索拉追踪器 计算器

SORA 汇率跟踪器

跟踪用于浮动利率抵押贷款的最新新加坡隔夜平均利率 (SORA)。

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了解 SORA 挂钩住房贷款

要点

  • SORA replaced SOR as Singapore's primary mortgage benchmark in 2024 — any floating-rate home loan signed after that date is almost certainly pegged to 1-month, 3-month, or 6-month compounded SORA.
  • SORA moved from 0.05% in 2021 to a peak of approximately 3.7% in late 2023, adding roughly $1,500–$2,000 per month to the mortgage payment on a $1M loan within two years — a swing most borrowers had not stress-tested.
  • Compounded SORA is not the same as the daily published SORA: the 1-month compounded rate compounds daily overnight rates over the period and is typically 5–15 basis points above the arithmetic average of daily SORA over that month.
  • Your actual all-in mortgage rate equals compounded SORA plus the bank spread (typically 0.8–1.2%): at 3M SORA of 3.0%, the all-in rate is approximately 3.8–4.2% — well above the 1.5–2.5% rates common in 2019–2021.
  • Locking into a fixed rate makes sense when SORA is elevated and forecast to fall; staying floating makes sense when SORA is low and expected to remain stable — this tracker helps you time that decision.

它的作用

追踪新加坡平均隔夜利率 (SORA) — 大多数浮动利率抵押贷款的基准。查看历史趋势，了解 1M/3M/6M SORA 复利，并计算利率变化如何影响您的每月付款。

您可以在 ShiokNest 的计算器选项卡中找到此计算器。当您调整输入时，它会立即更新结果 - 无需等待，无需重新加载页面。

为什么它很重要

On a $1,000,000 home loan at 25-year tenure, a 1 percentage point rise in the all-in mortgage rate increases monthly repayment by approximately $560 and total interest paid over the loan life by roughly $97,000. When 3-month compounded SORA rose from 0.2% in January 2022 to 3.7% by December 2023 — a 3.5-point swing — borrowers on floating-rate packages saw their monthly payments jump by $1,960 on a $1M loan. For homeowners already stretched at 55% TDSR, that move was the difference between a manageable loan and genuine financial stress. Tracking SORA is no longer optional for anyone with a floating-rate mortgage.

The single most important number this tracker gives you is the current 3-month compounded SORA, because that is the rate most banks use as the reset benchmark on floating-rate packages in Singapore. Add your bank's spread (shown in your loan letter, typically 0.8–1.2%) and you have today's effective mortgage rate — updated daily by MAS. When that number crosses your stress-test threshold (usually 4.0–4.5%), it is time to seriously model a refinancing to fixed rate.

The most common confusion is between the daily published SORA and the compounded SORA used in mortgage contracts. Daily SORA is the volume-weighted average rate of actual overnight borrowing transactions in Singapore's unsecured interbank market, published by MAS each morning. Compounded SORA is calculated by compounding that daily rate over 1, 3, or 6 months — the result is mathematically higher than a simple average because of daily compounding, and can diverge by 10–20 basis points in volatile periods. Some borrowers assume their rate is based on a simple average and are surprised when their reset statement shows a slightly higher figure. This tracker shows the compounded versions so you see exactly what your bank sees.

Once you know your current effective rate, run the numbers in the Mortgage Calculator to see your updated monthly payment, and use the Refinancing Calculator to evaluate whether switching to a fixed-rate package makes financial sense given current SORA levels and your remaining loan tenure.

它是如何运作的

  • 导航至计算器 — 单击 ShiokNest 导航栏中的“计算器”选项卡。所有 47 个计算器均按用途分组，以便于访问。
  • 选择计算器 — 从计算器列表中选择“如何跟踪抵押贷款的 SORA 利率”。您将看到已加载的默认值，以便您可以立即探索。
  • 查看结果 - 当您更改任何输入时，计算器会立即更新。关键结果显示在 KPI 卡和图表中，这些卡和图表会随着您调整输入而更新。
  • 运行假设场景——这才是真正的力量所在。一次更改一个变量以查看其影响。例如，尝试将利率提高 1% 或将持有期限延长 5 年。注意结果如何变化。
  • 比较并决定 - 运行 2-3 个不同的场景并记下结果。这为您提供了一系列结果作为您决策的基础，而不是依赖于单一预测。

示例

浮动利率借款人检查重置影响

输入
未偿还贷款
$850,000
剩余任期
22 years
当前 3M SORA
3.12%
银行利差
+0.90%
结果
全押率
4.02%
每月付款
$5,287
与 2.5% 的利率相比
$4,782 (saving $505/mth)
每年额外利息
$6,060

如何阅读此内容: 该借款人在 2021 年申请了浮动利率贷款，当时 SORA 接近于零。目前 3M SORA 利率为 3.12%，银行利差为 0.9%，总利率为 4.02%，高于最初的约 1.5%。每月付款额从约 4,027 美元增加到 5,287 美元，每月增加 1,260 美元，每年增加 15,120 美元。假设 SORA 保持在当前水平，剩余 22 年任期的额外利息总额与初始利率相比约为 332,640 美元。此练习说明了为什么在每个季度重置日期审查 SORA 跟踪器 - 并在 SORA 提高时对 2-3 年固定利率进行再融资建模 - 可以节省材料。

新买家比较固定与浮动套餐

输入
贷款金额
$1,200,000
终身教职
25 years
固定利率优惠
3.60% for 3 years
当前1M SORA + 点差
3.98% (3.08% + 0.90%)
结果
每月固定付款
$6,088
每月浮动付款
$6,328
固定储蓄（3 年）
$8,640 if SORA stays flat
SORA 收支平衡下降
SORA must fall below 2.70% within 18 months to make floating better

如何阅读此内容: 按照目前的 SORA 水平，3.60% 的固定利率方案与 3.98% 的浮动利率方案相比每月节省 240 美元，3 年锁定期总计节省 8,640 美元。只有当 SORA 大幅下跌时，浮动套餐才会表现出色——具体来说，1M SORA 需要在前 18 个月内降至约 2.70% 以下（导致总利率为 3.60% 或更好），并保持在该水平，固定套餐的优势就会被消除。鉴于金管局规定的货币政策路径，借款人应权衡固定储蓄的确定性与降息的可能性。当 SORA 接近周期峰值且经济数据疲软时，固定套餐通常会提供更好的风险调整价值，即使整个期间的节省不确定。

提示和陷阱

专家提示

  • 使用现实的假设 - 新加坡公寓的升值历史上平均每年为 2-4%。避免过度乐观的预测。如有疑问，请使用 3% 作为基线。

常见陷阱

  • 将每日 SORA 与复合 SORA 混淆。MAS 每天早上都会发布每日隔夜 SORA，即原始交易率。您的抵押贷款合同使用复利 SORA（1M、3M 或 6M），即在参考期内按每日 SORA 进行复利。在利率上升的环境中，复合 SORA 可以比每日利率的简单算术平均值高 10-20 个基点。如果您跟踪每日 SORA 并假设这就是您的利率，那么您将始终低估 100 万美元贷款的每月实际还款额 80-180 美元。
  • 假设 SORA 和联邦基金利率同步变动。SORA 反映了新加坡国内银行间隔夜市场，该市场深受全球利率影响，但与全球利率并不完全相同。 2022-2023 年期间，SORA 滞后于美联储加息 2-4 个月，且峰值略低。在宽松周期中，SORA 也可能会根据新元流动性状况而滞后或出现偏差。仅根据美联储公告来预测重置利率的借款人始终错误地确定了重置的时间和幅度。
  • 忘记再融资时的锁定期罚款。大多数浮动利率 SORA 套餐的锁定期为 1-3 年，提前还款罚款为未偿还贷款的 0.75-1.5%。对于 850,000 美元的贷款，即 6,375 美元至 12,750 美元。如果您决定在 SORA 飙升时以固定利率再融资，但仍在锁定窗口内，您可能会发现新套餐的盈亏平衡期延长至 4-5 年，从而消除了收益。请务必记下您的锁定到期日期和模型再融资决策（包括处罚）。

常见问题解答

我的数据保存了吗？
不会。所有计算完全在您的浏览器中运行。您输入的任何内容都不会传输到我们的服务器或存储在任何地方。 SORA 利率数据取自 MAS 公共数据 — 您的个人贷款详细信息永远不会离开您的设备。
1M、3M、6M SORA 有什么区别？
这三种利率都是复合 SORA 利率，但它们是不同参考期（分别为 1 个月、3 个月或 6 个月）的每日隔夜利率的复利。较长的参考期可以消除短期利率峰值，​​因此 6M SORA 通常是最稳定的，而 1M SORA 对利率变化的反应最快。大多数新加坡浮动利率抵押贷款每月使用 1M 或 3M 复利 SORA 重置。如果您的贷款信上写着“3M SORA + 0.90%”，请查看此跟踪器上的 3 个月利率，了解您当前的有效利率。
为什么SORA取代了SOR？
SOR（掉期报价利率）部分基于美元 LIBOR，作为 LIBOR 过渡的一部分，该利率于 2023 年 6 月在全球范围内终止。 MAS 和金融业将新加坡抵押贷款迁移至 SORA，因为它完全基于实际的隔夜新加坡元交易，使其成为更稳健且以国内为基础的基准。如果您有旧的 SOR 挂钩贷款，您的银行应该根据行业转型计划在 2024 年底前将其转换为 SORA。
如果我的抵押贷款利率与 SORA 挂钩，多久重置一次？
这取决于你的贷款合同。大多数与 SORA 挂钩的套餐每月都会重置，这意味着您的银行每 30 天查看已发布的 1M 或 3M 复合 SORA，添加其利差，这将成为您下一个时期的利率。一些银行每季度重置一次。检查您的贷款信中的重置频率和参考日期。如果自上次重置以来利率有所上升，您的下一次付款将会更高；如果他们跌倒了，那就更低了。
我现在应该从浮动 SORA 转换为固定利率吗？
这取决于 SORA 在利率周期中的位置以及您的风险承受能力。根据经验，当 SORA 高于 2.5% 并且市场共识预计其会下降时，如果降息速度慢于预期，锁定固定利率可以防止您支付过高的费用。当 SORA 低于 1.5% 时，浮动通常会获胜，因为其上涨的风险高于固定利率带来的小额节省。在做出决定之前，使用再融资计算器来模拟您的准确收支平衡点。

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