建屋发展局贷款 计算器

HDB 贷款与银行贷款

将建屋发展局优惠贷款与银行贷款进行比较以购买公寓。

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HDB优惠贷款与银行贷款

要点

  • HDB loan rate is 0.1% above CPF OA rate — currently 2.6%. It cannot rise beyond CPF OA + 0.1%, making it a natural rate ceiling for buyers who fear SORA volatility.
  • Bank loans require a 20% down payment (5% cash + 15% CPF), HDB loans require only 10% (any combination of cash/CPF) — HDB loan preserves significantly more CPF savings at purchase.
  • Once you take a bank loan, you cannot switch back to an HDB loan — the choice is irreversible. If you take HDB loan first, you can refinance to a bank loan later.
  • HDB loan LTV is 80% (vs 75% for bank loans on private), but for HDB flats with short lease (under 60 years remaining), LTV is reduced — check the flat's remaining lease before assuming 80% LTV.
  • Bank loan rate lock-in periods (1–3 years) mean you face refinancing costs or penalty rate resets — factor in $2,000–$3,500 in legal/valuation fees per refinancing cycle.

它的作用

您应该选择利率为 2.6% 的 HDB 贷款还是利率更低的银行贷款？并排比较总利息、每月付款、LTV 限制和灵活性。考虑公积金使用情况、预付款罚款和利率风险，以做出数据驱动的决策。

您可以在 ShiokNest 的计算器选项卡中找到此计算器。当您调整输入时，它会立即更新结果 - 无需等待，无需重新加载页面。

为什么它很重要

The choice between an HDB Concessionary Loan and a bank loan is one of the most consequential financing decisions an HDB buyer makes — and one of the least understood. HDB loan rate is pegged at 0.1% above CPF OA rate (currently 2.6%), while bank loans fluctuate with SORA. When SORA is low, bank loans appear cheaper. When SORA rises, the HDB loan — which cannot exceed 2.6% — becomes the cost-effective option. The correct comparison depends on where rates are heading over your loan tenure, not just where they are today.

The single most important number this calculator reveals is the total interest cost differential over your full loan tenure. A $400,000 HDB loan at 2.6% over 25 years costs $134,800 in total interest. The same loan at a bank rate of 3.5% costs $193,200 — a $58,400 difference. But at 2.5% (a competitive bank rate in a low SORA environment), the bank loan costs only $126,100 — $8,700 less than HDB. The total interest comparison over the full tenure, not the monthly payment comparison, is the correct decision framework.

The most common mistake buyers make is focusing only on the current monthly repayment difference. Bank loans may be $100–$200 cheaper per month at current rates — but carry refinancing risk, rate reset risk, and potentially higher lock-in penalties. HDB loans cannot be prepaid without penalty for 1 year, but offer full flexibility after that. A buyer who takes a bank loan for a $100/month saving and then faces a SORA spike of 2% may find their monthly repayment increases by $400 — erasing years of savings in a single rate cycle.

Use this calculator alongside the Mortgage Calculator and the Affordability Stress Test to pressure-test your HDB loan decision against rate scenarios.

它是如何运作的

  • 导航至计算器 — 单击 ShiokNest 导航栏中的“计算器”选项卡。所有 47 个计算器均按用途分组，以便于访问。
  • 选择计算器 — 从计算器列表中选择“如何比较 HDB 贷款与银行贷款”。您将看到已加载的默认值，以便您可以立即探索。
  • ️ 输入您的值 — 将默认值替换为您自己的数字。关键字段是：
  • 查看结果 - 当您更改任何输入时，计算器会立即更新。关键结果显示在 KPI 卡和图表中，这些卡和图表会随着您调整输入而更新。
  • 运行假设场景——这才是真正的力量所在。一次更改一个变量以查看其影响。例如，尝试将利率提高 1% 或将持有期限延长 5 年。注意结果如何变化。
  • 比较并决定 - 运行 2-3 个不同的场景并记下结果。这为您提供了一系列结果作为您决策的基础，而不是依赖于单一预测。

示例

500,000 美元的 HDB 转售：25 年总利息成本比较

输入
统一价格
$500,000
组屋贷款
$400,000 (80% LTV) at 2.6%, 25yr
银行贷款（当前利率）
$375,000 (75% LTV) at 3.0%, 25yr
银行贷款（压力+1.5%）
Same loan at 4.5%, 25yr
结果
每月组屋贷款
$1,812/month | Total interest: $143,600
银行贷款月利率3.0%
$1,780/month | Total interest: $159,000
银行贷款月利率4.5%
$2,084/month | Total interest: $250,200
额外首付费用（银行贷款）
$25,000 more upfront (75% LTV vs 80%)

如何阅读此内容: 按目前 3.0% 的银行利率计算，银行贷款的总利息比 HDB 贷款高出 15,400 美元，尽管早年每月还款额较低。较低的每月还款额反映了较小的贷款（由于 LTV 差异，分别为 37.5 万美元和 40 万美元），而不是更便宜的利率。如果利率升至 4.5%，银行贷款总利息将超过 HDB 贷款 106,600 美元。 HDB 贷款不需要额外现金来支付较大的首付——它接受 10% 的现金和公积金的任意组合，而银行贷款则要求 5% 的现金 + 15% 的公积金。对于现金储蓄有限的买家来说，HDB 贷款的首付构成的灵活性往往是决定因素，与利率比较无关。

银行贷款利率创历史新低：什么时候能超过建屋发展局贷款？

输入
统一价格
$450,000
组屋贷款
$360,000 at 2.6%, 25yr
银行贷款场景
$337,500 at 1.8% (SORA 0.8% + spread 1%), 25yr
再融资假设
Refinance every 2yr at $2,500/cycle
结果
HDB 贷款总利息（25 年）
$129,200
银行贷款总利息1.8%
$83,400
银行贷款再融资成本（25 年 12 个周期）
$30,000
净储蓄与 HDB 贷款（如果利率保持在 1.8%）
$15,800 — only if rates remain low throughout

如何阅读此内容: 按 1.8% 的银行利率计算，银行贷款比 HDB 贷款节省了 45,800 美元的利息。但一旦扣除再融资成本（12 个周期 30,000 美元），净节省仅为 15,800 美元——假设利率在 25 年内保持在 1.8%，新加坡在 2010 年至 2021 年期间出现过这种情况，但此后就不再出现这种情况。如果利率在任何时候上升到 2.6%（与 HDB 贷款利率相当），银行贷款就会失去优势。计算器明确显示了这种交叉：只有在整个 25 年内混合利率保持在 2.4% 以下（以覆盖再融资成本）时，银行贷款才会获胜。从历史上看，这种情况发生在长期的低利率时期，但 2022 年至 2023 年的利率周期表明了这种变化的速度有多快。

提示和陷阱

专家提示

  • 使用现实的假设 - 新加坡公寓的升值历史上平均每年为 2-4%。避免过度乐观的预测。如有疑问，请使用 3% 作为基线。

常见陷阱

  • 比较当前利率而不对未来利率进行压力测试 - 当 SORA 较低时，银行贷款看起来更便宜。但新加坡的 SORA 相关利率在 2021 年至 2023 年间从 1.5% 上升至 4.5%。始终以 +2% 的压力利率进行比较，看看银行贷款是否仍然获胜。
  • 忽略首付差异 - HDB 贷款需要 10% 的首付，而银行贷款则需要 20%。对于价值 60 万美元的公寓，这是 6 万美元，而需要预付 12 万美元。购买时公积金中剩余的额外 6 万美元每年可赚取 2.5% ——在比较中考虑到这个机会成本。
  • 忘记转换是单向的 — 您可以在 1 年后随时从 HDB 贷款转换为银行贷款。但一旦转为银行贷款，就无法再转回建屋发展局贷款。如果您以后可能需要建屋发展局贷款保护，请勿仅仅为了当前利率优势而获取银行贷款。

常见问题解答

我的数据保存了吗？
不会。所有计算完全在您的浏览器中运行。我们的服务器上不会存储任何内容或与第三方共享任何内容。
目前HDB的贷款利率是多少？
HDB 优惠贷款利率比 CPF OA 利率高 0.1%。 CPF OA 率为每年 2.5% （截至 2026 年 4 月），HDB 贷款利率为每年 2.6%该利率每季度审查一次，多年来一直稳定在 2.6%，但如果公积金委员会调整 OA 利率，利率可能会发生变化。请查看 HDB 网站了解最新价格。
我可以保存我的结果吗？
登录以将场景保存到仪表板，或使用共享按钮复制对您的输入进行编码的 URL。
我可以从 HDB 贷款转为银行贷款吗？
是的 - 您可以在第一年后的任何时间从 HDB 贷款再融资到银行贷款。您将需要新的房产估价（300-500 美元）、律师费（1,500-2,500 美元）以及银行的贷款处理费用。一年后，HDB 不会收取提前还款罚款。然而，一旦您向银行贷款再融资，您就无法再转回建屋发展局优惠贷款——该选项将永久消失。
银行贷款会影响我的公积金使用吗？
是的。银行贷款要求最低 5% 的现金首付，并允许高达 75% 的 LTV（相对于 HDB 贷款的 80% LTV）。剩余的20%首付可以来自CPF OA。然而，如果银行贷款金额较小（75% 与 80%），您在购买房产时会提取更多的公积金，从而减少可用于退休或未来购买房产的公积金储蓄。

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