Bayangkan bagaimana pembayaran bulanan berubah merentas kadar faedah dan tempoh pinjaman yang berbeza.
Menggunakan Peta Haba Harga Daerah
Pengambilan Utama
The heatmap shows every combination of interest rate and tenure simultaneously — identify your affordable zone (green cells) before you talk to a bank.
Find your stress-test boundary: the cell at 4% (MAS stress-test floor) + your intended tenure is your bank's actual approval limit, not the current market rate.
A 5-year tenure reduction (e.g., 30→25 years) typically increases monthly payments by 8–12% but saves substantially more in total interest over the loan life.
Your comfortable payment range is more important than the minimum possible payment — find the tenure/rate combination you can sustain at the 75th percentile of your budget.
Apa yang Dilakukan
Apakah yang berlaku jika kadar faedah melonjak kepada 4.5%? Atau jika anda memendekkan pinjaman anda kepada 20 tahun? Peta Haba Kepekaan Pinjaman menunjukkan kepada anda sepintas lalu bagaimana setiap gabungan kadar faedah dan tempoh pinjaman mempengaruhi pembayaran bulanan anda. Uji tekanan gadai janji anda sebelum anda membuat komitmen.
Anda boleh mencari kalkulator ini dalam tab Kalkulator pada ShiokNest. Ia mengemas kini hasil serta-merta semasa anda melaraskan input — tanpa menunggu, tiada muat semula halaman.
Mengapa Ia Penting
Kadar faedah adalah kitaran. Mereka naik, dan mereka turun. Peta haba menyediakan anda untuk setiap senario supaya anda tidak pernah terlepas pandang. Ia penting kerana:
Bagaimana Ia Berfungsi
Navigasi ke Kalkulator — Klik tab "Kalkulator" dalam bar navigasi ShiokNest. Kesemua 26 kalkulator dikumpulkan mengikut tujuan untuk akses mudah.
Pilih kalkulator — Pilih "Cara Membaca Peta Haba Sensitiviti Pinjaman" daripada senarai kalkulator. Anda akan melihat nilai lalai telah dimuatkan supaya anda boleh meneroka dengan segera.
️ Masukkan nilai anda — Gantikan lalai dengan nombor anda sendiri. Medan utama ialah:
Semak keputusan — Kalkulator mengemas kini serta-merta apabila anda menukar sebarang input. Grid berkod warna menunjukkan pembayaran bulanan merentas setiap gabungan kadar/pegangan. Sel hijau adalah berpatutan, sel merah melebihi pembayaran sasaran anda.
Jalankan senario bagaimana jika — Di sinilah letak kuasa sebenar. Tukar satu pembolehubah pada satu masa untuk melihat kesannya. Sebagai contoh, cuba tingkatkan kadar faedah sebanyak 1% atau lanjutkan tempoh pegangan anda selama 5 tahun. Perhatikan bagaimana keputusan berubah.
Bandingkan dan putuskan — Jalankan 2-3 senario berbeza dan perhatikan hasilnya. Ini memberi anda pelbagai hasil untuk mendasarkan keputusan anda, dan bukannya bergantung pada satu unjuran.
Contoh
Pinjaman $1.2J: memetakan zon mampu milik merentas kadar dan tempoh
Input
Jumlah pinjaman
$1,200,000
Julat kadar
2.5% – 5.0% (in 0.5% steps)
Julat tempoh
15 – 30 years
Siling bajet bulanan
$5,500
Keputusan
Kadar semasa (3.5%), 25thn
$5,993/month — just above budget
Kadar semasa (3.5%), 30thn
$5,391/month — within budget
Ujian tekanan (4%), 25thn
$6,322/month — bank assessment rate
Zon selamat
Rate ≤3.5% AND tenure ≥ 28yr, or Rate ≤3.0% AND tenure ≥ 25yr
Macam mana nak baca ni:
Peta haba serta-merta menunjukkan bahawa pada $1.2J dan siling $5,500, pembeli berada di kelebihan pada kadar semasa. Sempadan hijau/merah berjalan secara menyerong merentasi grid — sel di bahagian bawah kanan (pegangan lebih lama, kadar lebih rendah) adalah berpatutan; sel di bahagian atas kiri tidak. Wawasan kritikal: tempoh 25 tahun menggagalkan belanjawan pada kadar 3.5% hari ini, mendorong pembeli kepada 30 tahun. Tetapi pada kadar ujian tekanan sebanyak 4%, walaupun 30 tahun berharga $6,053/bulan — melebihi bajet. Ini memberitahu pembeli bahawa mereka berada pada had kebolehgunaan dan harus mengurangkan jumlah pinjaman atau meningkatkan pendapatan sebelum meneruskan.
Pemetaan risiko kadar: berapakah kesan kenaikan kadar 1.5%?
Input
Jumlah pinjaman
$900,000
Kadar semasa
2.8% (SORA-linked at trough)
Pegangan
25 years (fixed)
soalan
What does a 1.5% rate rise cost per month?
Keputusan
Pada 2.8%, 25 tahun
$4,163/month
Pada 4.3% (+1.5%), 25thn
$4,898/month
Kenaikan bulanan
+$735/month (+17.6%)
Kos tambahan tahunan
+$8,820/year
Macam mana nak baca ni:
Kenaikan SORA sebanyak 1.5% menambah $735/bulan pada gadai janji ini — $8,820/tahun yang tiada dalam belanjawan asal. Peta haba menjadikan ini boleh dilihat dengan menyerlahkan sel pada 4.3%/25thn berbanding 2.8%/25thn. Bagi pembeli yang siling selesanya ialah $4,500/bulan, kenaikan kadar 1.5% mendorong mereka melebihi had mereka sebanyak $400 — bukan malapetaka, tetapi memerlukan pelarasan belanjawan. Peta haba membolehkan pembeli merancang pra-senario ini: jika kadar meningkat kepada 4.3%, mereka tahu mereka perlu mengurangkan $700/bulan daripada perbelanjaan lain, atau mereka telah merancang penimbal dari awal.
Petua & Perangkap
Petua Pakar
Gunakan andaian yang realistik — Apresiasi kondo Singapura mengikut sejarah purata 2-4% setahun. Elakkan unjuran yang terlalu optimistik. Apabila ragu-ragu, gunakan 3% sebagai garis dasar.
Cari zon selesa anda — Kenal pasti julat pembayaran yang anda mampu bayar dengan selesa, kemudian lihat pada kombinasi kadar/tempoh yang memastikan anda berada dalam julat tersebut.
Bersedia untuk kenaikan kadar — Jika anda selesa pada 3.5%, pastikan anda juga boleh bertahan pada 4.5%. Kadar berkaitan SORA boleh bergerak dengan pantas.
Perangkap Biasa
Dengan mengandaikan kadar kekal malar — Peta haba menunjukkan syot kilat, tetapi kadar sebenar anda akan berubah dari semasa ke semasa. Fokus pada julat yang anda boleh bertolak ansur, bukan satu sel.
Soalan Lazim
Adakah data saya disimpan?
Tidak. Semua pengiraan dijalankan sepenuhnya dalam penyemak imbas anda. Tiada apa-apa yang disimpan pada pelayan kami atau dikongsi dengan pihak ketiga.
Apakah julat kadar yang perlu saya gunakan?
Tetapkan minimum pada kadar berkaitan SORA semasa (semak MAS.gov.sg untuk SORA terkompaun 3 bulan terkini, kemudian tambah sebaran bank biasa 0.8–1.0%). Tetapkan maksimum pada 5.5% — ini meliputi kadar gadai janji Singapura tertinggi yang dilihat dalam tempoh 15 tahun yang lalu dan mewakili senario tekanan kes terburuk yang realistik.
Bolehkah saya menyimpan keputusan saya?
Log masuk untuk menyimpan senario ke papan pemuka anda atau gunakan butang kongsi untuk menyalin URL yang mengekod input anda.
Mengapakah sel 4% diserlahkan?
MAS memerlukan bank menilai kemampuan TDSR pada kadar lantai 4% untuk harta persendirian, tanpa mengira kadar pasaran semasa. Kalkulator menyerlahkan sel ini supaya anda boleh melihat perkara yang bank anda anggap sebagai pembayaran maksimum yang boleh digunakan — penanda aras sebenar yang dinilai oleh kelulusan pinjaman anda.