贷款比较 计算器

贷款方案比较

按房产类型和利率类型比较新加坡银行的抵押贷款套餐。

并排比较住房贷款套餐

要点

  • 25 年期间 100 万美元贷款的 0.5% 的利率差异加起来大约是 66,000 美元的额外利息——真正的钱值得一下午的比较。
  • 锁定后，第 1 年预告费率重置为 SORA + 点差；始终以锁定后的利率（而不是第一年的标题）对软件包进行压力测试。
  • 如果您提前出售或再融资，追回罚款（贷款的 0.75%–1.5%）可能会耗尽 2–3 年的积蓄——在选择之前对退出成本进行建模。
  • 比较您预期持有期内的借款总成本，而不是每月还款额——每月金额相同的两个套餐在第 5 年可能相差 40,000 美元。

它的作用

并非所有抵押贷款方案都是一样的。并排比较最多 3 项贷款优惠 — 固定利率与浮动利率、锁定期、追回罚款和补贴。查找您预计持有期内最便宜的总借贷成本。可以为您节省数万美元的利息。

您可以在 ShiokNest 的计算器选项卡中找到此计算器。当您调整输入时，它会立即更新结果 - 无需等待，无需重新加载页面。

为什么它很重要

新加坡抵押贷款是一项七位数、长达数十年的财务承诺 - 大多数买家通过查看银行手册上的每月付款而不是借贷总成本来选择贷款方案。这个习惯就让金钱白白浪费了。对于 112.5 万美元的贷款，10 年有效利率 0.5% 的差异超过累积利息 50,000 美元。银行知道买家关注月度数据，这就是为什么第一年的总体利率被积极推销，而锁定后的浮动利率则被埋在脚注中。此计算器会在您签署之前向您显示完整情况。

要比较的最重要的数字是您预期持有期内的总借贷成本 (TCB)，而不是每月分期付款。两个套餐的月付款额几乎相同，但五年后的金额却相差 40,000 美元，因为其中一个套餐的锁定期为 3 年，回拨率为 1.2%，而另一个套餐则在 18 个月后重置为更高的浮动利率。计算器会强制您对利率重置场景进行建模 - 输入您期望的锁定后利率（通常是 SORA 加上银行利差，目前为 1.0-1.5%），然后查看总成本变化。许多首次进行此练习的买家惊讶地发现，第一年费率最低的套餐并不总是他们眼中最便宜的。

追回罚金是大多数买家低估的隐性成本。 If you sell or refinance during the lock-in period, banks typically charge 0.75%–1.5% of the outstanding loan. On a $900,000 balance, that is $6,750–$13,500 you pay on top of all standard exit costs.如果您有任何合理的机会在 3 年内出售——工作调动、家庭成员增多、投资退出——锁定时间较短或无回拨的一揽子计划可能会更便宜，即使名义利率较高。 Modelling this exit scenario is something almost no bank representative will do for you;此计算器只需几秒钟即可完成。

要获得完整的财务状况，请将此计算器与抵押计算器配对，以查看每个套餐的逐年摊销，并与再融资计算器配对，以在转换后对您的收支平衡进行建模锁定期满。 Together, these three tools cover the entire lifecycle of a Singapore home loan from package selection to exit.

它是如何运作的

  • 导航至计算器 — 单击 ShiokNest 导航栏中的“计算器”选项卡。所有 26 个计算器均按用途分组，以便于访问。
  • 选择计算器 — 从计算器列表中选择“如何比较抵押贷款套餐”。您将看到已加载的默认值，以便您可以立即探索。
  • 查看结果 - 当您更改任何输入时，计算器会立即更新。比较表显示了每个贷款方案的总利息、每月还款额和总体成本，突出显示了最便宜的选择。
  • 运行假设场景——这才是真正的力量所在。一次更改一个变量以查看其影响。例如，尝试将利率提高 1% 或将持有期限延长 5 年。注意结果如何变化。
  • 比较并决定 - 运行 2-3 个不同的场景并记下结果。这为您提供了一系列结果作为您决策的基础，而不是依赖于单一预测。

示例

固定 vs SORA 浮动：90 万美元贷款，计划持有 5 年

输入
贷款金额
$900,000
贷款期限
25 years
套餐A费率
2.75% fixed 2 yrs, then SORA+1.4% (~4.0%)
套餐B费率
SORA+1.0% floating (~3.65%), no lock-in
预计持有期
5 years
结果
套餐 A — 5 年总利息
~$138,400
套餐 B — 5 年总利息
~$124,600
使用套餐 B 节省费用
~$13,800
套餐 A 如果在第一年出售则可回扣
$13,500 (1.5%)

如何阅读此内容: 套餐 A 提供较低的初始利率，但锁定后重置为 4.0%，会在 3 年内消除第一年的优势。套餐 B 在 5 年内便宜约 13,800 美元，并且没有回扣——如果有任何提前退出的机会，这一点至关重要。关键教训：当 SORA + 利差大幅低于锁定后的固定利率时，浮动利率在 5 年范围内获胜。使用实际的银行报价在计算器中运行这两个方案，以获得个性化的数字。

两种固定套餐：相同的费率，不同的锁定——2.5年内出售

输入
贷款金额
$1,200,000
套餐A费率
2.60% fixed 3 yrs, 1.25% clawback, $2,000 subsidy
套餐B费率
2.80% fixed 2 yrs, 0.5% clawback, no subsidy
预计持有期
2.5 years (selling mid-lock-in for Package A)
结果
套餐 A — 2.5 年利息
~$77,700
套餐 A — 追回罚金
$14,700 (sell mid lock-in)
套餐 B — 2.5 年利息 + 退出
~$84,300 (no clawback)
2.5 年退出获胜者
Package B by ~$8,100

如何阅读此内容: 方案 A 的较低利率可在 2.5 年内节省 6,600 美元的利息，但退出时回拨会增加 14,700 美元，与方案 B 相比净损失 8,100 美元。方案 A 的 2,000 美元补贴部分抵消了这一损失，但并未缩小差距。这个场景说明了为什么期限清晰度很重要：如果您持有完整的 3 年锁定期，套餐 A 是正确的选择。如果您对停留那么长时间有任何疑问，套餐 B 是正确的选择。在锁定之前始终对提前退出成本进行建模。

提示和陷阱

专家提示

  • 使用现实的假设 - 新加坡公寓的升值历史上平均每年为 2-4%。避免过度乐观的预测。如有疑问，请使用 3% 作为基线。
  • 回顾过去的第一年利率 - 银行在前 1-2 年提供有吸引力的预告利率。如果您打算长期持有，锁定后的利率就更重要。
  • 回拨罚款因素 - 如果您可能在 2-3 年内出售或再融资，则带有大量回拨的较低利率套餐的成本可能会高于没有锁定的略高利率。

常见陷阱

  • 忽略再融资成本 - 如果您计划在锁定后再融资，请考虑法律费用（2000 美元至 3000 美元）和更换银行的麻烦。

常见问题解答

新加坡的固定利率和浮动利率抵押贷款有什么区别？
固定利率抵押贷款将您的利率锁定一段时间（通常为 1-3 年），无论市场走势如何，您的每月付款都具有确定性。浮动利率抵押贷款与参考利率（最常见的是新加坡隔夜平均利率（SORA））以及银行利差挂钩。随着 SORA 的变化，您的汇率也会变化。当 SORA 较低时，浮动套餐可能会更便宜，但如果利率上升，您的付款就会增加。新加坡银行通常提供一种组合：在最初的锁定期内固定，然后浮动。
什么是锁定期和追回罚金？
锁定期是您必须在同一家银行保留贷款的最短时间。如果您在此窗口期间还款、再融资或出售，银行会收取追回罚金——通常为未偿贷款金额的 0.75%–1.5%。如果一笔 100 万美元的贷款加上 1.5% 的回拨，则相当于 15,000 美元。银行提供较低的利率来换取这一承诺。在选择长期锁定套餐之前，使用此计算器对您的总成本进行建模，包括潜在的回扣。
我如何知道哪种贷款方案总体上最便宜？
比较您预期持有期内的总借贷成本 (TCB)，而不仅仅是每月还款额或第一年利率。 TCB 包括所有支付的利息，减去银行提供的任何现金补贴，再加上提前退出时的任何追回。将每个套餐的完整利率结构（第 1 年、第 2 年、锁定后浮动利率）以及您计划的持有期限输入此计算器。无论总体价格如何，您所选择的 TCB 最低的套餐都是最便宜的。

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免责声明: 显示的数字仅供规划之用。费率、规则和补助额度经常变化——在采取行动之前，请先与您的银行、HDB 或持牌财务顾问核实。