Affordability Stress Test 计算器

负担能力压力测试

加息或收入下降如何影响您的最高可承受价格

Baseline Affordability
Stress Test Parameters

对抵押贷款进行加息压力测试

要点

  • Always run the 4% floor rate stress test — MAS assesses your TDSR at 4% regardless of the current market rate; this is the bank's actual approval threshold, not a hypothetical.
  • A 30% income drop stress test is more useful than a rate rise test for most salaried buyers — job loss is a more likely scenario than rates jumping 3% in a single year.
  • If the stress test shows your max affordable price drops below your target at 4% rate or 20% income drop, you are at the limit of serviceability — do not proceed without a buffer.
  • TDSR is 55% for private property, 30% MSR for HDB — switching property type dramatically changes your max affordable price at the same income.
  • The stress test result is the maximum the bank will approve; your comfortable purchase limit should be 10–15% below that to leave room for life changes.

它的作用

您应该在新加坡买房还是继续租房？此计算器会比较两种选择随时间推移的真实成本，包括抵押利息、印花税、房产增值、维护、房产税、租金上涨以及锁定首付的机会成本。找到您个人的收支平衡年份。

您可以在 ShiokNest 的计算器选项卡中找到此计算器。当您调整输入时，它会立即更新结果 - 无需等待，无需重新加载页面。

为什么它很重要

这可以说是新加坡年轻人最重要的财务问题。每个人的答案都不同，这取决于大多数人没有考虑到的因素——比如首付的机会成本。这个计算器很重要，因为：

它是如何运作的

  • 导航至计算器 — 单击 ShiokNest 导航栏中的“计算器”选项卡。所有 26 个计算器均按用途分组，以便于访问。
  • 选择计算器 — 从计算器列表中选择“购买与租赁：寻找收支平衡点”。您将看到已加载的默认值，以便您可以立即探索。
  • 查看结果 - 当您更改任何输入时，计算器会立即更新。图表显示了随着时间的推移购买与租赁的累积成本，盈亏平衡年份清楚地标出了两条线的交叉点。
  • 运行假设场景——这才是真正的力量所在。一次更改一个变量以查看其影响。例如，尝试将利率提高 1% 或将持有期限延长 5 年。注意结果如何变化。
  • 比较并决定 - 运行 2-3 个不同的场景并记下结果。这为您提供了一系列结果作为您决策的基础，而不是依赖于单一预测。

示例

收入一万美元的买家：2% 的加息如何缩小最高可承受价格

输入
月收入
$10,000 (gross)
现有义务
$0
基本费率
3.5% p.a. | Stress rate: 5.5% (+2%)
贷款期限
25 years | Down payment: 25%
物业类型
Private (TDSR 55%)
结果
每月最高付款额 (TDSR)
$5,500
最高贷款利率为 3.5%
~$1,069,000
最高贷款利率为 5.5% (+2%)
~$875,000
最大可承受价格下降
$1,425,000 → $1,167,000 (−$258,000)

如何阅读此内容: 按照 3.5% 的利率，收入 1 万美元的买家可以买得起价值 143 万美元的房产（75% LTV 贷款为 107 万美元）。如果利率上升至 5.5%（新加坡在 2022 年至 2023 年周期中的情况），同样的收入只能支撑价值 117 万美元的房产。对于相同的收入和首付，购买力会减少 25.8 万美元。在您提交之前，压力测试使这个场景变得具体。如果您今天以 3.5% 的利率购买，但 18 个月后利率可能达到 5.5%，那么您应该在签署 OTP 之前以更高的利率对您的可维护性进行压力测试。

收入冲击：收入下降 30% — 您还能偿还抵押贷款吗？

输入
月收入
$12,000 (base) → $8,400 after 30% drop
当前汇率
3.5% p.a.
计划购买
$1.6M condo (75% LTV = $1.2M loan)
每月抵押贷款利率 3.5%，25 年
$5,993/month
结果
全额收入时的 TDSR（12K 美元）
49.9% — within the 55% cap
收入减少时的 TDSR（8,400 美元）
71.3% — exceeds 55% cap by 16%
收入下降后每月短缺
$597/month above comfortable ceiling
判决
Current purchase is not survivable at 30% income drop

如何阅读此内容: 在全额收入下，该买家处于 TDSR 范围内（49.9% vs 55% 上限），银行将批准贷款。但收入下降 30%（对于合同工、佣金收入者或任何面临裁员的人来说是现实的）会将 TDSR 推至 71.3%。这比硬限制高出 16%。买家没有缓冲。压力测试建议要么将购买价格降低至 130 万美元（收入减少时 TDSR 仍为 58.2%，但仍然过高），要么目标为 110 万美元（收入减少时 TDSR 降至 51%——可生存）。这种分析是一个捉襟见肘的买家可以做的最重要的检查：不仅仅是“我今天能买得起吗”，而且是“我能度过糟糕的一年吗”。

提示和陷阱

专家提示

  • 使用现实的假设 - 新加坡公寓的升值历史上平均每年为 2-4%。避免过度乐观的预测。如有疑问，请使用 3% 作为基线。
  • 诚实对待机会成本 - 锁定在您的房产中的首付可以在多元化的投资组合中赚取 5-7% 的收益。计算器会考虑这一点。
  • 项目租金上涨 - 新加坡租金每年可能上涨 3-5%。如果您长期租房，情况会更加复杂。

常见陷阱

  • 情感偏见——大多数人对拥有有强烈的情感偏好。让数字来指导你，而不是感觉。
  • 假设升值得到保证——房地产价格可能会停滞甚至下跌数年。测试升值 0% 和 2% 的情况，看看购买是否仍然有意义。

常见问题解答

我的数据保存了吗？
不会。所有计算完全在您的浏览器中运行。我们的服务器上不会存储任何内容或与第三方共享任何内容。
MAS 抵押贷款压力测试利率是多少？
MAS 要求银行以最低 4% 的下限利率评估私人财产 TDSR，无论实际市场利率如何。对于 HDB 贷款，最低利率为 3.5%。这意味着，即使您获得 3% 的 SORA 挂钩利率，银行也会像 4% 的利率一样检查您的负担能力。因此，计算器默认为 4%——它反映的是实际的银行评估，而不是当前的市场利率。
我可以保存我的结果吗？
登录以将场景保存到仪表板，或使用共享按钮复制对您的输入进行编码的 URL。
TDSR 是否包括我的所有债务？
是的。 TDSR（总偿债比率）包括所有每月债务：新抵押贷款、任何现有住房贷款、汽车贷款、学生贷款、个人贷款和最低信用卡还款额（通常为未偿余额的 3%）。在“现有债务”字段中输入所有现有的每月债务，以获得准确的 TDSR 计算。缺失债务会夸大您的借贷能力。
TDSR 和 MSR 有什么区别？
TDSR（上限为 55%）适用于所有房地产贷款——私人公寓、HDB、商业。 MSR（30% 上限）是一项额外限制，专门适用于 HDB 组屋购买和 MOP 内的行政公寓。 MSR 的限制性更强——对于相同的收入，它允许的贷款要少得多。对于月总收入为 10,000 美元的情况，TDSR 允许每月支付高达 5,500 美元的总债务； MSR 将 HDB 贷款付款额限制为每月 3,000 美元。

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免责声明: 显示的数字仅供规划之用。费率、规则和补助额度经常变化——在采取行动之前，请先与您的银行、HDB 或持牌财务顾问核实。