. A calculadora torna esta sensibilidade explícita: o crescimento agressivo das rendas faz com que a compra pareça melhor mais cedo. Para compradores em mercados com rendas em rápido aumento (D9, D10, D15), utilizar um pressuposto de crescimento das rendas de 4-5% pode ser mais realista do que 3%, e a análise do ponto de equilíbrio favorece a compra mais fortemente nessas condições.

Dicas e armadilhas

Dicas de especialistas

  • Use suposições realistas — A valorização dos condomínios em Cingapura tem historicamente sido em média de 2 a 4% ao ano. Evite projeções excessivamente otimistas. Em caso de dúvida, use 3% como base.

Armadilhas Comuns

  • Ignorar o custo de oportunidade — Tratar o pagamento inicial como dinheiro “grátis” faz com que a compra pareça artificialmente atraente. O capital investido na sua propriedade tem um custo implícito igual ao seu próximo melhor retorno.
  • Usar o aluguel atual para projetar o aluguel futuro — Os aluguéis em Cingapura aumentaram mais de 30% em 2022–2023. Crescimento do aluguel do projeto em 3% a.a. mínimo para capturar uma escalada realista a longo prazo.
  • Confundir custo mensal com custo total — A hipoteca mensal pode exceder o aluguel mensal, mas o custo total acumulado (incluindo valorização e aumento de capital) ainda pode favorecer a compra do 7º ao 8º ano em diante. Sempre compare com base no custo total.

Perguntas frequentes

Meus dados estão salvos?
Não. Todos os cálculos são executados inteiramente no seu navegador. Nada é armazenado em nossos servidores ou compartilhado com terceiros.
O que significa exatamente “ano de equilíbrio”?
O ano de equilíbrio é quando o custo total acumulado de compra (juros hipotecários, taxas, manutenção, imposto sobre a propriedade, menos capital próprio construído e valorização) cai abaixo do custo total acumulado de aluguel (aluguel pago, menos retornos de investimento no pagamento inicial). Antes deste ano, o aluguer era mais barato em termos totais. Depois disso, comprar fica mais barato. O cruzamento ocorre normalmente entre o 6º e o 10º ano para condomínios em Cingapura, em premissas padrão.
Posso salvar meus resultados?
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A calculadora inclui imposto sobre a propriedade e manutenção?
Sim. Tanto o imposto sobre a propriedade (com base na metodologia IRAS AV) quanto as taxas mensais de manutenção/condomínio estão incluídos no lado da compra. Estes são frequentemente ignorados em comparações informais de compra versus aluguel. Para um condomínio não ocupado pelo proprietário de US$ 1,5 milhão, apenas o imposto sobre a propriedade pode ser de US$ 3.000 a US$ 8.000 por ano.

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Isenção de responsabilidade: Os números mostrados são estimativas apenas para fins de planejamento. Taxas, regras e subsídios mudam frequentemente – verifique com seu banco, HDB ou um consultor financeiro licenciado antes de agir.