Pinjaman Bandingkan Kalkulator

Perbandingan Pakej Pinjaman

Bandingkan pakej pinjaman gadai janji daripada bank Singapura mengikut jenis hartanah dan jenis kadar.

Membandingkan Pakej Pinjaman Rumah Bersebelahan

Pengambilan Utama

  • Perbezaan kadar 0.5% pada pinjaman $1J selama 25 tahun menambah sehingga kira-kira $66,000 dalam faedah tambahan — wang sebenar bernilai perbandingan petang.
  • Kadar teaser Tahun 1 ditetapkan semula kepada SORA + sebaran selepas terkunci; sentiasa menguji pakej pada kadar selepas kunci masuk, bukan tajuk Tahun 1.
  • Penalti clawback (0.75%–1.5% daripada pinjaman) boleh menghapuskan simpanan 2–3 tahun jika anda menjual atau membiayai semula awal — modelkan kos keluar sebelum memilih.
  • Bandingkan Jumlah Kos Pinjaman sepanjang jangkaan tempoh penahanan anda, bukan bayaran bulanan — dua pakej dengan jumlah bulanan yang sama boleh berbeza sebanyak $40,000 pada tahun 5.

Apa yang Dilakukan

Bukan semua pakej gadai janji dicipta sama. Bandingkan sehingga 3 tawaran pinjaman bersebelahan — kadar tetap vs terapung, tempoh terkunci, penalti cakar balik dan subsidi. Dapatkan jumlah kos peminjaman termurah sepanjang jangkaan tempoh pegangan anda. Boleh menjimatkan faedah anda berpuluh-puluh ribu.

Anda boleh menemui kalkulator ini dalam tab Kalkulator pada ShiokNest. Ia mengemas kini hasil serta-merta semasa anda melaraskan input — tanpa menunggu, tiada muat semula halaman.

Mengapa Ia Penting

Gadai janji Singapura ialah komitmen kewangan tujuh angka, berbilang dekad — dan kebanyakan pembeli memilih pakej pinjaman mereka dengan melihat bayaran bulanan pada risalah bank dan bukannya jumlah kos peminjaman. Tabiat tunggal itu meninggalkan wang di atas meja. Pada pinjaman $1.125M, perbezaan 0.5% dalam kadar efektif dalam tempoh 10 tahun melebihi $50,000 dalam faedah terkumpul. Bank tahu pembeli bersandar pada angka bulanan, itulah sebabnya kadar tajuk Tahun 1 dipasarkan secara agresif manakala kadar terapung selepas terkunci dimasukkan dalam nota kaki. Kalkulator ini menunjukkan kepada anda gambar penuh sebelum anda menandatangani.

Nombor yang paling penting untuk dibandingkan ialah Jumlah Kos Pinjaman (TCB) sepanjang jangkaan tempoh pegangan anda, bukan ansuran bulanan. Dua pakej boleh mempunyai pembayaran bulanan yang hampir sama tetapi berbeza sebanyak $40,000 pada tanda lima tahun kerana satu pakej mempunyai kunci masuk 3 tahun dengan clawback 1.2% dan satu lagi ditetapkan semula kepada kadar terapung yang lebih tinggi selepas 18 bulan. Kalkulator memaksa anda untuk memodelkan senario tetapan semula kadar — masukkan kadar pasca kunci masuk yang anda jangkakan (biasanya SORA ditambah dengan spread bank, pada masa ini 1.0–1.5%) dan lihat jumlah perubahan kos. Ramai pembeli yang menjalankan latihan ini buat kali pertama terkejut apabila mendapati bahawa pakej dengan kadar Tahun 1 yang paling rendah tidak selalunya yang paling murah sepanjang tempoh mereka.

Penalty clawback ialah kos tersembunyi yang dipandang rendah oleh kebanyakan pembeli. Jika anda menjual atau membiayai semula semasa tempoh kunci masuk, bank biasanya mengenakan 0.75%–1.5% daripada pinjaman tertunggak. Pada baki $900,000, iaitu $6,750–$13,500 yang anda bayar di atas semua kos keluar standard. Jika terdapat sebarang peluang yang munasabah anda akan menjual dalam masa 3 tahun — penempatan semula pekerjaan, keluarga yang semakin meningkat, keluar pelaburan — pakej dengan kunci masuk yang lebih pendek atau tiada clawback mungkin lebih murah secara keseluruhan walaupun pada kadar nominal yang lebih tinggi. Memodelkan senario keluar ini adalah sesuatu yang hampir tiada wakil bank akan lakukan untuk anda; kalkulator ini melakukannya dalam beberapa saat.

Untuk mendapatkan gambaran kewangan penuh, gandingkan kalkulator ini dengan Kalkulator Gadai Janji untuk melihat pelunasan tahun demi tahun bagi setiap pakej dan Refinancing class="/ESTATE" untuk memodelkan pulang modal anda selepas bertukar apabila kunci masuk anda tamat tempoh. Bersama-sama, ketiga-tiga alatan ini meliputi keseluruhan kitaran hayat pinjaman perumahan Singapura daripada pemilihan pakej hingga keluar.

Bagaimana Ia Berfungsi

  • Navigasi ke Kalkulator — Klik tab "Kalkulator" dalam bar navigasi ShiokNest. Kesemua 26 kalkulator dikumpulkan mengikut tujuan untuk akses mudah.
  • Pilih kalkulator — Pilih "Cara Membandingkan Pakej Pinjaman Gadai Janji" daripada senarai kalkulator. Anda akan melihat nilai lalai telah dimuatkan supaya anda boleh meneroka dengan segera.
  • Semak keputusan — Kalkulator mengemas kini serta-merta apabila anda menukar sebarang input. Jadual perbandingan menunjukkan jumlah faedah, bayaran bulanan dan kos keseluruhan untuk setiap pakej pinjaman, menyerlahkan pilihan termurah.
  • Jalankan senario bagaimana jika — Di sinilah letak kuasa sebenar. Tukar satu pembolehubah pada satu masa untuk melihat kesannya. Sebagai contoh, cuba tingkatkan kadar faedah sebanyak 1% atau lanjutkan tempoh pegangan anda selama 5 tahun. Perhatikan bagaimana keputusan berubah.
  • Bandingkan dan putuskan — Jalankan 2-3 senario berbeza dan perhatikan hasilnya. Ini memberi anda pelbagai hasil untuk mendasarkan keputusan anda, dan bukannya bergantung pada satu unjuran.

Contoh

Tetap vs SORA terapung: pinjaman $900k, merancang untuk menahan 5 tahun

Input
Jumlah Pinjaman
$900,000
Tempoh Pinjaman
25 years
Kadar Pakej A
2.75% fixed 2 yrs, then SORA+1.4% (~4.0%)
Kadar Pakej B
SORA+1.0% floating (~3.65%), no lock-in
Jangkaan Tempoh Tahan
5 years
Keputusan
Pakej A — jumlah faedah 5 tahun
~$138,400
Pakej B — jumlah faedah 5 tahun
~$124,600
Simpanan dengan Pakej B
~$13,800
Pakej A clawback jika dijual thn 1
$13,500 (1.5%)

Macam mana nak baca ni: Pakej A menawarkan kadar permulaan yang lebih rendah, tetapi tetapan semula selepas kunci masuk kepada 4.0% memadamkan kelebihan Tahun 1 dalam masa 3 tahun. Pakej B lebih murah sebanyak ~$13,800 dalam tempoh 5 tahun dan tidak mempunyai clawback — kritikal jika ada peluang untuk keluar awal. Pengajaran utama: apabila penyebaran SORA + secara material lebih rendah daripada kadar tetap selepas penguncian, terapung menang dalam tempoh 5 tahun. Jalankan kedua-dua senario dalam kalkulator dengan sebut harga bank sebenar anda untuk mendapatkan nombor yang diperibadikan.

Dua pakej tetap: kadar yang sama, kunci masuk yang berbeza — dijual dalam 2.5 tahun

Input
Jumlah Pinjaman
$1,200,000
Kadar Pakej A
2.60% fixed 3 yrs, 1.25% clawback, $2,000 subsidy
Kadar Pakej B
2.80% fixed 2 yrs, 0.5% clawback, no subsidy
Jangkaan Tempoh Tahan
2.5 years (selling mid-lock-in for Package A)
Keputusan
Pakej A — faedah 2.5 tahun
~$77,700
Pakej A — penalti clawback
$14,700 (sell mid lock-in)
Pakej B — faedah 2.5 tahun + keluar
~$84,300 (no clawback)
Pemenang di pintu keluar 2.5 tahun
Package B by ~$8,100

Macam mana nak baca ni: Kadar pakej A yang lebih rendah menjimatkan faedah $6,600 dalam tempoh 2.5 tahun, tetapi clawback menambah $14,700 semasa keluar — kerugian bersih $8,100 berbanding Pakej B. Subsidi $2,000 daripada Pakej A sebahagiannya mengimbangi ini tetapi tidak menutup jurang. Senario ini menggambarkan mengapa kejelasan ufuk penting: Pakej A ialah pilihan yang tepat jika anda bertahan selama 3 tahun kunci masuk penuh. Pakej B adalah tepat jika anda mempunyai sebarang keraguan tentang tinggal selama itu. Sentiasa modelkan kos keluar awal sebelum mengunci masuk.

Petua & Perangkap

Petua Pakar

  • Gunakan andaian yang realistik — Apresiasi kondo Singapura mengikut sejarah purata 2-4% setahun. Elakkan unjuran yang terlalu optimistik. Apabila ragu-ragu, gunakan 3% sebagai garis dasar.
  • Lihat kadar Tahun 1 lepas — Bank menawarkan kadar teaser yang menarik untuk 1-2 tahun pertama. Kadar pasca kunci masuk lebih penting jika anda bercadang untuk mengadakan jangka panjang.
  • Faktor dalam penalti clawback — Jika anda mungkin menjual atau membiayai semula dalam masa 2-3 tahun, pakej kadar rendah dengan clawback berat boleh menelan kos lebih daripada kadar yang lebih tinggi sedikit tanpa kunci masuk.

Perangkap Biasa

  • Mengabaikan kos pembiayaan semula — Jika anda bercadang untuk membiayai semula selepas terkunci, ambil kira yuran guaman ($2K-$3K) dan kerumitan menukar bank.

Soalan Lazim

Apakah perbezaan antara gadai janji kadar tetap dan kadar terapung di Singapura?
Gadai janji kadar tetap mengunci kadar faedah anda untuk tempoh yang ditetapkan (biasanya 1–3 tahun), memberikan kepastian pada pembayaran bulanan anda tanpa mengira pergerakan pasaran. Gadai janji kadar terapung dipatok pada kadar rujukan — selalunya Purata Kadar Semalaman Singapura (SORA) — ditambah dengan spread bank. Apabila SORA bergerak, begitu juga kadar anda. Pakej terapung boleh menjadi lebih murah apabila SORA rendah tetapi mendedahkan anda kepada kenaikan bayaran jika kadar meningkat. Bank-bank Singapura sering menawarkan campuran: ditetapkan untuk tempoh kunci masuk awal, kemudian terapung selepas itu.
Apakah tempoh kunci masuk dan penalti clawback?
Tempoh kunci masuk ialah masa minimum anda mesti menyimpan pinjaman dengan bank yang sama. Jika anda membayar balik, membiayai semula atau menjual semasa tempoh ini, bank mengenakan penalti cakar balik — biasanya 0.75%–1.5% daripada jumlah pinjaman tertunggak. Pada pinjaman $1J dengan cakar balik 1.5%, iaitu $15,000. Bank menawarkan kadar yang lebih rendah sebagai pertukaran untuk komitmen ini. Gunakan kalkulator ini untuk memodelkan jumlah kos anda termasuk kemungkinan clawback sebelum memilih pakej dengan kunci masuk yang panjang.
Bagaimanakah saya tahu pakej pinjaman mana yang paling murah secara keseluruhan?
Bandingkan Jumlah Kos Pinjaman (TCB) sepanjang jangkaan tempoh pegangan anda — bukan hanya bayaran bulanan atau kadar Tahun 1. TCB termasuk semua faedah yang dibayar, tolak sebarang subsidi tunai yang disediakan oleh bank, serta sebarang clawback jika anda keluar awal. Masukkan struktur kadar penuh setiap pakej (Tahun 1, Tahun 2, kadar terapung selepas kunci masuk) ke dalam kalkulator ini dengan tempoh penahanan yang anda rancang. Pakej dengan TCB terendah untuk ufuk anda adalah yang paling murah, tanpa mengira kadar tajuk berita.

Sumber Berkaitan

Artikel Panduan Harta Pangkalan Udara Paya Lebar — Pelepasan Tanah Terbesar Singapura Artikel Panduan Hartanah Greater Southern Waterfront — Dari Pelabuhan ke Kehidupan Premium Artikel Kondo Mesra Haiwan Peliharaan Peraturan MCST — Undang-undang Kecil, Had & Baka Artikel Tanda Hijau BCA untuk Kondo — Tenaga, Nilai & Kemampanan Artikel Portal Pemindahan Digital (DCP) 2026 — Perkara yang Berubah Kalkulator Cara Menggunakan kalkulator gadai janji
Penafian: Angka yang ditunjukkan adalah anggaran untuk tujuan perancangan sahaja. Kadar, peraturan dan kuantiti geran sering berubah — sahkan dengan bank anda, HDB atau penasihat kewangan berlesen sebelum bertindak.