购买与租赁 计算器

购买与租赁盈亏平衡计算器

找出从长远来看购买何时比租房更便宜。

盈亏平衡年 -
每月按揭 -
首付 （％） -
BSD -
总购买成本（30 年） -
总租金成本（30 年） -
储蓄（30 年） -

您的财产多久才能收支平衡

要点

  • The break-even year — not the monthly mortgage payment — is the correct metric for buy vs rent decisions; buying can cost more monthly but still win financially at Year 8.
  • Opportunity cost of the down payment is the most commonly overlooked factor — $375K invested at 4% p.a. generates $148K over 10 years that must be counted on the renting side.
  • At 3% appreciation and 3% rent growth, most Singapore condo purchases break even between Year 7 and Year 10 — if your life plan is 5 years or fewer, renting is likely cheaper.
  • Rent growth is a powerful forcing function: if your rent rises 3% p.a. for 10 years, your monthly rent grows from $3,500 to $4,703 — cumulative rent paid becomes substantial.
  • Run the calculator with 0% appreciation to find the worst-case break-even year — if you cannot afford that scenario, your budget is too stretched.

它的作用

计算购买变得比租赁便宜的确切年份。考虑首付机会成本、抵押贷款利息、房产增值、租金上涨和税收来找到您的个人交叉点。

您可以在 ShiokNest 的计算器选项卡中找到此计算器。当您调整输入时，它会立即更新结果 - 无需等待，无需重新加载页面。

为什么它很重要

Renting feels cheaper every month. Your landlord charges $3,500 — far less than the $5,500 mortgage payment you would be making. But this comparison is incomplete. The true buy-vs-rent calculation must include what happens to your money over time: property appreciation, cumulative rent escalation, opportunity cost of the down payment, tax benefits, and the equity you build with every mortgage payment. The break-even calculator does this full comparison year by year and tells you the exact year when buying overtakes renting in total cost terms.

The single most important number this calculator reveals is the break-even year — the point where the cumulative cost of buying drops below the cumulative cost of renting. For most Singapore condo buyers at 3% appreciation and 3% rent growth, this crossover happens between Year 7 and Year 10. Before that point, renting is cheaper on a total-cost basis. After it, buying pulls ahead and the advantage compounds. If you plan to hold for fewer years than the break-even, renting is the rational financial choice.

The most common mistake buyers make is ignoring opportunity cost. A $375K down payment on a $1.5M condo is not "free" money — it is capital that could earn 4–6% in a diversified investment portfolio. The calculator includes this implicit cost on the renting side, so the comparison is genuinely apples-to-apples. Without it, buying looks artificially attractive because the down payment appears to have no cost. Many buyers discover their break-even is 2–3 years later than they thought once opportunity cost is properly included.

Use this calculator in combination with the Side-by-Side Comparison and the End-to-End Investment Calculator to model all scenarios before signing the OTP.

它是如何运作的

  • 导航至计算器 — 单击 ShiokNest 导航栏中的“计算器”选项卡。所有 47 个计算器均按用途分组，以便于访问。
  • 选择计算器 — 从计算器列表中选择“如何查找购买与租金盈亏平衡年份”。您将看到已加载的默认值，以便您可以立即探索。
  • ️ 输入您的值 — 将默认值替换为您自己的数字。关键字段是：
  • 查看结果 - 当您更改任何输入时，计算器会立即更新。关键结果显示在 KPI 卡和图表中，这些卡和图表会随着您调整输入而更新。
  • 运行假设场景——这才是真正的力量所在。一次更改一个变量以查看其影响。例如，尝试将利率提高 1% 或将持有期限延长 5 年。注意结果如何变化。
  • 比较并决定 - 运行 2-3 个不同的场景并记下结果。这为您提供了一系列结果作为您决策的基础，而不是依赖于单一预测。

示例

价值 150 万美元的公寓：寻找购买与租金收支平衡的年份

输入
购买价格
$1,500,000
月租替代方案
$3,500
首付
$375,000 (25%) + $44,600 BSD
贷款
$1,125,000 at 3.5%, 25yr
假设
3% appreciation | 3% rent growth | 4% investment return on down payment
结果
每月按揭
$5,624/month
第一年租金与购买差距
$2,124/month cheaper to rent
累计盈亏平衡
Year 8 — buying cheaper on total cost basis
10年购买优势
+$182,000 ahead vs renting

如何阅读此内容: 每月租金便宜 2,124 美元。但该图表显示了比较累积总成本时在第 8 年的交叉线。到第 10 年，购买总共便宜了 182,000 美元。这是因为承租人的累计租金（每年增长 3%）达到 48.7 万美元，而买方的累计利息+费用（扣除净资产和增值）为 37.9 万美元。关键的见解是，以 150 万美元购买并持有 10 年“获胜”——但仅限于第 8 年。如果买家需要在第 5 年出售，租赁是更好的财务选择。

租金高增长情景：盈亏平衡加速至第 6 年

输入
购买价格
$1,500,000
月租替代方案
$3,500
贷款
$1,125,000 at 3.5%, 25yr
假设发生变化
3% appreciation | 5% rent growth | 4% investment return
结果
第 5 年累计租金（增长 5%）
$238,000 vs $194,000 at 3% growth
盈亏平衡年
Year 6 (vs Year 8 at 3% rent growth)
10年购买优势
+$327,000 (vs +$182,000 at 3% growth)
灵敏度
Each 1% rent growth increase moves break-even ~1 year earlier

如何阅读此内容: 将租金增长率从 3% 提高到 5%，将盈亏平衡点从第 8 年转移到第 6 年——整整提前了两年。这种情况并非假设：新加坡租金每年增长 5-7%。 2018 年至 2023 年之间的几年内。计算器使这种敏感性变得明确：激进的租金增长使购买看起来更快更好。对于租金快速上涨的市场（D9、D10、D15）的买家来说，使用 4-5% 的租金增长假设可能比 3% 更现实，而且盈亏平衡分析有利于在这些条件下更强烈地购买。

提示和陷阱

专家提示

  • 使用现实的假设 - 新加坡公寓的升值历史上平均每年为 2-4%。避免过度乐观的预测。如有疑问，请使用 3% 作为基线。

常见陷阱

  • 忽略机会成本——将首付视为“免费”资金，使购买看起来人为地有吸引力。占用您房产的资本的隐性成本等于其次佳回报。
  • 使用当前租金来预测未来租金 - 新加坡租金在 2022 年至 2023 年期间上涨了 30% 以上。项目租金每年增长 3%捕获现实的长期升级的最小值。
  • 混淆每月成本与总成本 - 每月抵押贷款可能超过每月租金，但累积总成本（包括升值和净值建设）仍然有利于从第 7-8 年开始购买。始终以总成本为基础进行比较。

常见问题解答

我的数据保存了吗？
不会。所有计算完全在您的浏览器中运行。我们的服务器上不会存储任何内容或与第三方共享任何内容。
“盈亏平衡年”到底是什么意思？
盈亏平衡年是指累积总购买成本（抵押贷款利息、费用、维护、财产税、减去股权建设和增值）低于累积总租赁成本（支付的租金，减去首付的投资回报）​​。今年之前，租金总体上比较便宜。以后买东西就便宜了。按照标准假设，新加坡公寓的交叉通常发生在第 6 年至第 10 年之间。
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计算器包含房产税和维护费吗？
是的。房产税（基于 IRAS AV 方法）和每月维护/公寓费用均包含在买方身上。在非正式的购买与租赁比较中，这些往往被忽视。对于价值 150 万美元的非业主自住公寓，仅财产税每年就可能达到 3,000 至 8,000 美元。

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