再融资 计算器

再融资计算器

计算抵押贷款再融资可能节省的费用，包括罚款和费用。

当前贷款
新贷款
每月节省 -
收支平衡 -
总节省 -
总成本 -
当前总利息 -
新总利息 -

当您的房屋贷款再融资有意义时

要点

  • 18 个月或更短的收支平衡几乎总是值得再融资——即使您比计划提前出售，也可以节省数年的资金。
  • 法律费用（2,500 美元至 3,500 美元）和估值（500 美元）是主要的转换成本 - 将这些费用直接与您每月的储蓄进行比较，以衡量投资回收速度。
  • 转换前检查回扣：您当前贷款的前 2-3 年收到的补贴可能需要偿还，从而显着延长收支平衡。
  • 延长再融资的贷款期限会降低您的每月还款额，但会增加支付的总利息——始终比较总利息成本，而不仅仅是每月的数字。

它的作用

您应该为抵押贷款再融资吗？将您当前的贷款与新的贷款进行比较，考虑锁定罚款、法律费用、评估成本和任何补贴回扣。查看您的每月储蓄、盈亏平衡月以及剩余期限内节省的总利息。

您可以在 ShiokNest 的计算器选项卡中找到此计算器。当您调整输入时，它会立即更新结果 - 无需等待，无需重新加载页面。

为什么它很重要

在多年的抵押贷款还款过程中，节省的利率悄然增加，采取行动与不采取行动之间的差异可能达到六位数。对于剩余 20 年的 800,000 美元贷款，利率降低 0.9% 每月可节省 361 美元，即每年节省 4,332 美元，20 年来，即使扣除转换成本，累计利息节省也超过 86,000 美元。大多数新加坡房主每 2-3 年在锁定期到期时进行再融资，但许多人错过了最佳窗口，因为他们不知道盈亏平衡时间表或低估了储蓄积累的速度。这个计算器使计算变得即时。

盈亏平衡时间表是决定再融资是否值得麻烦的唯一数字。新住房贷款的法律费用为 2,500-3,500 美元。估价证书的费用为 500 美元。如果您要从当前银行收回补贴（常见于前 2-3 年），也请加上该数字。将总转换成本除以每月节省的费用，几个月后您就可以实现收支平衡。如果该数字低于 18 个月，并且您还有多年的贷款剩余，那么再融资几乎肯定是正确的举措。计算器会为您进行除法运算，收支平衡图会准确显示累积储蓄何时过零。

大多数房主所犯的错误是仅比较每月还款额，而不是剩余期限内支付的总利息。再融资将您的每月还款额降低 200 美元，但将您的贷款期限延长 3 年，实际上可能会花费您更多的总利息 - 较低的利率会被更长的复利年数所抵消。该计算器并排显示两个数字：每月储蓄与同一期限内节省的总利息。在做出决定之前先进行两次比较。

要获得完整的视图，请将此计算器与贷款比较计算器一起使用来评估多家银行的新套餐选项，并使用抵押计算器来查看您提议的新贷款的全额摊销签名。

它是如何运作的

  • 导航至计算器 — 单击 ShiokNest 导航栏中的“计算器”选项卡。所有 26 个计算器均按用途分组，以便于访问。
  • 选择计算器 — 从计算器列表中选择“如何评估抵押贷款再融资”。您将看到已加载的默认值，以便您可以立即探索。
  • ️ 输入您的值 — 将默认值替换为您自己的数字。关键字段是：
  • 查看结果 - 当您更改任何输入时，计算器会立即更新。每月储蓄、盈亏平衡月、储蓄总额以及累计付款比较图。
  • 运行假设场景——这才是真正的力量所在。一次更改一个变量以查看其影响。例如，尝试将利率提高 1% 或将持有期限延长 5 年。注意结果如何变化。
  • 比较并决定 - 运行 2-3 个不同的场景并记下结果。这为您提供了一系列结果作为您决策的基础，而不是依赖于单一预测。

示例

阿曼达以 3.5% → 锁定后 2.6% 的利率再融资 80 万美元，剩余 20 年

输入
未结余额
$800,000
当前利率
3.5% p.a.
新利率
2.6% p.a.
剩余任期
20 years
法律费用
$3,000
估价费
$500
结果
Monthly Saving
$361/mo
Break-Even Point
10 months
Total Saving (net of fees)
$83,230

如何阅读此内容: 数学计算：从 3.5% 改为 2.6%，Amanda 每月节省 361 美元。扣除法律费用（3,000 美元）和估值（500 美元）后，她仅用了 10 个月就实现了收支平衡。在剩下的 20 年里，净节省约为 83,230 美元。结论：凭借 10 个月的收支平衡和未来 20 年的储蓄，再融资对阿曼达来说是明显的胜利。计算器会立即显示任何汇率组合的分析结果。

提示和陷阱

专家提示

  • 使用现实的假设 - 新加坡公寓的升值历史上平均每年为 2-4%。避免过度乐观的预测。如有疑问，请使用 3% 作为基线。
  • 等到锁定结束 - 锁定期间再融资会触发处罚（通常为未偿余额的 1.5%）。节省下来的钱很少能证明成本是合理的。
  • 检查回扣 - 如果您在 2-3 年内再融资，一些银行会回扣补贴（律师费报销、现金回扣）。将其纳入您的盈亏平衡计算中。

常见陷阱

  • 仅关注每月节省 - 如果罚款和费用超过剩余任期内的总节省，则较低的每月付款毫无意义。
  • 忘记盈亏平衡时间表 - 如果盈亏平衡是 18 个月，但您计划在 12 个月内出售，再融资就会亏损。

常见问题解答

什么时候是在新加坡为抵押贷款再融资的最佳时间？
最佳窗口期是当前锁定期的最后 3 个月。此时，您可以开始新的贷款申请（需要 4-8 周），以便新套餐在您的锁定到期时激活，从而避免在当前银行较高的锁定后利率下出现回拨和任何“利率漂移”期。如果您已经退出锁定，请立即再融资——您等待的每个月都是可以避免的更高利率的一个月。
再融资涉及的典型成本有哪些？
主要费用：律师费（2,500 美元至 3,500 美元）、估价证书（500 美元），以及如果您当前的银行在前 2 至 3 年内提供补贴的话所产生的任何回扣。一些银行提出吸收法律和估价费用作为新方案的补贴——一定要问。如果您 1 年前从当前银行获得了 2,000 美元的法律费用补贴，现在正在进行再融资，那么这 2,000 美元通常会被收回。将所有这些因素纳入盈亏平衡计算中。
如果我的贷款只剩下 5-7 年，是否值得再融资？
有可能，但数学变得更严格。在剩余期限较短的情况下，节省的利息总额较小，因此转换成本消耗了较大份额的收益。进行盈亏平衡计算：如果您每月节省 200 美元，转换成本为 3,500 美元，则盈亏平衡时间为 17.5 个月 — 如果您还剩 5 年以上，仍然值得。但如果每月储蓄为 80 美元，并且您的未结余额很低，那么麻烦和费用可能不值得。使用此计算器与您的精确数字以获得明确的答案。

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